前几周有位老兄在这儿问人寿保险, 触了我的心事. 由于我公司人寿这快福利不好,最近我没少shop
around. 现在我完全肯定了要怎么做,所以想和跟我一样,虽不发一言,但长期关注家庭理财的,靠paycheck度日的普通人分享一下我的体会看法.
尤其是最初5年,几乎小一半的本金都交了费用.同量的本金,自己买指数,年年买,买个二十年,回报绝对不会低于IUL所许诺的.
可是,别忘了仔细读条款,白纸黑字写着,
借取后扣除各项费用后的帐户余额如果小于所投保FaceAmount 的十分之一,那么一个更高的COI
rate –cost of insurance rate would be applied to your account. 举例说, 你如果保一百万,你要保证你拿钱出来用后,
还有至少十万呆在你的户头里,否则你会被收取更多费用.
以保1M为例, 一年交本金一万多,头十年,扣除费用,再加return,还得算你投资回报都是正数,也就十万,多点, 哪里能借的出什么钱用.如果急用钱,怎么办?还有,头十年过程中,一旦夫妻有一方丢了工作,没有那么多cash,你可以停放一段时间,但是更高费用将charge到你的帐户.
3. 还要明白surrender charge 是多少. 投资型人寿保险真不是你想退就退的.
第5年退,大概只拿回50%本金,第十年退,也就能拿回70%多,
这还是得在回报一切顺利的情况下.
回头想想,就这位老先生诚实,实诚.他是唯一明白说,保险公司靠概率计算来给你保个万一,自己也得利润.保险公司不是慈善机构.
如果是XX公司,Financial Advisor, 要打个问号. 我的理解, financial advisor 应该 通过CFA 考试, 而且应该是中立的. 不明白为什么卖保险和理财产品的可以自称financial advisor
如果人真诚的热烈地说:我们是一个团队,来帮助你,来解除你的后顾之忧….打问号.
Again, 普渡众生不是盈利公司的首要任务.
universal life 是最适合中产家庭的, 自己想想吧.
No easy money, No free lunch. 出来江湖混,早迟都要还.