事关退休生活的七个要素

什么时候才能赚够钱退休？

这可是个人理财方面最基本的几个问题之一。没错，你的投资收益和薪水高低都会产生一定的影响。

但是，还有几项因素的重要性不容忽视，而且它们或许更重要。要想算算退休时需要多少钱，要多长时间才能攒够这些钱，下面就是需要注意的七大因素。


1. 父母


父母能确保你接受良好的教育，为将来的事业成功奠定坚实的基础，他们还会送给你一份又一份值钱的大礼，甚至丰厚的遗产。但最终，在我看来，他们言传身教的理财观念是比遗产更重要的一笔财富。

父母有没有鼓励你定期储蓄，谨慎地投资？他们会不会算计汽车、服装、豪华假日的开销？

你辛辛苦苦为退休攒钱的种种努力很可能就体现著父母的理财习惯。


2. 事业


薪水越高，积累财富的能力也就越高。但是，挣得多并不意味著就能提前退休。事实可能恰好相反。

这倒并不全是因为你已经习惯了退休前的高品质生活标准，还因为你的收入越高，社会保障返回给你的退休福利占退休前收入的比例就会越低。结果就是：你要比那些习惯了挣得少花得也少的人攒下更多的钱才行。

其次，为退休不断攒钱的时候，薪水高低倒并不是最重要的了，关键是工作的稳定。

如果能在一家公司一干数年，积累退休金就会相对容易些。要么是你已经有了足够资历领取传统的“定额年金”，要么就是已经有机会向雇主的401(k)或403(b)计划固定存钱了。

相反，如果你经常跳槽──且不论是主动还是被动──都很难积累出一笔可供退休后享用的财富。实际上，为追逐更高薪水而不停地换工作，最终可能得不偿失。


3. 住房


这是人们会做的几项重要决策之一，甚至都没领会到有多重要。会买大房子吗──还是不会？

当然，房子越大，房产升值收益就越高。但是选择豪宅其实是选择了一种生活方式，耗资糜费。

首先，你背上了高额月供、维修成本、公用设施费用、业主保险，还有地产税──这些都会削弱你为退休积累财富的能力。“人们将房市繁荣作为不储蓄的借口，”亨利•海波勒(Henry 'Bud' Hebeler)、经营著www.analyzenow.com的退休工程师说。这个网站专门讨论与退休有关的种种事宜。“有些文章大谈特谈财富迅速增值，让我大吃一惊，他们看到的其实是眼下超高的房价。”


4. 子女


我有两个孩子，深知身为父母的乐趣。当然，也很清楚其中的花销。

根据美国农业部的数据，按当前美元比值计算，美国中产阶级家庭抚养一个孩子到17岁的平均花费是184,000美元。

除此以外，还有大学学费、婚礼开销、帮忙交房款的首付……天知道还有什么名目。

的确，我不时收到一些读者来信，夸耀他们40出头就能放心退休了。这些人的共性既非投资有道，也非薪水丰厚，而是没孩子。记住了：养孩子会让你晚退休。


5. 离婚


我并不是鼓励大家维持痛苦的婚姻，但有一点必须弄明白：离婚会破财──推迟你的退休日期。

很不幸，这一点我略有所知。我经历过一次和平友好的离婚，之后很多年我都在艰辛努力恢复我的财力。不管怎么说吧，我还是花了四、五年时间才觉得挽回了损失。


6. 爱好


闲暇时间你都干什么？如果你现在大把花钱去旅游、外出就餐、打高尔夫、逛商场，那么一旦退休花的可能更多。毕竟，退休以后，一年365天你随时可以从事自己的业余爱好。人们往往会说退休以后开销会减少，但海波勒可不同意。

“我觉得生活费用不会降下来，”他说，“出去吃饭的次数肯定要比上班时候多，服务项目的支出也会更多，因为很多事情都不能亲力亲为了。”


7. 健康


如果你定期健身，看来就要准备过一个漫长的、相应也就很花钱的退休生活了。

不过，还有更复杂的。

如果家族历史和自己的健康状况预示你会晚年健康，那就应该多多存钱，攒上足够你花25年、30年、或者更多年的钱。

但如果你超重、从不锻炼、每天一包烟，还是需要存下一笔可观的钱。

当然，退休后的时间可能并不长，但恐怕更花钱。患上各种老年病的几率更高，可能还要支付一大笔长期护理费用──这恐怕是退休人士最大的开销了。

“大量研究表明，健康生活习惯与丧失生活自理能力的几率有关，”LifePlans总裁马克•科恩(Marc Cohen)说。LifePlans针对长期护理有关的事宜进行了大量研究。“如果退休时身体不够健康，就更有可能丧失自理能力，需要护理服务。”

JONATHAN CLEMENTS