要想得到一份详细的理财计划，你往往得向投资顾问支付5,000美元，其实你可能只需要一个99美分的笔记本就能做成这件事情。
当然，能得到一流理财顾问的专业建议固然不错，但财富的积累最终还是会落实到一些更为稀疏平常的投资策略上，像积极地储蓄、培养孩子的理财责任感以及避免犯致命的投资错误等。
想改善家庭的财务状况吗？不妨试试以下7条简单的理财策略吧。
1.记录支出
如果你感觉好像总是存不下钱来，那就先花99美分买一个笔记本，然后记录下你的每一笔开销。
这样做无疑会十分繁琐乏味，但会收到很好的效果。
首先，你将了解每一分钱的去处；其次，由于知道自己要记录每笔开销，你会对花出去的钱权衡再三，这样做本身就会鼓励你减少支出。
2.有的放矢
拿到笔记本后，你先找到空白的一页，在上面大致写下你想要的投资组合的构成比例。
比如，你可以像这样规划：美国大型股：30%；美国小型股：10%；发达国家市场股票：10%；新兴市场股票：5%；高质量公司债券：10%；常规美国国债：10%；通货膨胀保值国债：10%；高收益率垃圾债券：5%；外国债券：5%；房地产投资信托基金(REIT)：5%。
当然你的投资组合既可以比这个简单，也可以比它复杂。但无论怎样，你都要为自己设定一个比例目标，然后严格加以遵守，这样做会让你成为一个更加自律的投资者。
当你碰上一只诱人的共同基金或热门股票时，你就会静下心来，仔细考虑此项投资是否符合你的比例目标，你是否在这类共同基金或类股上已有过多的投资。
更为重要的是，如果你其中的一类投资亏损，你设定的比例目标将迫使你坚持目标持仓比例，而不是半途而废。
假设你的房地产投资信托基金暴跌，造成它在投资组合中所占的比例低于你设定的5%的目标，报纸也纷纷预测它将难逃厄运，投资者们一时乱了阵脚，争相抛售。但由于你设定了5%的比例目标，你就必须在这个时候买进，好让它的比例恢复到5%的水平。
3.公开投资情况
当你尝试了上面的第二条策略、但却毫无成效的时候，不妨再试试这条锦囊妙计。想改善自己的投资组合吗？那么就向你姐夫什么的说，你想让他看看你的投资组合，然后到周末的时候，你就依言寄给他你的投资组合清单，以及每项投资的数额。
没错，当你几乎确定无误要遭到别人嘲笑时，你会迅速修正自己的错误。你会把那些亏本的股票、表现不济的基金从投资组合中剔除，取而代之的是更加合理、品种多样的投资组合。等到了周末的时候，你就可以从笔记本上撕下一页，详细地写下你的投资组合状况，然后高高兴兴地寄给姐夫了。
4.自我测试
姐夫这一关算是过了。但现在你又有了一些新的想法。你隐隐约约地感觉到美元要开始反弹、债券价格将大幅下挫、新兴市场股票会大幅攀升。
但不要因此就贸然行动，将这些感觉写进你的笔记本里，一年后再看看你写的这些东西，你会发现，这些愚蠢的预测足以让你对自己的洞察力完全失去信心。
5.两类基金
仍觉得对建立好的投资组合没有多少把握？那么你还可以把所有的养老资金投入到两类共同基金中。
首先，将你在未来5年内需要用到的资金放入低成本的货币市场基金，然后再将其他资金放入寿命周期基金(life-cycle fund)中。
寿命周期基金可以为长期投资者提供一站式的投资方案，它在一个投资组合中将股票和债券广泛地结合在一起，你可以考虑由富达投资(Fidelity Investment)、T. Rowe Price Group和Vanguard Grou提供的此类基金。
6.本金问题
想寻找其他能带来丰厚回报的简单投资策略？考虑一下增加抵押贷款的本金偿还额。如果抵押贷款利率为固定的6%，你每月多偿还100美元，这100美元的税前回报率就是6%。当然，用这100美元投资股市可能会获得更高的回报，而且可以抵减税收的抵押贷款利息也减少了。
但不管怎么说，增加本金还款额在我看来是一个很棒的策略，你会因此获得不错的回报，而且你还能够确切地知道回报率的高低。这很容易办到，毕竟你每个月本来就要偿还抵押贷款，多还一些钱不会带来太大的麻烦。
7.教育孩子
即使你的财务状况控制得很好，如果你的一个成年孩子陷入了财务困境，你自己可能也会不好过。当然，你总可以对他们说不，但事实证明绝大多数父母很难狠下心来撒手不管。
你可以从小就向孩子们灌输理财的知识，尽量让他们避免在成人后出现财务问题。在此过程中，你能向他们传授的最重要的一点就是要勤俭节约。如果你的孩子学会了这一点，他们就不会像许多成年人那样挥霍无度。
我的建议是：当你的孩子想买什么东西时，不要每次都掏钱满足他们的要求，否则会让他们觉得有花不完的钱，花起钱来一点也不知道心疼。当你的孩子长到十二、三岁时，你每个月或每个季度给他们用来支付衣服和娱乐的零花钱，然后让他们自己决定哪些该买、哪些不该买。
在孩子们学习按照这种新方式花钱的过程中，他们可能会胡乱花钱，买各种各样没用的东西，不过至少他们是在现阶段犯这样的错误，还只是孩子，造成的经济损失也不会很大。
