关于房屋保险的理赔

来源: 2017-11-22 09:28:59 [] [博客] [旧帖] [给我悄悄话] 本文已被阅读: 次 (9634 bytes)

买保险是防止万一,因为许多事情是不可预知的,比如火灾,漏水,发生纠纷引起诉讼等等。投保的项目五花八门,你先要搞清楚需要保什么,很多人抱怨保费高,很有可能你连保单都没看过,傻小二哭丧,哭了半天都不知道死的是谁?

先来分析前面我的保单:

1,责任险,liability一百万,够多了。

2,总赔偿,annual aggregate两百万。

3,财产险,building property一万一千。

还有房租险和其他,作用不大。

这是个condo,火险和房子外部结构有HOA负责,如果你不看自己的保单,保险经纪又不负责任,你可能就白花钱买没用的东西。如果是独立住宅,要买火灾险,其他还该买什么各地区有不同的需求。

作为投保人最担心的是责任,怕诉讼,所以要买高额,几十万上百万买个安心,价钱并不贵,因为发生的几率和中乐透奖差不多,即使发生了,保险公司雇的一帮职业讼棍都是凶神恶煞,官司有的打,投保人不用担心。房子,特别是出租房子最常发生的是损坏问题,尤其是水管爆裂,漏水。所以保单上这一项的费用差别很大,你想保的多,保费肯定就多。保险公司用的是精算师,怎么保,保险公司也不会吃亏,但作为我们投保人也要计算最适合自己的保险。 比如一般的漏水,一万块钱之内可以搞定,投保几万块钱的财产险有点浪费,但只保五千又略显不够,换木地板一项就可能把钱用光了。所以,我选择一万一到一万三左右,自付额一千。自付额太低保费猛涨,自付额太高,买保险又没意义,比如自付额三千,一般小修理都没有三千,还不如没保险。

当你的自付额是一千的情况下,出了什么事情自己先盘算一下。修理费用也就一千多点就不要理赔,自己吃下来,赔一千多扣除自付额,只拿到几百好处,不如不要,会留下坏记录。state farm是不错的保险公司,两年里再发生一次会涨保费,有的保险公司会把你赶出去。

当费用超过两千就应该申请理赔,买保险是为了能用到,不是为了打水漂。自己如果没有把握是多少钱,可以让保险公司的估价师来估价,要不要理赔看结果再说,不理赔自掏腰包不会有记录。

理赔发生的情况;

1,自己过失损坏自己房子。

2,自己过失损坏别人房子。

3,别人过失损坏自己房子。

三种情况全遇到过,下面是实战。

1,自己的房客洗澡时,开关把手脱落,水像水枪一样,不可遏制,消防队居然出动,结果是地毯被淹,两面墙损坏。出事时我正好在附近,立马赶到,看了一眼已经损坏的开关零件,初步判断是工人安装时一个卡子忘记放了,这种开关我安装过多次。但这个话不能说,心里有数,又不是百分之百肯定,房客以为是自己的使用不当造成的。

state farm 估价师第二天到达,经过一个多小时检查测量计算,先给了我几个电话,都是和州农有合约的修理公司,可以分别联络,我所需要的是安排时间。我当时非常不高兴,就这么点活还要不同的几拨人来,不但房客要配合,我也要花时间来接洽。估价师说,你要是有人能修也可以,赔给你六千块钱,减去一千的自付额,同不同意?

我的心里七上八下,肚子里翻江倒海,两个眼珠子睇溜乱转,脑袋晃的像拨楞鼓,幸亏小学算数还没忘,用最快速时间算出,用我的老墨兄弟,连工带料,两千出头够了,包括换地毯。然后干咳两声,故作姿态,就这么着吧。估价师给我一句,你早说同意不就完了,害得我给你找电话,然后撕下一张五千支票,扬长而去。

过了一个月,保险公司打电话来,准备结案,但还有一项房租损失没算。就是账单上的loss of rents,这一项保险公司只赔实际损失的房租,比如你花五天时间装修,房客不能住,到外面住旅馆。房租是1500,一天五十块,只赔250,房客可能住了一百一天的旅馆,花了五百,保险公司不多赔,王八的屁股,龟腚!我最怕房客这件事上叽叽歪歪,不过这个房客不错,一天也没在外面住,前面提到过,他以为是自己的过错。我也在costco花了一百多块钱买了一大箱食品给他们一家,他们高兴的屁颠屁颠的。刘少奇说,吃小亏占大便宜。保险公司问他们在外面住了多少天?我实际上两天就完工,但一般需要三五天时间,想多说两天,五天还是七天,吞吞吐吐,磨磨唧唧,电话那边不耐烦了,你这么点活,十天够了吧?卧槽,还有这种好事?

