夫妻合领社会保险金的最大化策略

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夫妻合领社会保险金的最大化策略

如果夫妻都在美国工作过十年以上,可以分别领取自己的社会保险金。如果一方没有收入,或者社保金较低,可以领高的一方的配偶社保(spousal benefit)。

配偶社保最高可以拿到配偶在完全退休年龄(FRA, Full Retirement Age)的社保金额的一半。附表显示了对应不同出生年的FRA。1955年之前出生的是66岁。55之后出生的每多一年增加2个月,直到60年之后出生的稳定在67岁。

社保金可以推迟到70岁开始领取,从FRA每推迟一个月,多拿0.67%,推迟一年多拿8%。55年以前出生的人推迟到70岁可多拿32%,60岁以后出生的推迟到70岁可多拿24%。如果你不急着用钱,这相当于存了一个年利8%的基金。当然晚拿会损失一些钱,但只要时间足够,这些损失会被弥补。每个人都需要权衡自己的情况进行选择,推迟或不推迟,推迟到某一中间点,还是推迟到70岁。

下面三个问题常常有误解:

问题一:配偶保金可以在配偶没有申请社保金之前申请吗?
回答:不可以,申请配偶保金只能当配偶已经开始拿社保金后开始。

问题二:我可以在FRA以前拿自己 的社保金,以后到配偶达到FRA后,转换去拿配偶保金吗?
回答:可以,但是提早领也会让你将来的配偶保金减少。比如62岁开始领取,根据出生年份,配偶保金从最高值(配偶在FRA的社保金的一半)减少30%-35%(见附表)。

问题三:如果配偶FRA之后延迟领取社保,配偶保金会继续增长吗?
回答:不会,延迟领取,配偶自己的社保金每年增长8%,但是配偶保金不再增长,停止在FRA的社保金的50%。

如果夫妻在FRA的社保金相差不多,可以分别拿自己的社保金,互不影响。以下的最大化策略是针对夫妻的社保金相差较大的情形,即一方的社保金少于另一方的配偶保金的一半时。

夫妻中社保金少的一方(A)到FRA时,立刻开始领取自己的社保金。而高的一方(B)则推迟领取。当配偶申请社保之后,再转拿配偶保金。为什么A不在62岁就开始领取呢?因为提早领取不仅减少自己的保险金,也会减少将来的配偶保金,A推迟到FRA之后再领取也不好,因为配偶保金在达到FRA后不会再增长,而A的社保金比较低,增长有限。所以A最好的领取时间点是在FRA。那么B是否将社保推迟到70岁呢,也不尽然。因为配偶保金不再增长,推迟到70岁不一定是最好的策略。推迟到什么时间,和预期寿命有关。下面有一个公式,用于寻找B领取社保金的最佳时间点:

     x={2b[f(U+T+S)+fT-1]-b+a}/4bf

a: A 在FRA时的社保金;
b: A从B可能得到的最大配偶保金,所以2b是B在FRA的社保金;
T: A和B的年龄之差,单位是月, 假设A大于B,否则T<0; 
: 待求变量,定义为从A的FRA开始后的月份数, T≤x≤T+U;
U: 从B的FRA到70岁的月份数,表中第三列的数值;
S: 预期寿命;
f=0.67%, 是延迟领取每个月社保金的增长比例。

这个公式的导出来自于A和B的社保金之和可以表达为x的二次方程,然后求极值得到的极值点。x是预期寿命的线性递增函数,随着预期寿命而增加。

例:A、B都是1955年生,A比B大三个月,A的FRA社保金$1200,B的FRA社保金$3000,预期寿命85岁,则从公式得到x=32,即A在自己的FRA领取每月$1200;B在FRA后两年零8个月(68岁零10个月)开始领取每月$3640的社保金。夫妻每月共领取$5140。如果预期寿命90岁,x=62>(U+T=49),表明B应该在70岁时领取每月$3920的社保金, 夫妻每月共领金额$5420。

再考虑一个极端情形,比较夫妻同在FRA领取和在70岁延迟领取,那么B的预期寿命多大时,后者的好处能超过前者。这个计算分两种情形:
A比B大,那么当B的预期生命S = [(3b-a)U/(2bk)+U]/12+FRA时,在70岁领取累积的钱多于在FRA时领取;
B比A大,那么当B的预期生命S = [(3b-a)U/(2bk)-T(b-a)+U]/12+FRA时,在70岁领取累积的钱多于在FRA时领取。
公式中的k是B在70岁领取,每月的社保金增加的百分比,由前面表给出。

当夫妻中收入高的一方死亡后,另一方会得到丧偶保金(survivor benefit)。如果丧偶保金高于未亡人自己的社保金或者配偶保金(spousal benefit),领取的金额会自动转为丧偶保金。丧偶保金不会因为延迟退休而增长,最大值是配偶在FRA的保险金。但如果未到FRA之前领取,会减少很多。丧偶保金的最大化考虑,是夫妻两人都要在FRA之后领取社保金。

另外一个最大化策略是社保金高的一方推迟领取,在此期间,将传统IRA(包括401K)中的钱转到ROTH IRA,减少将来社保金的交税压力。参见“个人退休账户IRA资金的分配和交税”

 

 


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谢谢分享! -南山依然- 给 南山依然 发送悄悄话 南山依然 的博客首页 南山依然 的个人群组 (0 bytes) () 06/10/2021 postreply 08:38:25

谢谢,转去“退休自主”群了 -laoyangdelp- 给 laoyangdelp 发送悄悄话 laoyangdelp 的博客首页 laoyangdelp 的个人群组 (177 bytes) () 06/10/2021 postreply 09:04:10

太复杂 先存下以后慢慢研究 -gqc- 给 gqc 发送悄悄话 gqc 的博客首页 gqc 的个人群组 (0 bytes) () 06/10/2021 postreply 11:29:48

这表上的年纪真的是要退休了哎。 -东施爱美- 给 东施爱美 发送悄悄话 东施爱美 的个人群组 (0 bytes) () 06/10/2021 postreply 13:06:47

夫妻合领社会保险金的最大化策略 -玉珏- 给 玉珏 发送悄悄话 玉珏 的个人群组 (104 bytes) () 06/10/2021 postreply 15:30:26

新的法律不是已经限制先拿自己的然后再换配偶的吗?只能一次到底了。难道法律没有变吗? -Progressive- 给 Progressive 发送悄悄话 Progressive 的个人群组 (0 bytes) () 06/10/2021 postreply 15:49:53

新的法律限制先拿配偶,再转换到自己的社保金。 -思芦- 给 思芦 发送悄悄话 思芦 的博客首页 思芦 的个人群组 (0 bytes) () 06/10/2021 postreply 16:48:46

学习了,谢谢! -昼夜思想- 给 昼夜思想 发送悄悄话 昼夜思想 的个人群组 (0 bytes) () 06/10/2021 postreply 18:20:42

早拿晚拿没什么区别,都是自己给自己发工钱。有其他退休金的并觉得自己 -麻辣鸡丝- 给 麻辣鸡丝 发送悄悄话 麻辣鸡丝 的个人群组 (68 bytes) () 06/10/2021 postreply 20:26:08

人的寿命是很难估计的。IRS的精算师各种情况都考虑到了。总之,人算不如天算。 -觅音- 给 觅音 发送悄悄话 觅音 的博客首页 觅音 的个人群组 (0 bytes) () 06/11/2021 postreply 05:54:31

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