班上大牛多，特地上来分享一下普通财商的人的理财结果

长空和居士的投资成果，令人可望不可及。之前觉得自己该做的都做了，没想到相比之下相差这么多，再次认识到天外有天人外有人，只是不知道对于我等普通财商的人，有什么方面可以做的更好一点？毕竟他们的很多strategy普通人并不能重复。

下面是一些基本情况。

花费：收入大概1/3交税，1/3日常开销，1/3投资。两个小孩都公校，课后班都是酱油班。经济实惠日本车。唯一花销大的是喜欢外食。

资产：股票（含退休账户）350万，一个自主房（市值350万）一个投资房（200万），房贷总共200万。

投资策略：我们平时工作很忙，加上自己带两个小孩，并没有太多时间投资。唯一的投资房也是以前的自主房升级后留下来的，租金跟房贷打平。每月工资到手（rsu没有卖），先存满各种免税账户，多余的钱再存普通账户，统统买成sp500，工作以来一直是这么做的。

 

自我检讨，生活算不上奢侈，股票一直定投应该没走弯路。可是工作16年了（老公工作年限更长，但收入一直不高），犄角旮旯扫扫加起来拢共也就这么多。这就是普通财商的人能达到的高度吗？如果想10年之内退休，从今往后，是继续之前的策略还是有什么地方可以做改进的？唯一我能想到的是把公司股票（70万）卖了换成投资房？不过现在房子价格这么高，现在也不是投房的好时机吧？各位大佬给点意见？

 

 

所有跟帖： 

• 你们都太牛了！昨天65万，今天80万，都还要愁退休，让我等无流之辈夜不能寐啊 -加州阳光123- ♀ (161 bytes) () 12/28/2023 postreply 15:57:43

• 高科技行业是青春饭，薪水这几年才涨起来的，而且不知道能赚几年。 -咖喱披萨- ♀ (0 bytes) () 12/28/2023 postreply 16:01:11

• 我的管见 -tang07059- ♂ (300 bytes) () 12/28/2023 postreply 16:14:40

• 529有存。但不知道是不是要存满？没准孩子到时候成绩不好只能读个社区大学或者干脆不想上大学？ -咖喱披萨- ♀ (0 bytes) () 12/28/2023 postreply 17:51:44

• 529总会用的上的。即便下一代用不掉也可以转给下下一代或亲戚。 -tiejiangye- ♂ (5179 bytes) () 12/28/2023 postreply 19:01:07

• 成功人士啊，为什么这里人老想着要退休啊。有钱赚，有事干，多好呵 -Boifirst- ♂ (0 bytes) () 12/28/2023 postreply 16:16:00

• 天下没有免费的午餐，高收入也对应着高压力 -简单从容- ♀ (0 bytes) () 12/28/2023 postreply 16:27:27

• 还好啦，就一打工的大不了不干了，能有多大压力。 -Boifirst- ♂ (0 bytes) () 12/28/2023 postreply 16:47:00

• 人在江湖身不由己。工作上如逆水行舟，不进则退。压力很多是自己给自己的。 -咖喱披萨- ♀ (0 bytes) () 12/28/2023 postreply 17:25:34

• 提醒一句，压力大的人多注意自己的健康。 -zacao- ♀ (0 bytes) () 12/28/2023 postreply 17:50:06

• 多谢提醒。所以随时看看账户看存够F U Money没有，来给自己减压：D -咖喱披萨- ♀ (0 bytes) () 12/28/2023 postreply 17:53:45

• 年入80万，还有年入10万退休金，还担心退休。普通老百姓怎么活？ -gccard- ♀ (0 bytes) () 12/28/2023 postreply 16:22:57

• 我的建议：1、卖掉RSU，换S&P或者纳斯达克/VGT。2、如果忙，就卖掉投资房，换成基金。算上税，出租房还是负现金流。 -硅谷居士- ♂ (0 bytes) () 12/28/2023 postreply 16:23:00

• 投资房目前投入的精力比较少，主要是租客给力 -咖喱披萨- ♀ (256 bytes) () 12/28/2023 postreply 17:28:38

• 你们是太保守，贷款太少，前几年加杠杆买几个投资房就不同一些 -sydneyfair1- ♀ (165 bytes) () 12/28/2023 postreply 16:26:26

• +1 -iampig- ♂ (445 bytes) () 12/28/2023 postreply 16:34:45

• 我们以前没有投资房首付现金。所有现金都投各种股票账户了。 -咖喱披萨- ♀ (162 bytes) () 12/28/2023 postreply 17:33:10

• 私教度假都有。私校没有弄主要是两娃要10万，占我们每年追加投资额的近一半。资产还没到不想超前消费。 -咖喱披萨- ♀ (0 bytes) () 12/28/2023 postreply 17:39:59

