我买人寿保险的经历。

来源: 少小离家大难归 2021-09-09 23:08:08 [] [博客] [旧帖] [给我悄悄话] 本文已被阅读: 次 (5578 bytes)

跟了建宁兄的帖子,开玩笑说他是盲人摸象,他大人大量不计较,还说干了不只一回了。我佩服他老兄的胸襟。现在网上什么事儿都容易杠的时代,尤其难得!

投桃报李,也分享一下自己这么些年买人寿保险的经历和决策分析过程,给大家做个参考。

最早开始买保险,还是三十出头,在香港买的。不提公司名字了,避免广告嫌疑。我下面讲的也都不提公司名字。当时是一位同事说他买了,给家人有份保障嘛,介绍他的经纪人给我认识,听听介绍,那时年轻没有社会阅历,对人寿保险完全没有概念,看一年交5万多点不算多,交满11年能保120万,觉得还行,也就买了。

11年弹指过去,交了在北京能买套小三居的保费,换来了保险公司的一纸通知:请继续缴费。当时挺生气,不是说交11年可以不交了吗?怎么回事?!那个时候已经在美国了,给香港保险公司打电话,人家解释,11年能买断当时是基于3.5%的利息计算的,这个3.5%是不能GUARANTEE的。我们现在处在低利率时代,公司早几年已经发通知给您,通知利率下调了,您没收到吗?我这人文档管理还可以,回头去查,还真找着这份通知了。再生气也只能没脾气,人家照章办事,咱也只能认了,谁让咱赶上这低利率的大时代呢!

这个时候正好老婆也开始在了解美国的人寿保险,周围认识的不认识的办的保险讲座都拉我去听,又找了个靠谱资深的大公司(真的不是WFG啊!是保险公司内住的)保险经纪来家里帮我们设计方案,才知道原来人寿保险里面还有这么多学问讲究!

先是把香港的那份保单闹明白了:那是份whole life的保单,保费固定,终身缴费,终身保障。每年分红,利息视公司而定。现金价值增长稳健,每年大约3%。后期如果每年分红能超过保费,那么恭喜你,今后可以不用交费啦!

那美国也有whole life吗?当然有啊!香港都有的,我们美国怎么能够没有?一定有的啦!比如那著名的某某公司,已经著名的某某公司,都有很好的whole life 产品啊!要不要我帮你们算算方案?

毕竟我又被生活锤炼了10多年了,哪能再那么轻易说Yes?你不必着急。除了whole life,美国还有别的什么吗?

这下经纪人才使出真本领了。人家从人寿保险基本功能,讲的附加险种,从投资增长,讲到税务优惠,从断保风险,讲到终身保障。咱才知道,除了whole life,还有IUL,除了IUL,还有VUL。每种都有长处,每种都有不足。什么你想投资?想要更高现金价值增长?VUL了解一下?今天咱们算是有缘,我是有证券执照的,才能做VUL的,一般人他们还不能做呢!要不要我帮你们算算方案?

话都说到这份儿上,再不点头说Yes,我都不好意思了。那就麻烦您,做个VUL的方案?另外我老听讲座,介绍IUL好,要不您受累也做个IUL的?没问题没问题,改天我带着方案再来拜访。

过两天约好了时间人家上门了。我看到方案,第一感觉,这么便宜?算错了?我香港保单,55万保费保120万,你这20万出头能保100万?没算错没算错,这还是您现在的年龄,如果是10年前的年龄,还会再便宜些,这是美国的市场环境和竞争决定的。(啊!是这样啊!心里有点明白为什么国内这两年除了来美国生孩子的就是来美国买保险的了。)您这是IUL的,您再看看太太的,VUL保100万只要16万,因为她年轻嘛!(老婆微微一笑,我知道她决心已下,已经不必再谈了。)而且你们的方案我都考虑了慢性疾病长期看护的需求,未来退休生活都有保障的。(好好好!笔在哪儿?我签字!)

