不敢言“商榷”，还是谈谈我的经验，与大家讨教

对不起，我在前面的帖子里说得太粗略不周到。信用值的高低其实是
和很多因素相关的，我不是搞金融的，我的专业和它差得很远，我只
不过是喜欢琢磨(没敢用“钻研”这个词)，加上爱学爱问(更不敢用
“勤学好问”这个词:))，另外还根据我多年的实践经验，让我懂得
了不少金融知识，特别是和个人生活关系比较紧密的部分，例如信用
与信用卡。所以，“商榷”这个词我可有点不敢承担。Maple0207，
很久以来读过你不少贴子(特别是报税季节)，受益颇多，想来你一定
比我知识丰富，就算是我向你请教吧。

先就你提到的几点：
“1.能否在DUE DATE前付账有关”----绝对正确，我应该也有讲过。
“2.和资产有关（成正比）”----部分同意。不过，我想强调，这里
与其提“资产”，不如提收入更妥贴些。首先，信用值是个人的信用
价值，通俗地讲，是你的信用好与不好，而不是信用的多与少。所
以，一个有钱的人不见得比一个穷人的信用好，虽然信用卡公司显
然更愿意借钱给有钱人，因为第一，获利多；第二，相对的(我强调
的是相对应穷人的)还款数额有保证。不过，我部分同意的原因是，
在其它条件相同的情况下，收入多的人一定会比收入少的人更有信用
价值，但是，绝对不是“成正比”。
”3.和负债成反比”----无法同意。如果一定要给出一个数学意义上
的关系，我想应该是有截止点的近似正态分布曲线。从无负债的人信
用值肯定高不了，因为你无法满足信用卡公司的商业运作利益；随着
你负债的从无到有并逐渐增多，在到达一个特定的收入负债比之前(严
格假定按期偿还部分贷款本息的条件成立)，你的信用值在增高，变化
的幅度由小到大，在接近特定的收入负债比(我还认为这个比值与个人
收入额相关)时又逐渐减小；越过了这个特定的收入负债比，信用值将
降低，降幅与之前对称，但在到达一定比之后，信用值将置零，即你
将再不能从信用卡公司借一分钱。

总之，信用值与你的总收入(HOUSEHOLD EARN)成正比。另外，信用值
还与你的信用卡的数目有关，简单来说，太少不好，太多也不好，由
你的收入决定在一定范围内最好；信用值还与你所有的信用卡的总信
用额有关，这个倒一般来说信用值是与你的总信用额经过总收入调整
标准化后成反比的；信用值还与你的信用年限及还款经历(即曾否拖
欠)有关；甚至，信用值还与你的信用记录被信用卡公司或其它贷款公
司，银行，保险公司等等调查(INQUIRE)的次数有关呢----关于这一
条，如果不是我直接被信用记录公司告之，怎么会想得到呢？其它还
有许多因素，并且有些太复杂，恕我不一一列举了。

最后，我只想略提一点，关于你说的“资不抵债时，应该是负面”的
影响。信用(CREDIT)，更多的是与你将来的还款能力(反应在收入上)
有关，与现有资产有关，但绝对不如前者大。所以“资不抵债”，绝
对影响很小，而“入不抵债”也不便这么说，还是说“入债比”超过
某个报警值会产生负面比较妥贴。

敲得太多了，我也实在没有更多的时间了。希望下次还要与大家讨论
的时候能让我少敲点儿。另外，我的理解当然不可能全对，但多年在
北美的摸爬滚打，经验总算涨了不少，吃过的亏还好没有白吃。还是
咱们的老话说得好----“不呛几口水，哪就学得会游泳？”

所以，我只好祝大家少呛几口(就不说不呛了吧)。:)