• 有两件很简单的事不知道你有没有在做，其它大决定让高人们来说。 -Francine- ♀ (1030 bytes) () 12/28/2023 postreply 16:34:15

• 2 很重要。不拿白不拿 -iampig- ♂ (0 bytes) () 12/28/2023 postreply 16:35:49

• 但是1的数额可能会更大。这就是为所谓的mega back door Roth做准备，其实这笔钱就存在 -Francine- ♀ (61 bytes) () 12/28/2023 postreply 16:50:01

• 请问1里after-tax 401K跟Roth一样吗？一直比较困惑，没弄过 -成功的兔- ♀ (0 bytes) () 12/28/2023 postreply 16:55:15

• 太不一样了，虽然都是税后， -Francine- ♀ (565 bytes) () 12/28/2023 postreply 17:02:23

• 大部分公司的401k不让搞after tax contribution, 大佬们知道为什么吗? -CatcherInTheRye- ♂ (207 bytes) () 12/28/2023 postreply 17:11:05

• 有没有after tax contribution和公司的规模和财力相关。 -Francine- ♀ (0 bytes) () 12/28/2023 postreply 17:18:24

• 和管理层有关， 当然， 财力是很大因素 -螺丝螺帽- ♀ (0 bytes) () 12/28/2023 postreply 17:57:29

• 为什么需要公司财力？这不是雇员自己付税了吗？公司也需要付什么吗？ -CatcherInTheRye- ♂ (0 bytes) () 12/28/2023 postreply 18:15:05

• 管理401K的公司也要收service charge啊，肯定要提高的 -米奇的厨房- ♂ (0 bytes) () 12/28/2023 postreply 18:17:10

• 为什么需要财力？ 难道公司要花很多钱？ -数学博士- ♂ (0 bytes) () 12/28/2023 postreply 18:15:09

• after tax acount pay no tax on contribution but need to pay -米奇的厨房- ♂ (93 bytes) () 12/28/2023 postreply 18:10:15

• 是的，这点和Roth也不一样。 -Francine- ♀ (0 bytes) () 12/28/2023 postreply 18:30:44

• 那就不是你上面说的grow free拉，gain拿出来的时候需要付税的啊 -米奇的厨房- ♂ (0 bytes) () 12/28/2023 postreply 18:32:30

• 我是和brokerage account对照，没有说清楚。 -Francine- ♀ (0 bytes) () 12/28/2023 postreply 18:48:23

• Mega Backdoor钻入Roth IRA，居然gain以后拿出来需要交税？ -米奇的厨房- ♂ (0 bytes) () 12/28/2023 postreply 21:01:55

• maga backdoor Roth 的gain 是不交税的。 -咖喱披萨- ♀ (698 bytes) () 12/28/2023 postreply 22:41:35

• 谢谢啊，俺经常被说糊涂。你说的比较清楚 -米奇的厨房- ♂ (0 bytes) () 12/29/2023 postreply 04:45:02

• 很多支持after tax contribution 的公司会支持in plan Roth conversion -kitfrommars- ♀ (283 bytes) () 12/28/2023 postreply 20:33:27

• 但是这个Roth 401K将来gain需要交税吗？ -米奇的厨房- ♂ (0 bytes) () 12/28/2023 postreply 21:03:14

• Withdrawals from the account are tax-free upon retireme -咖喱披萨- ♀ (0 bytes) () 12/28/2023 postreply 22:00:15

• 谢谢！ -米奇的厨房- ♂ (0 bytes) () 12/29/2023 postreply 04:45:43

• 嗯，知道这些限额和算法。 想问这些after-tax可以转换成Roth，没有税的 -成功的兔- ♀ (0 bytes) () 12/28/2023 postreply 20:15:54

• 这样收入不可能再放IRA了 -CatcherInTheRye- ♂ (0 bytes) () 12/28/2023 postreply 17:08:37

• IRA是没有收入上限的，Roth IRA有，但是我说的就是后门Roth IRA的前奏，避开收入限制。 -Francine- ♀ (0 bytes) () 12/28/2023 postreply 17:13:50

• 正确， 但是， 要当心prorate -螺丝螺帽- ♀ (0 bytes) () 12/28/2023 postreply 18:11:59

• mega backdoor roth 我一直有做。这也是前几年我没有现金投投资房的原因。 -咖喱披萨- ♀ (0 bytes) () 12/28/2023 postreply 17:38:31

• 卖掉RSU -南风17- ♂ (135 bytes) () 12/28/2023 postreply 16:36:00

• 你提醒的对。不过卖股票的话capital gain要交税。所以只能慢慢来转。 -咖喱披萨- ♀ (0 bytes) () 12/28/2023 postreply 18:00:00