2,我的房子空调排水管堵塞,楼下天花板有个水印。我带个人去看了看,立刻先疏通管道,和屋主提出,我给你油漆房顶,并私下给他五百块钱。那厮特别轴,非说天花板里有霉菌,mold。顺便提醒一下,注意你的保单,霉菌一般是不保的。 没办法,遇到个榆木疙瘩不开窍的,只能找保险公司解决,我留下电话,不管了。

过了几天,我的保险公司来询问核对,我也想知道有我什么事?回答说,没我的事,是我的保险赔别人,没有自付额,什么都不用管。后来听说,楼下什么也没得到,一点小毛病想敲诈勒索,门也没有,保险公司不是吃素的。

3,楼上冰箱制冰水管漏水,很巧,直接延墙角漏到天花板和地板的夹层里,表面一点痕迹也没有。大概天花板质量很好,日积月累行成一个水塘没被发觉。最后承受不了,呼啦啦似大夏倾,一下子崩塌。没什么可说的,楼上的责任,但对方的保险公司很操蛋,拖拖拉拉,要过好几天才能来估价,我的房客也很鸡贼,不依不饶,我只能找自己的保险公司出面。 和前面提到的像同,如果申请理赔,要有一千块钱的自付额,赔偿六千,实际给五千。但我想了,不是我的错,凭什么让我付一千块钱的自付额?先等等对方保险公司两天后的估价再说。

对方保险公司来后,当然要负责全面修理,但时间上会拖延,如果我自己修也可以,只给我三千。房客不能等,还要求额外补偿。天花板不值几个料钱,主要是工钱,加上答应免房客半个月房租,三千块钱有点不够。于是找回我的保险公司,把五千块钱拿到手,已经买了保险,不能干吃亏的买卖。

4,自己的过失损坏自己加别人的房子。厨房水龙头,上提下压那种,把手脱落,一条水柱冲上天花板,房客惊慌失措,水喷了半小时,淹了我的地毯,损坏楼下的屋顶。 因为牵扯到双方,来了两个估价师,楼下的不用我管,没有自付额,赔的部分属于责任险,liability。 给我估价这位神神叨叨,仔仔细细,老想给我多算钱,胳膊肘也不知道往哪里拐。居然还检查炉子,跟我说有两个炉眼不着火,炉子跟漏水有个屌毛关系!我早知道有两个炉眼坏的,房租低,凑合用吧,等剩下一个的时候再告诉我。这爷们煞有介事的掏出个小本翻来翻去,找到了,炉子是八百。呵呵,我自己家的炉台也没有八百块钱。 减去一千自付额,给了我一张五千五的支票。正好要给这家房客涨房租,我跟他们说,可以换地毯,如果不换,一年之内不涨房租,每月是一百涨幅,房客选择不换地毯不涨房租。我已经放了两个电扇昼夜不停的吹干,同时打电话给二手电器行,送一个两百块钱的炉子过来。

保险公司赔的钱不需要报税,只有赔房租损失部分,loss of rents需要。给这部分钱时跟我要社安号,后来也没有要,说是数目少,算了,你爱怎么着就怎么着吧。另一方面,装修费用照样抵税,报税表上没有保险赔偿的栏目,一切按规矩来。

结论,保险公司选择很重要,除了州农,农夫farmers也不错,有些口碑不好的打起交道十分不爽。买保险时,保单上字大行稀的重点固然重要,还有些蝇头小楷也不能忽略,有哪些不保要搞清楚。州农两年里理赔一次不会涨保费,也不会影响其他房子,一码归一码。同一个房两年里有两次没遇到过,肯定会涨保费,弄不好被kick out。其他保险公司有可能一次理赔后就被修理。

指望买保险发财是不可能的,即使理赔顺利,也就赚蝇头小利,二十年来买保险扔进去的钱够买一两个房子了。




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所有跟帖: 

大赞! -archet- 给 archet 发送悄悄话 archet 的个人群组 (0 bytes) () 11/22/2017 postreply 09:55:17

Intact最差劲, 打算换掉 -大川大山- 给 大川大山 发送悄悄话 大川大山 的个人群组 (0 bytes) () 11/22/2017 postreply 13:29:29

从没听说这家。 -老朽- 给 老朽 发送悄悄话 老朽 的博客首页 老朽 的个人群组 (0 bytes) () 11/22/2017 postreply 17:34:18

贴个我的 insurance policy出来 图示一下 -mayfairmf- 给 mayfairmf 发送悄悄话 mayfairmf 的个人群组 (87 bytes) () 11/22/2017 postreply 09:55:30

我的和你相似。我想问 personal property 是不是指电器啥的?是的话,出租房是不是可以不保? -archet- 给 archet 发送悄悄话 archet 的个人群组 (0 bytes) () 11/22/2017 postreply 10:07:30

