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【收藏】早领社安退休金可能更合算

(2023-02-01 21:19:37) 下一个

早领社安退休金可能更合算

我不再沉默

https://www.wenxuecity.com/blog/202111/77247/1719.html

社安退休金(Social Security Benefits),也有人叫社安保险金。其实,更直接的译法应是社安福利金。领取社安(退休)金有三个阶段:早退休(62岁领取),正常退休(65至67岁),和晚退休(70岁)。越早领取社安金,每月拿的钱越少,但拿的年头长。晚领取则正好相反。专家们(包括文学城里的)就拿一些数字来进行计算。结论是,如果你能活到83岁以上,70岁是最好的退休年龄。果真是这样吗?我的结论会让很多人出乎意料。

社安金是怎么计算的呢?首先,你要交够40个季度的社安税(即10年),然后,把你最后35年的全部工作收入除以420(35乘以12个月),这就是你每月的工作收入。社安金是以每月的工作收入来计算的。计算的公式是:90%乘以第一拐点 + 32%乘以第一拐点至第二拐点 + 15%乘以第二拐点以上的部分。这里第一拐点和第二拐点是金额数,每年都在变,但变化幅度很小。2018年的第一拐点是$895,第二拐点是$5,397。现在假如你工作了15年,每年平均挣14万。那么,你的平均月收入是14x15/420=0.5万=$5,000。因为你的收入不到第二拐点,所以你正常退休的社安金是895x0.9+(5000-895)x0.32=$2,119.1。如果你早退休(62岁),那你的收入要减少25%,你的月收入就是$1,589.33。如果你晚退休(70岁),那你的收入要增加24%至32%,你的月收入就是$2,797.21(这里按32%计算,但1955年以后生的低于32%)。

如果你一旦领了社安金,你每月的钱数就基本上定死了,除了每年社安局做的调整。这个调整是根据通货膨胀率来确定的,而且只上不下。下面是从1975年到今年的调整率。


有几年是0%,但也有几年是10%或更多。为了现实一些,我只按最近20年的调整率来计算平均调整率。结果是2.09%。也就是说,当你开始领社安金了,你每年的社安金平均增长2%。但是,你第一次领取的社安金是不根据通货膨胀来调整的。如果你想晚退休,那么延迟退休的增长率并不是8%,而是8-2=6%。而打平的年龄也从83岁变成87岁。

还有一个很多人都不知道的细节是,延迟领取社安金得到的增加部分并不是按月结算的,而是在下一年年初一次性调整。举例来说,如果你今年七月份是正常退休,你能领取$2,000。因为每三个月有2%的 增长,很多人认为我十月份开始领,我就可以领$2,040。事实是,不论你从七到十二月那个月开始领,你都只能领$2,000。只有到了明年一月份你开始领,你才能领2,080(4%)。所以,如果不是在正常退休的时候领,一般最好的时间是从每年一月份开始领。

如果你有一个社安帐户,你可以做一个研究。你可以到里面去看从现在起,不同月份开始领取的金额。你会发现,从正常退休开始,头几个月的钱数都一样,只有到了下一年的第一个月才有一个大的增加。正常退休的月份越早,增加的比例越大。但以后,又是十二个月都一样。你可以每个月都看一下,社安局的网站就把你所有看过月份的金额制成一个表。你可以下载这个表,为以后进一步的研究做准备。

今年是一个非常特殊的一年,因为今年社安金的调整率是5.9%,是从1981年以来最高的一次。如果你的正常退休时间是今年四月,那你从四月开始领,到明年一月,你领的钱和从明年一月开始领的钱是几乎一样的。前一种做法,你能多领九个月的社安金。看到这里,有人可能坐不住了。本来今年就可领取全额退休金,但因为各种原因,想延迟到明年来领。现在一看,不光领的钱会更少,还有几个月都没领,真是两头吃亏。就算现在开始领,也可能少领了几个月的社安金。不要着急。社安金是可以倒领的。就是说,你现在申请,你可以要求从以前的月份开始领取,比如说,从今年四月份。但究竟可以倒领多久,是不是可倒到2020年或更早,我也不很清楚。如果你网上申请社安金,有一项填空是开始时间。你可从它的选项中看最早能到什么时候。你也可在社安工作人员给你打电话的时候询问。

文学城的多数人是不想提前领社安金的。但有一种情况,你早领可能每月会领得更多。那就是你的正常退休年龄是在明年上半年,而你本来准备到那时再领。比如说,明年一月是你的正常退休时间。今年十二月领,你第一个月可能少领0.5%。但因为5.9% 的调整率,下一月(明年一月)你会比从明年一月开始领而多出5.4%的钱。而且是每个月都多5.4%。这是最极端的例子。其它月份正常退休的人,你就自己做点研究吧。

根据上面的分析,我认为:
1。最佳领取社安金的时间是正常退休年龄,如果你认为活到87岁以上的可能性不太大。
2。如果不打算在正常退休的月份领,那最好的时间是一月份。延迟领取并不增加每月金额,反而会少领好几个月的钱。
3。如果下一年的调整幅度大(比如今年),提前领取可能每月会领得更多。但究竟怎么做,自己最好做点研究。