• $100k pension should cover you for the retirement in most part o -Smilee- ♀ (0 bytes) () 12/28/2023 postreply 16:36:00

• 十万退休金， 在美国大部分地区就应该够用了 -Smilee- ♀ (0 bytes) () 12/28/2023 postreply 16:38:00

• 也许丈夫可以退休陪小孩，因为赚的钱一半要交税，也许不值得去上班 -Smilee- ♀ (0 bytes) () 12/28/2023 postreply 16:40:00

• 是啊，这个税率太愁人了，没有任何避税的方法。希望他能找个1099的工作。 -咖喱披萨- ♀ (0 bytes) () 12/28/2023 postreply 18:01:20

• $100k pension = $1.5-2M资产 -spookyoldtree- ♂ (0 bytes) () 12/28/2023 postreply 16:47:21

• 这个怎么算的？按照4%的return rate吗？ -咖喱披萨- ♀ (0 bytes) () 12/28/2023 postreply 18:10:58

• 能够到达这个水平已经很好了！就算是硅谷双码也就这样了 -叮叮当当- ♀ (0 bytes) () 12/28/2023 postreply 16:49:00

• 80万太少了，下次来个200万得吓得不敢退休。 -bobpainting- ♀ (0 bytes) () 12/28/2023 postreply 17:04:04

• 看来我也要认真学习一下投资理财的知识了，作为2024的一个目标 -新手地主刚上路- ♂ (0 bytes) () 12/28/2023 postreply 17:05:05

• 买个度假屋享受生活吧。老公的退休金是保底。你能保住60万年薪就是最好的投资 -julie116- ♀ (0 bytes) () 12/28/2023 postreply 17:26:35

• 是的，我的工作不进则退，没有躺平一说。压力还是蛮大。只能靠老公看娃。 -咖喱披萨- ♀ (0 bytes) () 12/28/2023 postreply 17:46:21

• 放松心情最后拼一把。最坏的情况也不可怕。 -julie116- ♀ (0 bytes) () 12/28/2023 postreply 17:48:10

• 钱赚钱易，人赚钱又难又累 -新手地主刚上路- ♂ (0 bytes) () 12/28/2023 postreply 18:01:26

• 还好了，不算难也不算累。每天工作时间不超过8小时。但是心累，要想新项目搞政治斗争。 -咖喱披萨- ♀ (0 bytes) () 12/28/2023 postreply 18:05:44

• 才1/3的税，投资股票`这么多年定投大盘 没走弯路，这点羡慕你们! -zacao- ♀ (78 bytes) () 12/28/2023 postreply 17:39:02

• 1/3是我估计的。可能实际上还稍微高点，可能到40%。 -咖喱披萨- ♀ (0 bytes) () 12/28/2023 postreply 18:03:06

• 主要是加州州税挺高的。到低税或者无税州就能好很多 -米奇的厨房- ♂ (0 bytes) () 12/28/2023 postreply 18:15:32

• 是在加州吗？如果是的话，80万W-2收入的税一般不止1/3 -abc1967- ♀ (0 bytes) () 12/28/2023 postreply 18:49:51

• 有没有考虑把出租房卖了2米，然后把房贷2米还清？做到没有房贷一身轻？ -hhtt- ♂ (0 bytes) () 12/28/2023 postreply 18:19:54

• 这样不好吧，还年轻，背点低利率的债是好事。等退休后再考虑还清部分债务。 -咖喱披萨- ♀ (0 bytes) () 12/28/2023 postreply 22:02:35

• 请Max Out所有的省税账户: 401K/Backdoor Roth/Mega Backdoor Roth/HSA -硅谷居士- ♂ (308 bytes) () 12/28/2023 postreply 20:05:31

• 谢谢居士的无私传授！拜读你的文章我才发现mega backdoor max之后还可以投backdoor roth -咖喱披萨- ♀ (247 bytes) () 12/28/2023 postreply 21:58:13

• IRA和401K是两个不同的路径，不互相影响的 -米奇的厨房- ♂ (0 bytes) () 12/29/2023 postreply 04:51:40

• 公司有没有defer salary的选择？有些公司给高工资的管理层这个benefit. -仟仟- ♀ (70 bytes) () 12/29/2023 postreply 03:45:01

• 这个工资很高，相比之下股票基金的总额应该能更高 -gastank1289- ♂ (0 bytes) () 12/29/2023 postreply 14:34:00

• 46岁净值7M应该是不错的了，自住里的equity有多少？ -nightfall1- ♂ (0 bytes) () 12/30/2023 postreply 09:28:00

• 46岁净值7M应该是不错的了，自住里的equity有多少？ -nightfall1- ♂ (0 bytes) () 12/30/2023 postreply 09:28:00