分而治之。
你希望更好地控制自己的投资组合和整体财务状况？那就试试分散投资吧。
目标：以各种不同方式分配资金，这样你可以多角度地审视自己的财务状况。那么为了达到这个目标，试试下面10个简单的分配方法吧。
1. 股票对债券。首先确定投资组合中股票和债券、货币市场基金及定期大额存单等更稳健投资的基本比例。这是决定投资组合中风险和回报的主要因素。
假设你现在将60%的资金投入了股市。想要提高投资组合的长期表现吗？那就不要费力选择业绩良好的股票和共同基金了。
你只需将对股票的投资比例提高到70%。不过在此之前，确定自己有能力承受因此产生的更大风险。
2. 应税对避税。计算出经常帐户中应课税和可避税部分各有多少，避税部分包括401(k)计划、个人退休帐户和Roth个人退休金帐户等。这些信息在出现财务紧急情况时尤其重要。
如果突然需要现金，你可以从应课税帐户中取款，这样通常可以少交税甚至免税。你也可以从Roth帐户中提款，这也无需交税。不过如果你支取了Roth帐户的投资收入或者从其他退休金帐户中取款，那就可能会被收取所得税或者得到惩罚性税收。
3. 国内对国外。计算你的股票投资组合中美国股票和外国股票的比例。充足的外国股票投资对于分散风险至关重要，所以我会持有25%或30%的外国股票。
最近几年，批评家们指出美国和外国股票的涨跌趋势通常有所关联。但是，国际性的分散投资仍然是明智之举。
以2005年为例：当然，美国股市和外国股市都在攀升。不过在表现上却有巨大差异，标准普尔500指数仅上升了4.9%，而摩根士丹利资本国际公司(Morgan Stanley Capital International Inc.)在欧洲、澳大拉西亚和远东地区的指数却猛涨了13.5%。
4. 大型对小型。正如你应该持有国内和国外两类股票一样，你也应该同时向大型和小型公司投资。标准普尔500指数中的大型蓝筹股占美国市场的3/4，较小规模的公司占剩下的1/4。看看你的投资组合对这两种市场划分的投资比例是否合适。
如果你是个投资迷，那么你的外国股票也应该多样化。首先，购买拥有发达市场大型公司股票的外国基金。其次，通过国际小型股基金投资小型股，并通过新兴市场基金投资小型市场。
5. 增长型对价值型。20世纪90年代末，许多投资者青睐高增长型的股票基金，特别是那些科技公司。最近，投资者则纷纷涌向价值型基金。以资产或收益看，这些股票的价格相对便宜。在过去6年里，价值型股票的收益十分可观。不过这种追逐潮流的做法并不明智。
你应该同时持有这两种类型的股票。我的建议是：购买一种全部市场指数基金。这样通过一种共同基金，你便可以拥有所有的美国股票──大型、小型、增长型和价值型。
6. 积极对跟踪指数。你投资时面对的风险不仅仅是赔钱。有可能是整个市场走高──你却落在了后面。
为了评估“积极风险”，计算出积极管理的共同基金、股票及债券的数量。希望减少被市场抛弃的风险？那么就在投资组合中增加指数基金的分量，这样你就可以锁定市场了。
7. 金融资产对不动产。股票和债券等金融资产是创造长期财富的一种成本低廉、操作简便的方法。不过如果发生了通货膨胀，那么这种投资可能将遭受巨大的短期损失。
不过通货膨胀时，黄金、商品和房地产这类不动产将得到不错的收益。理论上属于金融资产的通货膨胀连动债券也能获得良好的收益。记住：虽然传统的股票和债券应该是投资的核心部分，但也应该考虑将少部分资金投入不动产，以便规避通货膨胀风险。
8. 资产对负债。计算你的房屋和所有投资的价值，然后与总负债──包括抵押、学生贷款、信用卡余额和汽车贷款──进行比较。
两者之差就是你的资产净值。这个数字并不令人欣喜？那么你应该自我检讨了。
9. 收入对负债。你可以通过每月的收入和支出来评估自己的财务状况是否稳健。
计算出每月的抵押贷款、物业税、公用事业费、有线电视费、保险费、上网费、汽车贷款和其他固定支出占税前月收入的比例。比例越高表明你的财务状况越危险──如果你的支出突然增加或收入突然减少，那么事情可能更加难以控制。
10. 支出对存款。大约1个半月以前，你的老板可能给了你一份工资收入报表，其中包括你在2005年对公司退休计划的投入。将这笔钱与2005年个人退休帐户的资金以及你为退休投入的其他款项相加，再将这个数字和工资收入报表上的总收入进行比较。
假设去年你的存款为2,500美元，占总收入50,000美元的5%，其他收入都用于支出和缴纳税款。那么坏消息是：你每年的退休存款也许应该加倍，达到至少5,000美元。好消息是：这做起来并不难。因为将存款比例提高一倍，意味著将你的支出和税款从47,500减至45,000美元──仅需减少5.3%。
