大彻大悟 七十岁半后 你的额外收入也许有25%的税率

大彻大悟 七十岁半后 你的额外收入也许有25%的税率

在美国 你的每元资产都打着印记:已交过税的和还末交过税的。退休后你的social security收入是固定的  70岁半 后 你的401K积蓄必须每年取出MRD -minimum required distribution,这也是基本固定的值 这样很容易祘出你的额外收入为多少 才可以使联邦税不落入25%的税率中。

请看下面的Excel 

A行  SS Benefit.    夫妇俩。假设 50000
B行   SS的一半加上C行值 先为 65000
C行  两人的MRD 加其它收入  先定40000+0=40000 以后不断迭代
D行  由B行可祘出SS中需付税的部分 这里为23850
E行  利息收入 这里暫定为零
F行  投资收入 这里暫定为零
G行 出租房收入 这里暂定为零
H行 C行到G行的总和 即总收入
I 行。标準減免税 这里定为 15100
J 行  H行減I 行
K行  夫妻两可減免部分 这里定为 8100
L行 即需交税的收入 这里先没为0 18550 77350 不断选代C值
M行 可祘出需交的联邦税为5170
若L行大于77350 你每赚一元践就要交二角五分

不祘不知道 一祘吓一跳 那么这张表给所有年令段人的啟发是什么呢？

一 如果你属中产阶层 SS较高 401K帐户内錢较多 MRD较高的话 那就别辛苦挣錢啦! 否则多赚一万 就要交它的25% 或更多的税

二 年轻人别把401K的錢存得太多 以免产生过高的MRD 在低税率時 不要图税的迟后(tax deferring) 否则将来要交25%的税 事与愿违

三 对已有的401K Saving ,只能尽量取MRD 细水长流 慢慢地取出 不然你想多取点 多用点 C行值高 税就更高 
四 当你有较高的SS 較高的401K Saving 時 你就已掉入高税率的陷阱中 逃不掉了 如果你还有很多的利息 房租 股票收入 你就在陷阱中越陷越深了 讽刺意义是 我们亚裔和华人 年軽時喜欢省钱 喜欢defer tax ,喜欢投资 结果就跳进高税率的陷阱 想多化那以前没交过税的錢（如有大病大难時）都不行 因为要为此交高税率的錢 是到了大彻大悟的時候啦！但悔之已晚矣！

五 所以年軽時 尽量利用低税率的机会 付掉税 让那部分錢贴上“己交过税”的标签 或尽量把錢放在Roth IRA 中
六 以上大彻大悟的体会是基于目前的税法制度 如以后税法有变 希望这篇文章成为废话。 

所有跟帖： 

• 能够存钱的时候，税率大概都是25%以上吧？（税率=marginal tax rate） -柠檬椰子汁- ♂ (950 bytes) () 05/22/2017 postreply 12:37:46

• 你看懂了？ 解释一下这是啥收入："B行 SS的一半加上C行值 先为 65000" -QKA- ♀ (0 bytes) () 05/22/2017 postreply 13:21:03

• 大概是这个东西，combined income -柠檬椰子汁- ♂ (176 bytes) () 05/22/2017 postreply 13:33:22

• 对 就叫combined income -laolu3- ♂ (0 bytes) () 05/22/2017 postreply 13:42:18

• effective federal tax rate 要远远低于tax bracket tax rate. 年入500K 以上才 -不开窍- ♂ (0 bytes) () 05/22/2017 postreply 13:25:18

• 我不晓得楼主为什么说 -柠檬椰子汁- ♂ (678 bytes) () 05/22/2017 postreply 13:39:56

• 谢谢，所以你说得是marginal tax rate，和我说的一样，不是effective tax rate。 -柠檬椰子汁- ♂ (0 bytes) () 05/22/2017 postreply 13:52:44

• 终于看懂了 -QKA- ♀ (0 bytes) () 05/22/2017 postreply 15:33:10

• 为啥要不断迭代？多麻烦！IRS不能算出极限值让大家不用微积分吗？ -slow_quick- ♂ (0 bytes) () 05/22/2017 postreply 14:54:32

• 关于RMD，据说娶个年轻媳妇能降低RMD -slow_quick- ♂ (0 bytes) () 05/22/2017 postreply 15:08:35

• 娶个年轻媳妇你的401k就不够用了 -柠檬椰子汁- ♂ (0 bytes) () 05/22/2017 postreply 15:27:45

• 养老钱存点在Roth IRA账户里投资还是有必要的 -南园四丁- ♂ (0 bytes) () 05/23/2017 postreply 13:35:05

• 这个误导太大。现在不交税，compound growth就会高。即使将来多交税，也没亏 -pigtiger1973- ♂ (0 bytes) () 05/23/2017 postreply 20:27:27

• 我是建议你多投roth IRA. 另外在60-70 岁期间将401K的錢尽可能变成Roth IRA -laolu3- ♂ (0 bytes) () 05/25/2017 postreply 13:04:12

• 有道理，一旦不工作税基低下来就应该转换了。 -弱水三千- ♀ (0 bytes) () 05/27/2017 postreply 16:38:51

• 如何转？每年取出来，最多也是6500每年？ -longnv- ♀ (0 bytes) () 05/29/2017 postreply 07:44:55

• 现在你难道不要交25%的税？ -gccard- ♀ (0 bytes) () 06/02/2017 postreply 12:28:40

• 我狠不得交50%的税！怎么会有这样的逻辑呢-怕交税就不赚钱了? -中部- ♂ (325 bytes) () 07/24/2017 postreply 04:23:22