退休咨询的收获

今天和大学退休系统进行了退休前的第一次咨询。作为大学员工，55岁后每年可以免费咨询一次。我想着退休还远，就一直这里看看，那里读读，退休的朋友那里听来的，从来都是一幅拼凑出来的模糊模糊画面。所以，第一次咨询，校正了很多以前的误解。

以前一直以为大学员工和州政府员工一样，工作满30年，满55岁可以拿退休前四年平均工资（下面就用退休前工资代替）的80%退休。今年问了两次，给我说了：没有！就是每年挣2。2%的退休前工资，工作30年，就是66%。这个80%的条例是给州政府的员工的，我们不是一个系统。。。

当然，这个2。2%的算法，还有一个替代方案，那就是money purchase calculation：退休的时候，你的pension账户有多少钱，按照当时系统规定的利息，按平均寿命来计算（和mortgage的计算类似，方向相反。这个是平均寿命到了就该拿完。）。这个算法合理，不然同样工作20年，一个工作完就退休，一个去别的地方工作20年后再来找退休系统，都是44%，就不公平了。和我以前在这里说过的一样，按这个money purchase calculation，60岁之后退休，利息6%的情况下，每晚退休一年，退休金比上一年退休会多出来大约10-12%。今天的咨询给我演算了下面三年我退休可以拿到的pension,每年确实就是这样增加的。到30年工作期满，我的pension大约是退休前工资的77%，而不是上面2。2%累计的66%。

上面money purchase calculation里面除了退休后活多少年这因子，还有一个重大因子就是利息。这个和mortgage计算一样，但方向相反，越高pension越多。但州政府入不敷出，这个利息一直在减，每三年减一次，下次预测是2025年。记得是从7。25%到6。75%，再到目前的6。25%。下面减多少不知道。咨询的工作人员语重心长地给我说：记住2025，我们到时候会通知员工的。能早退尽量早。如果在系统里有钱但现在不在系统里工作了，只要55岁合乎退休年龄，赶在下次降利息之前退！

我干了快30年，每年按8%的工资放钱进去，退休系统match 8%（没有SS和403b match)，total相当于每年工资的16%。今天看了数字，接近8倍我现在的工资。期中1/3是本金，2/3是投资所得。这个return远远不如过去30年的SP500,大约年收益7%不到。但细水长流，工薪阶层不靠赌一把，也不用打败SP500,依然可以有一个安稳的退休。我们这个比SS系统强，也在我不懂投资的时候开始了被动投资，更在后来帮助我理解家庭投资理财起了很大作用。

再工作三年，pension会有大约1/3的增加，看来这是我的目标了。医疗保险退休后可以cover 26岁以下的孩子，但再干三年也就没这个考虑了。我可以一次性拿出来pension里的钱，但退休后的医疗保险和pension连在一起，一次性拿出来就不在系统里了。所以，没有理由一次性拿出来。退休后在65之前按在职职工对待，我自己是free coverage,陪偶是dependent ($140-250/month, 看选那个保险)；65之后必须买Medicare A+B，其余的由退休系统cover, 我还是free, 领导有本地或全世界coverage的选择，最高每月250，加dental 25。如果我先走，领导pension是100%的survivorship, 领导继续享受医疗保险。。。比我想象的要好一些。。。

不错不错，退休咨询后还有一个contingent beneficiary需要更改：30年前孩子小，把岳母放进去了。30年后会和领导商量一下，改成她侄女吧。老人家年事已高，该交棒年青人了，更何况侄女是我校友，英文流利，还是律师呢。。。