抛砖引玉--说说我为什么不是long-term care保险的fan

本文内容已被 [ Moon-river ] 在 2011-02-18 10:47:33 编辑过。如有问题,请报告版主或论坛管理删除.

Long-term care保险是近几年出现的一个个人理财相关的金融产品。我和一位卖这个agent有一些交流,但还没有仔细研究。对我提出的问题,他说我的顾虑不是完全没有道理。今天放这里,希望更多的人参与讨论,尤其是卖保险的agent。俺先表明,俺对任何agent没有偏见。,在俺眼里,那只是一个职业, 只要不为了自己的利益误导消费者,就是好人。

Long-term care保险是保今后因不能独立生活,需要人照顾起居等所需要的费用。除了车祸等事故之类,它的主要市场是防老。它只报销日常生活的开销,如nurse上门服务的费用,照顾起居做饭打扫房间一类的费用,甚至nursing home的费用也在其中。但不包括医疗费用。许多公司在推这个产品,就是因为baby boomer这一代开始老年化。毫无疑问,开始得越早,费用越低。等到了老得动不了的时候,自然是一次性付,就是高费用了。

这类保险和汽车保险不一样。汽车保险是保眼前的事,保险公司很容易就计算保险费:根据年龄/车龄/个人历史计算出出事故的概率, 每个事故理赔的平均数,公司的开销和盈利等等。一个时间段公司收得不够,很快就能做出调整。所以,这种保险我们不用担心公司赔不起。它的费用也不会有太大的起伏。就是term-life保险,其实也是上面这个计算方式:在特定的年龄段的死亡率是很容易统计出来的,考虑人的身体健康状况,很容易就能把这个保险的费用计算出来。因为投保的值不变,这也是为什么term-life能够一次计算出你十年二十年不变的费用来的原因。

Long-term care不一样。除了保事故导致的残疾一类是马上要兑现的,为年老后买这个保险,是你现在付钱,买今后用的保险。这里的不确定因素就太多:人均寿命的变化会不会导致以后需要人照顾的日子越来越长,尤其是现代医学对疾病的治疗,虽然根治的可能不大,但能让人的生存时间越来越长是现实,人力资源费用的变化等等。这些因素在几十年之后是没法完全预期的。所以,公司对它们现在的 projection会有多少把握?看看Social Security目前的困境,就知道了。

如果这个projection不准确,你现在交了钱,到时候,公司收进来的保险费不够,怎么办?bankrupted或减少服务是唯一的出路,这和目前美国各级政府承诺的pension是一个模式吧?政府还没有bankrupted一说呢。

其实,我们也可以把这个保险费拿来投资。到用的时候拿出来, 一次付几年的费用。当然,买这个保险的真正好处是强迫你自己存钱。

同样的考虑,我对投资性质的annuity也不太感兴趣。为什么不自己先投资,到快退休时自己决定需要多少的收入,再一次性投入到annuity里面去呢? 尤其是自己可以通过退休账户来投资的,不是税上的好处还多得多吗?!。

我的agent没有说服我。看看这里还有什么高论。俺一定洗耳恭听。



(这次没有关键词,来一件浪漫气息的马甲,看谁能猜出来我是谁!^!^)

所有跟帖: 

帮你顶。 -gossipgirl8- 给 gossipgirl8 发送悄悄话 gossipgirl8 的博客首页 (131 bytes) () 02/18/2011 postreply 07:49:50

是,我是建议annuity--根据自己的需要。 -Moon-river- 给 Moon-river 发送悄悄话 (53 bytes) () 02/18/2011 postreply 07:56:56

回复:抛砖引玉--说说我为什么不是long-term care保险的fan -Jy101- 给 Jy101 发送悄悄话 Jy101 的博客首页 (799 bytes) () 02/18/2011 postreply 09:51:45

Thanks for your input, JY brother. -Moon-river- 给 Moon-river 发送悄悄话 (351 bytes) () 02/18/2011 postreply 10:00:58

回复:Thanks for your input, JY brother. -Jy101- 给 Jy101 发送悄悄话 Jy101 的博客首页 (478 bytes) () 02/18/2011 postreply 10:41:13

With the state's support, this product sounds more reasonable. -Moon-river- 给 Moon-river 发送悄悄话 (358 bytes) () 02/18/2011 postreply 11:54:54

Long term care insurance does not cover medicine -Jy101- 给 Jy101 发送悄悄话 Jy101 的博客首页 (188 bytes) () 02/18/2011 postreply 16:45:56

Thanks, JY brother! -Moon-river- 给 Moon-river 发送悄悄话 (0 bytes) () 02/18/2011 postreply 17:03:58

赞同! -Joseph758- 给 Joseph758 发送悄悄话 (0 bytes) () 02/18/2011 postreply 14:02:28

Thanks! -Moon-river- 给 Moon-river 发送悄悄话 (0 bytes) () 02/18/2011 postreply 17:33:34

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