浅谈我家对退休帐户可以转成退休金的选择

来源: 退休计划于 2024-02-08 16:21:00 [档案] [博客] [旧帖] [给我悄悄话] 本文已被阅读：次 (3562 bytes)

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我和我夫人各自的工作单位都提供退休金（pension）；另外，我的工作单位还提供401K、Roth 401K、和after-tax 401K，我夫人的工作单位还提供403b和457a；我们各自将来也会有社安金（social security）。在我们决定平均年龄接近60岁一起退休时，我们根据自家的投资理财状况对退休帐户做了一些选择，希望以下我夫人的一个退休帐户可转退休金的选择分析能给遇到类似选择的坛友一些启发（在投坛读到过不止一位坛友问过相关问题）。

我夫人在退休前的这个单位工作了20多年，每年都投403b和457a并且每个帐户都投到IRS允许的最大限值。403b和457a的限值与大家比较熟悉401K的限值一样，换句话说，她相当于每年投了两个401K。早些年，她在工作单位提供的众多管理退休投资的金融机构中选择了TIAA，但她后来很快又在Fidelity开了帐户，但没有将TIAA账户上的钱转到Fidelity。她一年多前退休后不久便将在Fidelity的403b和457a都转到rollover IRA，然后计划开始将这些钱逐步转入Roth IRA；直到这个月初，她才意识到在TIAA还有退休帐户。她发现尽管她的TIAA账户回报不如在Fidelity的帐户回报，但TIAA账户上也有了一笔可观的金额。于是，她打电话给TIAA客服，计划将在TIAA的403b和457a转成rollover IRA。

然而，TIAA客服工作人员提醒我夫人，她在TIAA的退休帐户403b和457a有一个独特的福利，如果转为rollover IRA将失去这个福利。这个独特的福利就是我夫人工作单位与TIAA有合约，如果员工愿意，年龄达到59岁半之后，退休员工任何时候可以将自己的403b和457a帐户资金以退休金（ pension）的形式取钱。我夫人从客服那里进一步了解到：

(1)如果她在60岁开始从403b和457a转成的退休金中取钱，TIAA可以终身每年（分成12个月）支付她存款的6.5%；如果她在65岁开始取，TIAA可以终身每年（分成12个月）支付她存款的7.5%；如果她在70岁开始取，TIAA可以终身每年（分成12个月）支付她存款的8%。

(2)取钱的方式还可以选择万一我夫人去世，作为配偶我可以继续得她的退休金（survivorship ），但不是终身，最长年限是20年。当然，选择这种取钱方式是有代价的，TIAA每年支付给我夫人的金额将下降；即使我比我夫人先去世，也不会改为正常付款金额；这种支付选择，说穿了，就是变相地买了一份人寿保险。

除了付给老员工慷慨的退休金（新入职员工的退休金计划比老员工差一些），我夫人工作单位与TIAA之间的这个合约给退休员工们又多了一个选择，可以多一份退休金。这样的个人退休帐户转为退休金的方式对经济状况比较紧凑或者投资理财能力不佳的人来说是一个挺好的选择，因为TIAA付款利率还算不错，并且有终身保障。然而，此退休金非彼退休金，TIAA退休帐户转化的退休金是员工自己的存款，虽然TIAA付款利率还算不错，但最终这笔存款在退休员工去世后将归于TIAA所有。因此，对经济状况比较雄厚或者有一些投资理财能力的人来说，将个人退休帐户转为退休金的方式则没有了吸引力。于是，我夫人选择了在下周一将她在TIAA的403b和457a帐户存款转入rollover IRA。