如何弥合退休生活的收支差距

退休也许离我们并不遥远。

的确，如果你想安度晚年，享受豪华度假，每天都在外面欢宴，那么退休生活将会十分破费，你可能需要为多年的退休生活攒上一大笔钱。不过，如果你对自己的退休梦可以变通的话又如何呢？那样你可能比想像中更接近梦想。

收入不够

当你估算自己潜在的退休收入时，你可能会考虑以下3个主要来源：社会保障基金，传统的“定额给付”退休金计划，以及你自己的退休积蓄。

假设你没有退休金，但你可以每年从社会保障基金申领15,000美元。与此同时，你自己的个人退休帐户、401(k)计划以及通常的课税帐户中有总额20万美元的存款。我们假设每年你打算支取自己投资组合年初价值的5%。

这种支取策略在我看来相当节俭，开始你可以由此获得10,000美元的税前退休收入，随后的年份有望增加。记住，如果你以现金获得股息和利息，你应当把这笔投资收益算进投资组合5%的支取率当中。

加起来，你每年的退休收入预计可达25,000美元。假设你的目标是45,000美元。你面临的挑战是：以某种方式弥补两者的差距。

搬家

如果你居住在东海岸或者西海岸的某个大城市里或者附近，我肯定你会有和我刚才一样的想法。为什么不以如今令人瞠目的价格卖掉现在的房子，然后搬到一个住房市场不那么华而不实、你有可能以半价买到一处不错的住房的地方呢？

这样做不仅能给你带来额外的现金补充退休收入，而且你也可能因此削减开支。

黑贝勒(Henry 'Bud' Hebeler)运营著一个专门研究解决退休问题的网站www.analyzenow.com。他说，他的姐夫在阿拉巴马州亨茨维尔退休了。那里的生活成本要低得多。水电费要低一点，房地产要便宜一些，地产税要低一些，印花税也不那么高。

迁往另外一个地方可能不是个好主意，因为你有可能远离朋友和父母。但堪萨斯州密辛的咨询公司Garrett Planning Network的创始人加勒特(Sheryl Garrett)说，这种变化不一定非要那么急剧。Garrett旗下有240位理财专家，他们按小时收取咨询费。

她说，如果你住在大城市里或者附近，你或许可以搬到一个小时或者90分钟车程之外的地方找一个更便宜的住处，从而降低生活成本。

加勒特问道，“现实是，如果你所有的财富都被套在住房上，那你还怎么退休？”“你可以进行反向抵押贷款。但这是最后的办法。在此之前，我会考虑削减成本。”为此，你应当浏览www.bestplaces.net、www.homefair.com和www.relocationessentials.com等网站，查阅其他地区的生活成本。

假设你把目前价值30万美元的住宅换成一处15万美元的住宅。这将释放出15万美元的房屋权益，你可以把这笔钱加入自己的投资组合，从而将养老储蓄提高至35万美元。

假设支取率为5%，现在你每年的投资组合收入可达17,500美元。加上从社会保障基金领取的15,000美元，你每年的退休收入可达32,500美元。

兼职工作

即便是32,500美元，它与你45,000美元的目标还是相去甚远。为了弥补差值，你可能要在退休期间兼职工作。黑贝勒说，越来越多的人这样做。通常，他们每周工作一天。他们需要额外的收入。

在早些时候的文章中，我曾经提到过退休期间工作的可能性。我收到了对此很是感到不屑的读者邮件。他们的观点是：任何还在工作的人都没有真正地退休。我的直觉是：这种态度会发生转变－－有两个理由。

首先，研究已经发现，退休期间工作的老年人通常会感到更加快乐。加勒特说，“这远不只是收入的问题。”“我们需要参与到工作中，受到激励。”

其次，赚一点钱可以让退休生活更加容易负担。

假设你每年挣5,000美元，你的退休收入将因此小幅上升至37,500美元。根据5%的支取率，这5,000美元的收入就像是10万美元的额外退休储蓄。

确实，你可能会在退休期间继续全职工作，并最终在无需额外收入的情况下彻底退休，而不是一边退休、一边还兼职工作。但在走上这条路之前，想一想你需要全职工作多少年才能攒下额外的10万美元。有鉴于此，也许一点兼职工作看起来并不那么糟糕。

削减开支

在我们的例子中，你仍然没有达到45,000美元的退休收入目标。为了缩小差距，你可能会利用部分投资组合购买即期年金，或者对你新购置的住宅进行反向抵押贷款，以此从你的资产中挤出更多的收入。

但同时也考虑一下你是否可以设法减少开支，尤其是如果你打算搬到更便宜的地方居住的话。显然，你希望有足够的收入支付基本开支，包括医疗费、地产税、偶尔的大笔费用，如更换汽车，或者为住房换置新屋顶。

不过，对我们中的大多数人而言，“足够”的定义不仅限于此。在一定程度上，是因为我们希望有钱在退休期间旅游，或者追求新的爱好。但同时，“足够”也不是一个固定的金额。

相反，研究显示，谈到财务上的满足感的问题，相对收入和财富也同样重要。如果我们的退休收入远远低于我们过去的薪水，我们可能不会感到高兴。如果朋友和邻居的退休收入远远高于我们，我们也会感到不满意。

这并不意味著你不需要咬紧牙关，以较低的生活成本退休。不过，在跟你通常的薪水说再见之前，一定要确保你会对降低后的收入感到满足。

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