从那时到现在,又是几度冬夏。我的IUL政策,挂钩美国SP500指数(但是有每年的上限)这几年增长还算稳健,到是老婆的VUL政策赶上了这两年的好行情,有的基金都有超过50%的增长!她现在的保单现金价值已经超出了这几年交的保费,让我很惊叹于VUL的投资功能。我们后来又给孩子买了保单,也都选择了VUL了。

从自己家庭情况考虑,我认为人寿保险对我们的吸引力在于:

1.保障。天有不测风云,家人和孩子需要保障。买了保险后我们感觉踏实很多,哪怕是新冠疫情最紧张的时候。而且我们都选加了长期看护的附加险,以后不能生活自理了住养老院都能保障。

2.遗产。我们算过帐,家庭资产在保障孩子上学和自己退休生活之外,还是会富余一些,是要考虑遗产规划的。早点利用保险,可以用最少的投入留下最多的资产。早点把这部分留出来,其余的不管是消费也好投资也好,基本不会再有顾虑了。

3.VUL的投资功能确实很有吸引力,基本上就是一个免税的投资账户。里面虽然不能投资股票,但是几十种投资基金、EFT,也够用了。保险公司对能够投资的基金也会不定期调整,我们账户里SP500、QQQ这些都有。

 

所有跟帖: 

谢谢分享 -老朽- 给 老朽 发送悄悄话 老朽 的博客首页 (0 bytes) () 09/09/2021 postreply 23:27:20

看您的掏粪经历学习,收益多多。昨晚心情不好熬夜写下这个帖子,希望给大家能有所借鉴。 -少小离家大难归- 给 少小离家大难归 发送悄悄话 少小离家大难归 的博客首页 (0 bytes) () 09/10/2021 postreply 08:59:15

谢分享! 算是假李逵碰到真李逵了。lol -jenning- 给 jenning 发送悄悄话 jenning 的博客首页 (0 bytes) () 09/09/2021 postreply 23:34:04

请问,您知道往外借钱的利率是多少吗? -jenning- 给 jenning 发送悄悄话 jenning 的博客首页 (170 bytes) () 09/09/2021 postreply 23:46:31

IUL借钱的利息比VUL高点,我们的VUL好像是2%?借钱套利投资的念头没有动过。买保险是求稳,不会拿保险的现金价值去冒风险,如 -少小离家大难归- 给 少小离家大难归 发送悄悄话 少小离家大难归 的博客首页 (438 bytes) () 09/10/2021 postreply 09:10:12

谢谢。 -jenning- 给 jenning 发送悄悄话 jenning 的博客首页 (0 bytes) () 09/10/2021 postreply 09:19:46

房地产年化收益只有5.6%? 不可能,人家都翻倍了 -paris_echo- 给 paris_echo 发送悄悄话 paris_echo 的博客首页 (0 bytes) () 09/11/2021 postreply 16:27:22

谢谢分享,跟着一起学习 -攀攀妈的房产经- 给 攀攀妈的房产经 发送悄悄话 攀攀妈的房产经 的博客首页 (0 bytes) () 09/10/2021 postreply 03:40:03

我有份whole life,我也挺满意的 -hz82000- 给 hz82000 发送悄悄话 hz82000 的博客首页 (0 bytes) () 09/10/2021 postreply 05:06:18

我们是Term WL IUL VUL都有,其实最满意的是IUL,稳定、踏实、回报也满意,VUL基本上跟着市场波动,担心万一退休时 -落花起作回风舞- 给 落花起作回风舞 发送悄悄话 (0 bytes) () 09/10/2021 postreply 06:07:14

VUL只担心万一退休时碰到Lost decade的情况 -落花起作回风舞- 给 落花起作回风舞 发送悄悄话 (0 bytes) () 09/10/2021 postreply 06:10:19

