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高收入是该存401K还是Roth 401?

(2023-09-02 03:34:21) 下一个

如果前后都是相同的最高税率,高收入家庭到底是该存401K, 还是Roth 401K?

网友“绿园紫竹”提的这个问题,我开始回答得有点想当然了,没有仔细去考虑。当时想,如果税前1万美元,存到401K是1万,存到Roth 401K是6千(假定40%税率),算下来是401K有优势。

后来又一想,如果是存相同的数目1万,情况就要复杂得多。

为简单起见,假定最高税率40%,存1万Roth 需要税前收入16667。

而如果把相同的税前16667存1万到401K, 剩下的6667就需要交40%的税,得到约4000,把这税后的4000也投到回报相同的产品,会有23.8%的 long term capital gain,也就是说不是Roth的情况需要把两种加起来。

假定投资增值了10倍(倍数大到一定程度关系不大),我把最高税率是40%和最高税率是50%(有些州有10%以上的州税)两种情况做了计算对比(看不懂也无所谓):

注意最后面两栏。拿最高税率是40%的情况,目前37%的边际税率的门槛是约70万,而如果正好有70万收入的话,实际报税税率(effective tax rate)只有25%,Best case 就是指退休后收入刚好达到最高税率的收入,也就是实际税率是25%的情况。Worse case 是指退休后实际税率跟边际税率相同,也就是退休后收入无穷大的情况,这是实际税率接近40%的情况。

总结一下就是:退休后的收入越低,401K越好;退休后的收入越高,Roth越好。在目前的税率下,退休后的收入低于100万,401K好;高于100万,Roth 好。除非退休后的收入特别特别高,否则两者结果相差其实并不大。

由于Roth在遗产传承上有巨大的税务优势,并且对高收入家庭来说,估计不少财产会作为遗产传承,所以应该选Roth,除非根本不考虑传承

另外, 就像网友“少小离家大难归”所说的, 高收入家庭可以考虑买理财型保险。

穷人替硅谷大佬担忧,有点吃饱饭撑的,哈哈!

建宁  2023/8/31

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阅读 ()评论 (8)
评论
jenning 回复 悄悄话 回复 '小半桶水大六壬' 的评论 : 谢谢信息和提醒。好像政府部门,包括高校的403(b)和457(b),两个都可以同时存Roth或Non-Roth。
小半桶水大六壬 回复 悄悄话 回复 'jenning' 的评论 : pre-tax 401k最多2.3万,加上employer match和after-tax 401k 总共不能超过6.6万。所以不能“只存(pre-tax)401k的6.6万” 参见https://www.bogleheads.org/wiki/After-tax_401(k)#cite_note-1
jenning 回复 悄悄话 回复 'london58' 的评论 : 自己contribution是只有3万,但加上employer contribution好像可以到6.6万。
西雅图登山 回复 悄悄话 哦,看成Roth IRA VS 401K 了!
london58 回复 悄悄话 401K是3万吧,6.6万是怎么来的?
jenning 回复 悄悄话 回复 '西雅图登山' 的评论 : 一年最多可以存6.6万,你可以只存Roth的6.6万,也可以只存401k的6.6万,也可以使两者加起来6.6万, 所以还是存在一个分配问题。
西雅图登山 回复 悄悄话 既然是高收入那就两个都存满呗
回首前尘 回复 悄悄话 谢谢分享,有帮助,请继续
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