那项没有一个单独的价格呢 有premium么。。。 -mayfairmf- 给 mayfairmf 发送悄悄话 mayfairmf 的个人群组 (0 bytes) () 11/22/2017 postreply 10:15:52

应该可以减少保额,它可能有最低要求,这样的话,也能减少保费。 -archet- 给 archet 发送悄悄话 archet 的个人群组 (0 bytes) () 11/22/2017 postreply 10:23:50

你这个保险不错,独立住宅价钱可以了。 -老朽- 给 老朽 发送悄悄话 老朽 的博客首页 老朽 的个人群组 (0 bytes) () 11/22/2017 postreply 10:26:02

哇哈哈哈哈 谢谢老朽 不过我这个房子是买价只有6万百年老屋 所以不知道重建价格到底应该放多少 -mayfairmf- 给 mayfairmf 发送悄悄话 mayfairmf 的个人群组 (0 bytes) () 11/22/2017 postreply 10:28:52

那你买多了,保费降一百没问题。 -老朽- 给 老朽 发送悄悄话 老朽 的博客首页 老朽 的个人群组 (0 bytes) () 11/22/2017 postreply 10:40:37

收到 多谢!!! -mayfairmf- 给 mayfairmf 发送悄悄话 mayfairmf 的个人群组 (0 bytes) () 11/22/2017 postreply 12:21:17

多问几家,我的排楼出租房保险,中国城agent给我报六、七百还只有10万保额,后来 -archet- 给 archet 发送悄悄话 archet 的个人群组 (231 bytes) () 11/22/2017 postreply 12:32:50

Ding! 老朽接连给投坛送上大礼, 来不及学啊。 -大百百- 给 大百百 发送悄悄话 大百百 的个人群组 (0 bytes) () 11/22/2017 postreply 10:02:10

谢谢分享!+1 -math-fan- 给 math-fan 发送悄悄话 math-fan 的个人群组 (0 bytes) () 11/22/2017 postreply 10:02:54

“3,财产险,building property一万一千“ 这个是我图示里面的Dwelling $243,000么?Agent说 -mayfairmf- 给 mayfairmf 发送悄悄话 mayfairmf 的个人群组 (179 bytes) () 11/22/2017 postreply 10:04:54

对的,你需要有重建的保险。 -老朽- 给 老朽 发送悄悄话 老朽 的博客首页 老朽 的个人群组 (0 bytes) () 11/22/2017 postreply 10:27:37

这篇不错,有实料。 -rapidestate- 给 rapidestate 发送悄悄话 rapidestate 的博客首页 rapidestate 的个人群组 (0 bytes) () 11/22/2017 postreply 10:17:44

二十年来买保险扔进去的钱够买一两个房子了 -soccer88- 给 soccer88 发送悄悄话 soccer88 的博客首页 soccer88 的个人群组 (169 bytes) () 11/22/2017 postreply 10:18:03

building property 一万一千, 会不会有点少? -QKA- 给 QKA 发送悄悄话 QKA 的个人群组 (0 bytes) () 11/22/2017 postreply 10:27:46

老朽那个是condo 所以火灾啊什么的 是hoa负责的 -mayfairmf- 给 mayfairmf 发送悄悄话 mayfairmf 的个人群组 (0 bytes) () 11/22/2017 postreply 10:29:41

我知道,不过Hoa 只管外面,如果里面坏了,还要自己负责吧 -QKA- 给 QKA 发送悄悄话 QKA 的个人群组 (0 bytes) () 11/22/2017 postreply 10:31:44

以前保的高,保费也高,但一般修理就是几千块钱的事。 -老朽- 给 老朽 发送悄悄话 老朽 的博客首页 老朽 的个人群组 (0 bytes) () 11/22/2017 postreply 10:39:01

如果火灾了厨房厕所要重装你这个保额够吗? -奔四大妈- 给 奔四大妈 发送悄悄话 奔四大妈 的个人群组 (0 bytes) () 11/22/2017 postreply 10:45:29

不太够,不过一万块钱能做很多事情,火灾情况不多见,完全烧起来更不多见,烧大了牵扯邻居,有HOA. -老朽- 给 老朽 发送悄悄话 老朽 的博客首页 老朽 的个人群组 (0 bytes) () 11/22/2017 postreply 11:00:19

太有用,先收藏了再说。 -samma1- 给 samma1 发送悄悄话 samma1 的个人群组 (0 bytes) () 11/22/2017 postreply 11:06:32

保险公司应该自己组建个物管维修队,省了多少成本 -tgmomtobe- 给 tgmomtobe 发送悄悄话 tgmomtobe 的个人群组 (0 bytes) () 11/22/2017 postreply 12:29:14

