联邦贷款新建议可能限制低收入者买房

联邦贷款新建议可能限制低收入者买房

时间:2011-06-08 20:06:51


美国中文网报道：美国消费者有时借款太多：去年多数使用抵押贷款买房子的人随后要拿出收入的三分之一以上归还贷款和其它债务。


现在，联邦提议要让这些人难以得到利率最低的抵押贷款。新规定是防止再次出现法拍危机措施的一部分，将要求不符合某些条件的借款人支付高利息和手续费。

债务限制是其中主要条件之一，包括要求借款人拿出20%的首期付款，才符合得到最低利率抵押贷款的资格。

《华盛顿邮报》今天说，自从政府今年3月公布计划以来，首期付款引起公众关注，但专家说新提议的债务限制可能成为借款人的沉重负担。

穆迪分析经济学家赞迪（Mark Zandi）说，债务限制是最有约束力的控制。由于它让很多人得不到最优惠贷款，它很可能将最大一批借款人赶出市场。

建议不仅限制借款人的总债务，包括信用卡、汽车贷款和学生贷款，不能超过月收入的36%，它也将抵押贷款每月付款数量限制在收入的28%以下。

根据抵押贷款研究机构核心逻辑（CoreLogic）的分析，去年借款买房者当中，五分之三都不符合新建议的债务限额。

另一联邦分析显示，2009年卖给房利美（Fannie Mae）和房地美（Freddie Mac）的贷款中，超过一半不符合上述两项债务限制。

新建议将保证抵押贷款支持的证券是以高质量贷款为基础，而抵押贷款支持的证券是上次金融危机的元凶。它将要求银行保留一部分它们拼装的抵押贷款证券，而不是全部售出。

银行主管说，保留一部分贷款的成本相当高，将会通过提高手续费和利率的方式转嫁给借款人。

建议中的新规定将不适用于联邦政府担保的贷款，包括联邦住房局、房利美和房地美担保的贷款。这些贷款目前占抵押贷款市场的主要部分。但随着房屋市场恢复正常，政府的作用将萎缩。

新建议可能要一年之后最后定案。专家承认，部分有信用的借款人可能受惩罚，但要考虑所有利弊可能很困难。

几十年来，贷款机构在批准贷款之前，都考虑借款人的债务负担。没有明文规定债务水平应当是多少，但房利美和房地美制定的指导原则是主要参考。

但这些金融机构对于能支付大笔首期付款、有大量现金储备或者其它抵消债务担心的因素者例外。

抵押贷款专家说，这些要求可能不必要地严厉。“它剥夺了评估过程的常识部分。”家庭储蓄和信托抵押贷款公司合伙人莱特（George Light）以一对退休夫妇为例。这对70多岁的夫妇想买一所价值60万美元的房子，自己可以拿出40万美元，但需要20万美元的贷款。他们在银行资产有100万美元的资产，但每月收入只有2300美元的社安金。

今天，这对老夫妇很容易得到抵押贷款，因为他们有很多房屋净值。但根据联邦政府的新建议，他们就不符合资格，因为他们每月还债相当于他们收入的82%。