因为我只是一时好奇心起,做了一些研究,可能有什么地方考虑不周,或运算错误,敬请网友指正。有好的主意,说出来,让大家都受益。谢谢。

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阅读 ()评论 (18)
评论
老生常谈12 回复 悄悄话 回复 '我不再沉默' 的评论 :
谢谢,以后多向你请教。
我不再沉默 回复 悄悄话 社安金的调整是根据上一年的通货膨胀指数(社安局有自己的算法)来确定的。调整是每人都有份,不管你是正在领的还是没领的。举个例子,A去年每月领2千元,社安局决定今年的调整系数是5%,所以A今年每月领2千1百元。B要3年后(say 2025年8月)才领社安金。去年从社安局的网站看到,她可领取的金额将是3千元。但由于5%的调整,今年她看到她可领取的金额将是3千1百5十元。以后所有的调整都是在现有金额上进行的,而且只上不下。
老生常谈12 回复 悄悄话 回复 '我不再沉默' 的评论 :
谢谢你的帖子,我是收藏,不是为了转贴,我也把你的帖子的链接附上,为了让大家以后经常去你那里淘宝。
hagerty 回复 悄悄话 没太看懂,社安金的调整率就是对当年一年的,第二年就没了?所以第二年就亏了?还有这个调整事先是不知道的吧。那为什么早领就更合算呢?更大的可能是早领当年没有很高的调整率吧?这纯粹是运气呀。换句话说,早领,晚领碰到调整率提高概率应该是一样的?
我不再沉默 回复 悄悄话 谢谢老生常谈12把我以前写的关于社安退休金的小文翻了出来,谢谢众多网友对文章的评论和修正。有一不确之处已在以前的评论中提到,就是每年的社安金(包括已领取的)都会根据通货膨胀调整,所以通货膨胀不会影响社安金的实际收入。但是,有三个重要因素在文中没有提到。第一,社安金的增加会影响社安金本身的税率(从0%到85%);第二,会影响长期资本收入的税率(前几天菲儿天地对此有所论述);第三,会影响Medicare的premium(premium是根据你的收入来决定的)。当然,影响程度因人而异。有兴趣的人可用AARP的tax calculator自己推算一下。你会发觉,帐面上的好处会被一点点地吃掉。最后说一个关于少交税的重要步骤,就是尽可能把你的401K转成Roth。只要税率上打平,你将来的社安金和长期资本收入都可能不交税,或少交很多税;Medicare也只交最低的premium。
心之初 回复 悄悄话 英雄老頭所見略同。
桃源凡人 回复 悄悄话 想FRA后推迟领取社保金的,可到社保办公室要一份针对你的Benefit Matrix。它列出当时你每月可得到的社保金数额,直到你70岁,每月的数额都在涨。
桃源凡人 回复 悄悄话 在FRA后推迟领取社保金的,有retroactive benefits covering up to six months的option。结论2有问题。
iask 回复 悄悄话 2023年的SSN Tax Limit 是16万, 如果有人年收入20万,那么到了年底,此人2023年的收入算16万还是20万?
sandanke 回复 悄悄话 "如果你想晚退休,那么延迟退休的增长率并不是8%,而是8-2=6%。" 这个是否只影响第一年? 以后应该都是8%,不会每年都 -2% 吧? 那样的话太没有道理了.如果理解的对的话,打平的年龄也就不会延迟到87了吧.
我爱栀子花 回复 悄悄话 还有一个问题,不工作的配偶领退休金,和工作的人什么时候开始领关系大。如果工作的人62岁开始领,不工作的那个是不是就按这个数拿50%?如果工作的人领100%,不工作的也相对领的多一些。如果推迟领,工作的人可以多领,但不工作的配偶也只能是100%那个时候的50%,不享受后面奖励的部分。
超然看众家 回复 悄悄话 人算不如天算,其实就一个原则: 过了62岁,还在工作的或还有其他定期收入的就不要领社安金或推迟。但没有工作了,也没有其他收入的就领。
武胜 回复 悄悄话 “第一次领取的社安金是不根据通货膨胀来调整的”?似乎不管多晚开始领取,退休金基数一直根据COLA调整向上的,这样延迟退休就是每年增加8%再加COLA。
笑薇. 回复 悄悄话 “如果你想晚退休,那么延迟退休的增长率并不是8%,而是8-2=6%。而打平的年龄也从83岁变成87岁。”

这个很重要。活过87岁的人不多。还是早点领好。

感谢分享!
其其 回复 悄悄话 如果Social Security 2035 年破产了,肯定早领划算
davidinchina 回复 悄悄话 算这个没啥普遍意义,因为这个因人而异。什么时候领最合算和寿命相关,但是寿命又有几个人能准确估计呢?
牛经沧海 回复 悄悄话 "最后35年的全部工作收入除以420 "应改为"最高35年的全部工作收入除以420 "
littlerabbit 回复 悄悄话 什么时候退休 ,即停止工作,和什么时候领取退休金,是两个概念,虽然会有相关性。停止工作, 不论是选择主动辞职,还是被裁员找不到工作,都可以选择推迟领退休金。但是如果到了退休年龄还在工作,领取退休金会被扣除很多,还要多交税。配偶收入高也会多交税,可能就不如推迟领退休金划算。
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