401K的Tax的好处有限。 取的时候， 所有拿出来的钱都是

交Ordinary Income Tax，如果当初投资用的是Taxable account， 还有长期Capital Gain的低税率。

如果是taxable account里的Assets，留给孩子的时候，孩子可以Step Up Cost Basis， 和房子一样。 但是401K里的钱留给孩子， 他要10年取完，没有Step Up， 而且还需要付Ordinary Income Tax。

所以401K在Tax Planning方面不一定是最佳的。 要看个人情况。 

所有跟帖： 

• 还不如长持的SPY和QQQ, 就20％税率 -灵光一闪- ♂ (0 bytes) () 05/07/2025 postreply 19:26:43

• 留给孩子在税上更不划算，孩子自己还有一份说不定很高的income 要交税。 -小松松- ♀ (0 bytes) () 05/07/2025 postreply 19:28:44

• 最佳方案是存Roth，税后退休帐号。所有增长都免税。做为遗产，10年内全部取出，仍然免税。 -凡事都有后果- ♀ (0 bytes) () 05/07/2025 postreply 19:36:59

• 个人情况不一样。我不敢说什么是最佳方案。 对我来说，存401K的意义不是太大。 -24桥明月夜- ♀ (0 bytes) () 05/07/2025 postreply 19:44:27

• 如果雇主有Match，你不存401K，就得不到“免费”的match。若没有Match，就先交税，存税后退休帐号Roth -凡事都有后果- ♀ (94 bytes) () 05/07/2025 postreply 19:53:07

• 是。我也交了10多年， 后来Plan了一下，觉得不够好。 所以就把Match拿到，没有交满。 -24桥明月夜- ♀ (0 bytes) () 05/07/2025 postreply 19:56:37

• 不存401K，先交所得税25%，在交易账户里投资，盈利再交20%税？存401K，没有税，提取时，交25%税。哪个合算？ -hhtt- ♂ (0 bytes) () 05/07/2025 postreply 19:42:23

• 存401K，交税：马上Convert 到Roth，仍然可以SPY/VOO/QQQ，从此所有增长不再交税。 -凡事都有后果- ♀ (0 bytes) () 05/07/2025 postreply 19:45:38

• 没退休转，加上你的收入税率很高，不划算。退休后转划算。当然退休后401K太多钱税率也高，一般人没有工作税率高 -bobpainting- ♀ (0 bytes) () 05/07/2025 postreply 20:22:25

• 是否存税前401k,能存多少，何时做Roth conversion-完全取决于个人目前的税率及工作给的match, -Pharm2013- ♀ (45 bytes) () 05/08/2025 postreply 10:06:50

• 当然了， Step Up没啥意义了，因为还是按照Ordinary Income来交税，这个不太妙。 -24桥明月夜- ♀ (0 bytes) () 05/07/2025 postreply 19:43:38

• 要学会把401K里的钱在刚刚退休之后税率最低的几年里convert 到Roth IRA 账户 -cflr123- ♂ (0 bytes) () 05/07/2025 postreply 21:27:00

• Google一下Roth Coversion. 做好了, 还是能省很多税的 -cflr123- ♂ (0 bytes) () 05/07/2025 postreply 21:30:00

• Roth Conversion只有赔钱很厉害的时候转才划算。哈哈。 -24桥明月夜- ♀ (0 bytes) () 05/07/2025 postreply 21:50:01

• 说的半对半错。有多个因素影响，it depends -未知- ♂ (124 bytes) () 05/07/2025 postreply 22:08:17