您厉害!向您学习!VUL里面的投资是动态可调的,面临退休风险承受能力降低时肯定是要把投资调到稳健类资产,比如60/40或者Ble -少小离家大难归- 给 少小离家大难归 发送悄悄话 少小离家大难归 的博客首页 (159 bytes) () 09/10/2021 postreply 09:16:03

年轻时应该买,50岁后有点晚了吧 -backpack- 给 backpack 发送悄悄话 (0 bytes) () 09/10/2021 postreply 07:49:14

我嚼着自己还年轻呢!不晚不晚。再说年轻时好歹也买了份香港保险嘛! -少小离家大难归- 给 少小离家大难归 发送悄悄话 少小离家大难归 的博客首页 (0 bytes) () 09/10/2021 postreply 08:57:12

以前在这个坛上讨论过,结论是Term + SPY 是最优选择,如果 -常谈- 给 常谈 发送悄悄话 (86 bytes) () 09/10/2021 postreply 09:14:03

是的,如果只是需要一段时间的保障,Term就很好。至于SPY是不是最合适的,各人情况不同,比如我就有不同看法。 -少小离家大难归- 给 少小离家大难归 发送悄悄话 少小离家大难归 的博客首页 (0 bytes) () 09/10/2021 postreply 09:33:17

楼主是富人啊,23M的estate tax exemption 都不够用。这个会不会不适合穷人? -kitfrommars- 给 kitfrommars 发送悄悄话 (71 bytes) () 09/10/2021 postreply 10:01:46

您抬举我了,哪够得着23M呢!不过投几十万在保险里安心罢了。这个坛子里比我这点算个啥嘛! -少小离家大难归- 给 少小离家大难归 发送悄悄话 少小离家大难归 的博客首页 (0 bytes) () 09/10/2021 postreply 12:04:26

哦,因为你提到遗产税的好处,没有两千万的人不用考虑遗产税吧 -kitfrommars- 给 kitfrommars 发送悄悄话 (0 bytes) () 09/10/2021 postreply 21:28:50

保险公司,包括高管们的高额年薪和奖金,都靠你们养着呢:-) -paris_echo- 给 paris_echo 发送悄悄话 paris_echo 的博客首页 (0 bytes) () 09/11/2021 postreply 16:28:43

感觉自己能养得起高管了!合着为了不让高管挣钱,咱最好啥也别买?哪家公司高管都得挣钱啊! -少小离家大难归- 给 少小离家大难归 发送悄悄话 少小离家大难归 的博客首页 (191 bytes) () 09/11/2021 postreply 19:15:27

房地产年化收益只有5.6%? 不可能,投资房地产的都翻倍了 -paris_echo- 给 paris_echo 发送悄悄话 paris_echo 的博客首页 (0 bytes) () 09/11/2021 postreply 16:30:27

我也想翻倍呀!没那个能耐不是?人家买股票还有赚十倍的呢,咱除了羡慕还能咋地? -少小离家大难归- 给 少小离家大难归 发送悄悄话 少小离家大难归 的博客首页 (0 bytes) () 09/11/2021 postreply 19:05:14

公司提供的保险福利算哪种?就是每月扣几十块钱的那种?我们最高是5倍工资。如果离职或下年不要了就啥也没了 -musicbeginner- 给 musicbeginner 发送悄悄话 (0 bytes) () 09/12/2021 postreply 12:32:49

算是一种Term Life, 期限是到离职那天为止 -未知- 给 未知 发送悄悄话 未知 的博客首页 (119 bytes) () 09/13/2021 postreply 11:36:00

跟卖保险的说的差不多,但是小字部分都没敢说 -未知- 给 未知 发送悄悄话 未知 的博客首页 (501 bytes) () 09/12/2021 postreply 22:28:40

再次说明我对保险功能的理解:保险第一,投资第二。如果不需要保障,完全不需要买。 -少小离家大难归- 给 少小离家大难归 发送悄悄话 少小离家大难归 的博客首页 (155 bytes) () 09/15/2021 postreply 06:39:45

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