关于Medicare（4）

来源: 于 2023-09-06 22:49:45 [博客] [旧帖] [给我悄悄话] 本文已被阅读：次


无论在哪里生活， 每个人都要为自己老年后的安排早做打算，尤其是关于医疗费用的考虑。
在US，老年人的医疗费用主要依靠Medicare支付。

作为外来归化的美国人也许不是每个人都十分清楚关于Medicare的有关条例。以下分享仅作为学习笔记，欢迎讨论
接着前面的话题
关于Medicare（1）
关于Medicare（2）
关于Medicare（3）

这一部分用于讨论Medicare Advantage ( Medicare Part  C )。


从个人角度考虑：
综合前面（1）（2）(3) 所述，65岁之后如果还希望享有比较全面而自付部分不高的医疗保险，Original Medicare + Medigap + Part D 是一个不错的选择。这个选择最大的好处是看病不会受到地区和医生的限制，即使生活在海外也有一定的基本保证（当然这个取决于Medigap计划的选择）。

有利必然有弊， 此选择的弊处是每月还有一定的月费需要支付，每月支付额度根据个人退休后的收入和Medigap计划的不同而有所不同。按最高收入计算（年收入大于75万）及最佳Medigap计划每月保费支出近 $1000.

从国家基金角度考虑Original Medicare + Medigap + Part D给了个人最大的利益选择，必然造成国家基金较大的支付负担。 

为保证Medicare基金的正常运行并合理支付退休人员的医疗费用，私人医疗保险公司于1985年开始被逐步引入Medicare的运作，经过几次更名目前名为 Medicare Part C or Medicare Advantage (MA),有兴趣的同学可以在这里看看它发展的历史和未来走向： 

Medicare Part C 的历史

总体来讲Medicare Advantage ( Medicare Part  C )是私人保险公司在政府监管下执行的Medicare一览计划。 

根据每家私人保险公司的不同，它的计划覆盖Medicare Part A + Medicare Part B , 有些还会涵盖 Medicare Part D， 和一些Medicare本身不包含的支付项目，比如牙齿，眼睛，和听力。部分计划甚至提供每月少量补助，允许受保人自行购买OTC药物及需用品。

 相对于Original Medicare + Medigap + Part D 的退休医疗计划选择，Medicare Advantage ( Medicare Part  C )最吸引人的部分在于它号称提供0支付。

其实无论使用 Original Medicare（part A/B) 还是使用 Medicare Advantage ( Medicare Part  C )计划，MA part B 部分都需根据前两年的工资收入情况按月交付，交付的部分会由社保局从你的社保基金中扣除。如果你还未开始领取社保金，则需自行向社保局交付。（ 感谢网友  的更正）。 

Medicare Advantage ( Medicare Part  C )的0支付主要指的是部分HMO计划会支付每次看病时Part A的deductble 和PartB需自行支付的20%部分。

Medicare Advantage ( Medicare Part  C )是如何做到0 支付的呢？
首先私人保险公司的Medicare Advantage ( Medicare Part  C )计划也是由社保基金支付的，只是交由保险公司制定计划和管理。 

其次讨论一下美国的医疗管理系统。 

传统的美国医疗系统是由医生提供服务，保险公司提供财务管理。即保险公司按照医生的服务标准和服务次数负责收费。

目前美国的医疗保险系统主要分为HMO和PPO

PPO接近于传统的医疗系统。 由医生，医疗服务人员，医院与保险公司签订协议，提供双方同意的in-network 减额服务费用。医生根据服务收费，病患可以随意选择医生， 唯一的区别是in-network 医生的费用较低，out-network医生费用较高。 另外，PPO计划，病患不需要家庭医生，也不需要家庭医生推荐，可以随意看专科医生。PPO计划整体费用较高。 

HMO是新型的管理方式，由HMO提供医疗和财务的共同管理。HMO一般按月收费，同时也有每次看病的copayments , copayment 一般不高， 以Kaiser 为例 一般$10 或$25 .为了降低总体的医疗费用HMO重视疾病的预防，和防止大病和特病的发生。HMO通常要求每个保险人有家庭医生，家庭医生作为疾病预防和把关的负责人，提供日常服务。需要看专科医生时也需要有家庭医生的推荐才可以预约。HMO通常以特定地区为单位，比如County ， city ，如不在HMO所属地区，是无法加入HMO的服务的。  通常在人口比较多的地区 HMO的网内医生选择和服务会相对好一些。

绝大多数 0月付的Medicare Advantage ( Medicare Part  C ) 计划属于HMO类型，因此在医生选择和专科看诊的服务上会有所限制。

多数保险公司的Medicare Advantage ( Medicare Part  C )也会提供PPO计划，但这样的计划一般不会完全免费。具体的费用和包含的服务项目需要查看不同公司的计划进行比较。

Medicare Advantage ( Medicare Part  C )通常以county为单位提供。 随着Medicare Advantage ( Medicare Part  C )的流行，同一county中有可能有十几家或数十家保险公司计划可供选择。如何发现适合自己的计划， 需要提早多方了解，或请有执照的经济人代理。 Medicare 的经纪人不应向他的客户收取任何费用，他们的佣金来自于保险公司的提成。因为所服务对象多为65岁以上长者， 政府保险机构对 Medicare 的经纪人有着严格的管理。

 

 

 


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