请教朽哥:频繁claim后保险涨到多少,比如一个市价$150K左右的房子?谢谢 -hulao2015- 给 hulao2015 发送悄悄话 hulao2015 的个人群组 (0 bytes) () 11/22/2017 postreply 12:52:34

同一房子两次claim没遇到过,两次后可能不光是涨保费,是kick out,大概要换保险公司。 -老朽- 给 老朽 发送悄悄话 老朽 的博客首页 老朽 的个人群组 (0 bytes) () 11/22/2017 postreply 13:09:41

谢谢,我的deductable都很高,从不claim,保费在$400-$500之间,买保险主要用于防大灾,傻吗? -hulao2015- 给 hulao2015 发送悄悄话 hulao2015 的个人群组 (0 bytes) () 11/22/2017 postreply 17:00:13

没钱赚时觉得傻,有钱赚抵税可以有点安心。 -老朽- 给 老朽 发送悄悄话 老朽 的博客首页 老朽 的个人群组 (0 bytes) () 11/22/2017 postreply 17:33:13

Intact最差劲, 打算换掉!!! -大川大山- 给 大川大山 发送悄悄话 大川大山 的个人群组 (42 bytes) () 11/22/2017 postreply 13:27:55

保险赔偿金5000算不算该出租房的应税收入? -tgmomtobe- 给 tgmomtobe 发送悄悄话 tgmomtobe 的个人群组 (0 bytes) () 11/22/2017 postreply 14:49:25

不算收入,不报税!要搞清楚,这不是赚来的钱,是欠你的钱。 -老朽- 给 老朽 发送悄悄话 老朽 的博客首页 老朽 的个人群组 (0 bytes) () 11/22/2017 postreply 17:36:01

我收到保险赔偿,花不完,剩余部分要交税。详情见内 -AMYMINT- 给 AMYMINT 发送悄悄话 AMYMINT 的博客首页 AMYMINT 的个人群组 (1155 bytes) () 11/22/2017 postreply 19:56:19

道理上是这样讲,实际没人去做,也很难做到。我收到的一个理赔,一分钱没花,也没报税,我的理解是赔偿。 -老朽- 给 老朽 发送悄悄话 老朽 的博客首页 老朽 的个人群组 (0 bytes) () 11/22/2017 postreply 21:06:25

保险公司也分的清楚,赔的钱里要交税的部分会要求社安号。 -老朽- 给 老朽 发送悄悄话 老朽 的博客首页 老朽 的个人群组 (0 bytes) () 11/22/2017 postreply 21:11:34

赞!谢谢分享! -成为会员- 给 成为会员 发送悄悄话 成为会员 的个人群组 (0 bytes) () 11/22/2017 postreply 15:05:34

实用。谢谢分享!请问朽哥,南加需要买地震险吗? -福地- 给 福地 发送悄悄话 福地 的个人群组 (0 bytes) () 11/22/2017 postreply 16:38:21

有钱赚就买,南加也要看在哪里,是不是在地震带上。 -老朽- 给 老朽 发送悄悄话 老朽 的博客首页 老朽 的个人群组 (0 bytes) () 11/22/2017 postreply 17:40:36

如果是房客疏忽导致火灾,1000刀的deductible也需要我付给保险公司吗?还是保险公司go after tenant? -一天水界- 给 一天水界 发送悄悄话 一天水界 的个人群组 (0 bytes) () 11/22/2017 postreply 18:20:40

千金难买朽哥的这些实战经验,最近有一房客不小心把房子烧了,正好读到朽哥这篇文章,受益匪浅。感恩朽哥无私分享! -一天水界- 给 一天水界 发送悄悄话 一天水界 的个人群组 (0 bytes) () 11/22/2017 postreply 18:26:31

你只要申请理赔就跑不了一千的自付,也不用太纠结,一般是同意赔你多少,然后给你张减去一千的支票。 -老朽- 给 老朽 发送悄悄话 老朽 的博客首页 老朽 的个人群组 (0 bytes) () 11/22/2017 postreply 19:38:07

明白了,谢谢朽哥! -一天水界- 给 一天水界 发送悄悄话 一天水界 的个人群组 (0 bytes) () 11/22/2017 postreply 21:35:49

帮老大补一句: 飓风一类的不涨个人的保险。但是那个地区会一起涨。你不报赔也跟得跟着涨 -nanbudao- 给 nanbudao 发送悄悄话 nanbudao 的个人群组 (0 bytes) () 11/22/2017 postreply 19:56:46

妈呀,出租个房子还这么多风险麻烦啊。 -Bounty- 给 Bounty 发送悄悄话 Bounty 的个人群组 (0 bytes) () 11/23/2017 postreply 03:13:21

谢谢! -下午茶- 给 下午茶 发送悄悄话 下午茶 的个人群组 (0 bytes) () 11/23/2017 postreply 17:50:10

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