<华尔街日报>中文网络版供稿并保留版权：未经许可，不得转载摘编。
当然，能得到一流理财顾问的专业建议固然不错，但财富的积累最终还是会落实到一些更为稀疏平常的投资策略上，像积极地储蓄、培养孩子的理财责任感以及避免犯致命的投资错误等。
想改善家庭的财务状况吗？不妨试试以下7条简单的理财策略吧。
1.记录支出
如果你感觉好像总是存不下钱来，那就先花99美分买一个笔记本，然后记录下你的每一笔开销。
这样做无疑会十分繁琐乏味，但会收到很好的效果。
首先，你将了解每一分钱的去处；其次，由于知道自己要记录每笔开销，你会对花出去的钱权衡再三，这样做本身就会鼓励你减少支出。
2.有的放矢
拿到笔记本后，你先找到空白的一页，在上面大致写下你想要的投资组合的构成比例。
比如，你可以像这样规划：美国大型股：30%；美国小型股：10%；发达国家市场股票：10%；新兴市场股票：5%；高质量公司债券：10%；常规美国国债：10%；通货膨胀保值国债：10%；高收益率垃圾债券：5%；外国债券：5%；房地产投资信托基金(REIT)：5%。
当然你的投资组合既可以比这个简单，也可以比它复杂。但无论怎样，你都要为自己设定一个比例目标，然后严格加以遵守，这样做会让你成为一个更加自律的投资者。
当你碰上一只诱人的共同基金或热门股票时，你就会静下心来，仔细考虑此项投资是否符合你的比例目标，你是否在这类共同基金或类股上已有过多的投资。
更为重要的是，如果你其中的一类投资亏损，你设定的比例目标将迫使你坚持目标持仓比例，而不是半途而废。
假设你的房地产投资信托基金暴跌，造成它在投资组合中所占的比例低于你设定的5%的目标，报纸也纷纷预测它将难逃厄运，投资者们一时乱了阵脚，争相抛售。但由于你设定了5%的比例目标，你就必须在这个时候买进，好让它的比例恢复到5%的水平。
3.公开投资情况
当你尝试了上面的第二条策略、但却毫无成效的时候，不妨再试试这条锦囊妙计。想改善自己的投资组合吗？那么就向你姐夫什么的说，你想让他看看你的投资组合，然后到周末的时候，你就依言寄给他你的投资组合清单，以及每项投资的数额。
没错，当你几乎确定无误要遭到别人嘲笑时，你会迅速修正自己的错误。你会把那些亏本的股票、表现不济的基金从投资组合中剔除，取而代之的是更加合理、品种多样的投资组合。等到了周末的时候，你就可以从笔记本上撕下一页，详细地写下你的投资组合状况，然后高高兴兴地寄给姐夫了。
4.自我测试
姐夫这一关算是过了。但现在你又有了一些新的想法。你隐隐约约地感觉到美元要开始反弹、债券价格将大幅下挫、新兴市场股票会大幅攀升。
但不要因此就贸然行动，将这些感觉写进你的笔记本里，一年后再看看你写的这些东西，你会发现，这些愚蠢的预测足以让你对自己的洞察力完全失去信心。
5.两类基金
仍觉得对建立好的投资组合没有多少把握？那么你还可以把所有的养老资金投入到两类共同基金中。
首先，将你在未来5年内需要用到的资金放入低成本的货币市场基金，然后再将其他资金放入寿命周期基金(life-cycle fund)中。
寿命周期基金可以为长期投资者提供一站式的投资方案，它在一个投资组合中将股票和债券广泛地结合在一起，你可以考虑由富达投资(Fidelity Investment)、T. Rowe Price Group和Vanguard Grou提供的此类基金。
6.本金问题
想寻找其他能带来丰厚回报的简单投资策略？考虑一下增加抵押贷款的本金偿还额。如果抵押贷款利率为固定的6%，你每月多偿还100美元，这100美元的税前回报率就是6%。当然，用这100美元投资股市可能会获得更高的回报，而且可以抵减税收的抵押贷款利息也减少了。
但不管怎么说，增加本金还款额在我看来是一个很棒的策略，你会因此获得不错的回报，而且你还能够确切地知道回报率的高低。这很容易办到，毕竟你每个月本来就要偿还抵押贷款，多还一些钱不会带来太大的麻烦。
7.教育孩子
即使你的财务状况控制得很好，如果你的一个成年孩子陷入了财务困境，你自己可能也会不好过。当然，你总可以对他们说不，但事实证明绝大多数父母很难狠下心来撒手不管。
你可以从小就向孩子们灌输理财的知识，尽量让他们避免在成人后出现财务问题。在此过程中，你能向他们传授的最重要的一点就是要勤俭节约。如果你的孩子学会了这一点，他们就不会像许多成年人那样挥霍无度。
我的建议是：当你的孩子想买什么东西时，不要每次都掏钱满足他们的要求，否则会让他们觉得有花不完的钱，花起钱来一点也不知道心疼。当你的孩子长到十二、三岁时，你每个月或每个季度给他们用来支付衣服和娱乐的零花钱，然后让他们自己决定哪些该买、哪些不该买。
在孩子们学习按照这种新方式花钱的过程中，他们可能会胡乱花钱，买各种各样没用的东西，不过至少他们是在现阶段犯这样的错误，还只是孩子，造成的经济损失也不会很大。
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