如何培养孩子的理财责任感

他们会恩将仇报吗？

不幸的是，孩子们很容易就会养成了不负责任的理财习惯。许多青少年在学校里没有学到多少个人理财知识，倒是从他们大手大脚花钱的朋友那学来了不少错误的理财观念。然而有调查表明，目前美国有11%的青少年和76%的大学生在使用信用卡。

由此带来的危险是，你的孩子会成为一个花钱不计后果的人，到时候你将不得不为他们收拾残局。不想把余生都花在为他们买单上吗？这里我介绍一些我个人的经验，与大家分享一下我是如何潜移默化培养孩子好的理财习惯的。

--从小培养理财好习惯。你的孩子肯定会在理财上犯一些严重的错误。不过，如果他们是在年纪较小的时候犯这些错误，而且涉及的钱数较少，情况可能会好很多。

因此，从小培养孩子的理财责任感非常重要，在孩子五、六岁的时候，家长就可以通过限量供应玩具糖果等来培养孩子们这方面的意识，在他们长到十几岁的时候，就可以将限量供应的东西升级为衣服等，并给他们开立银行帐户。

这样做的目的就是让孩子不得不做出一些艰难的理财决定。如果他们总是伸手向你要钱、或是毫无顾忌地拿著你给的信用卡到处消费，他们的要求会变得无休无止，花钱也就成了一件毫无痛苦的事情，因为真正付帐的人是你，而不是他们。怎么办？你必须想出一套办法，让他们自己对自己说“不”，而不是你对他们说“不”。

我在我的两个孩子身上试验了一套办法。每三个月我会在16岁的女儿汉娜(Hannah)的银行帐户里存上200美元，让她买衣服和外出娱乐用。我们达成的协议是，我负责买冬装、运动鞋等较贵的物品，而她的其他开销就靠这200美元、或是她当临时保姆挣来的钱支付。

当然，我的女儿会因为胡乱买东西而变得入不敷出，虽然我也很想给她一些建议，向她伸出援手，但我不会这样做。因为如果我现在帮她解决了困难，她就培养不了责任感，以后我还得时时向她伸出援手。

我计划对我12岁的儿子亨利(Henry)也采用同样的办法。不过目前我每三个月只给他存100美元，我认为他不会去买衣服。坦白地讲，即使我给了他买衣服的钱，我不知道他会买什么样稀奇古怪的衣服，或者他可能根本就不会考虑买新衣服。

--有期限的资助。在过去10年，我给每个孩子在低成本的浮动年金中存入了25,000美元，为他们在退休储蓄方面开了一个好头。

不过我近来也一直在考虑亨利和汉娜未来10或15年的理财需要。因此我最近带他们到一个小餐馆吃午餐，明确告诉他们我会给他们提供怎样的财务资助。

我承诺保证让他们毫无负担地读完大学，但如果他们要读研究生，就得靠自己贷款了。我还承诺在他们毕业的时候给他们5,000美元，在他们买房子的时候为他们分担20,000美元的首付款，并在他们结婚或是30岁的时候再给他们5,000美元。我还会根据通货膨胀状况调整略微增加给他们的钱数。

这些数目是否合理呢？一些人可能认为给得太多了，而其他人则会觉得我太小气。亨利本来也觉得在毕业时能得到5,000美元听上去很不错，直到我告诉他在纽约租一套公寓要多少钱。

不过老实讲，钱多钱少并不重要，我这样做有两个目的，首先，我要让他们对未来有一个预期，他们现在已经清楚地知道能从我身上得到什么，哪些事情是需要他们自力更生的。

其次，我要让他们知道什么是价值。我希望我的孩子获得良好的教育，这也是我乐于为他们支付大学学费的原因，但我不希望他们在学校里呆上太长的时间，因此读研究生就得靠他们自己了。

同样，我认为资助孩子们买房比为他们隆重奢华的婚礼买单更有意义。实际上，如果某天我的孩子问我要5,000美元，好和情人私奔，我会很高兴送他们去机场的。

--教会孩子从容面对风险。孩子能学到的一项最为重要的理财技巧就是学会吃苦在前、享受在后。那第二重要的是什么呢？孩子们需要学会勇于承担风险。

如今的孩子要面对401(k)计划、个人退休帐户、可能还有私人社会保障帐户。如果他们不敢把资金投向比货币市场帐户风险更大的领域，他们可能就很难攒到足够的退休金。

然而，孩子们似乎天生就会被银行、大额存单和储蓄帐户所吸引，而与此相比，股票、共同基金显得抽象、充满不确定性。不管怎样，你要让孩子学会从容面对这些风险较大的投资，同时确保他们不会走到另一个极端，让他们将投资看作是一种刺激的交易游戏。

为了让我的孩子学会从容投资，我会定期让他们看财务报告，和他们谈谈股票市场，有时甚至会玩共同基金的游戏，这时我们每个人都会挑选基金，然后我每月为每个人在这些基金上投入50或100美元。这些努力虽然都没有取得大的成效，但我仍希望通过日积月累，他们最终能大获成功。

<华尔街日报>中文网络版供稿并保留版权：未经许可，不得转载摘编。