提领社安金退休福利的考虑因素

来源: 2019-09-11 14:13:32 [] [博客] [旧帖] [给我悄悄话] 本文已被阅读: 次 (5819 bytes)

提领退休福利的考虑因素:何时以及如何提领社安金退休福利有很多种选择,有人粗略统计过说有81种拿法,不同拿法决定你能拿多少钱、你配偶拿多少。面临退休准备拿退休福利的人当然要仔细考量何时拿、怎么拿才能使退休福利最大化。根据社安署的说法,从美国人的预期寿命看,早拿晚拿没有多大区别,这是指大数据而言,具体到每个人、每个家庭,何时拿钱大有讲究,差别很大。大体来说,提领退休福利的主要考虑因素包括:财务状况、健康状况和婚姻状况.

       所谓财务状况是指你退休时是否还有别的退休计划如401k、IRA、Roth IRA以及别的投资储蓄如出租房、银行存款等。如果你有其他退休计划,其它退休计划或投资储蓄够你维持退休生活,则不要急于提领而应让你的社安福利继续增长几年,因为你一旦开始拿钱,以后你的退休福利就不涨了,而你每晚一年拿钱你的福利就涨8%,直到70岁。美国人大多数62岁就开始提领退休福利,那是因为老美大都不存钱,没有别的退休投资或者很少,所以一到可以开始拿社安的年龄,马上就迫不及待的开始申领退休福利,尽管这意味着退休福利会大打折扣(partial benefit),这也是没有办法的办法,想想也挺悲哀的。作为第一代移民的华人有很强的储蓄存钱的基因,到老了大都有些储蓄,所以一般来说我的建议是如果不是等米下锅,不要太早拿社安退休福利,最好能等到full retirement age时(1960年以后出生的人是67岁)再开始。

           健康状况:上期专栏文章说过,社安福利没有一般意义上的受益人,如果你和你配偶不幸早逝,你们交的社安税就留在社安Trust fund这个大pool里, 用于给其他人发福利,你的已成年子女拿不到你未领完的福利或者说社安税。也就是说如果你健康状况不佳,自认不太可能长寿,就应该尽早开始提领退休福利。一般主流媒体的文章都是呼吁人们推迟拿钱的时间,但这些建议根本没有考虑人的健康与寿命问题,主要是针对大多数老美都是62岁一到就开始拿钱的做法而言,但我的华人客户正好相反,大多数人都是尽量推迟拿退休金的年龄,有些一直拖到70岁才开始拿钱,走向另外一个极端,这也未必合算。何时开始拿钱一定要把你和配偶的健康状况考虑进去:现在的健康状况、是否有严重的慢性病、家族是否有长寿基因等等。当然,死生有命,没有人能知道自己到底能活多久,人的平均寿命越来越长也是一个趋势,但具体到每个人就不好说了。我最近有2个医生客户都是50几岁不到60就英年早逝,其中一个太太也是医生,子女已成年,他这几十年social security tax 等于白交了,贡献给了社安trust fund了。

           婚姻和配偶情况:如果你现在单身,或是离婚、丧偶,你只需要根据自己的情况来决定何时开始拿退休福利,但如果你有配偶,就还要考虑配偶的年龄、是否工作、配偶交多少社安税、配偶能领到多少退休福利等多种因素来决定何时开始拿钱。一般做法是,如果已婚,夫妻双方都拿高薪,都交很高的社安税,两人退休福利差不多,那就不需要考虑配偶情况,根据自己的情况决定何时开始拿钱;如果配偶不工作,或者交社安税很少,配偶可以领你退休福利的一半,你过世了,配偶可以领你的全部。但必须双方都必须满62岁,你已经开始领退休福利,配偶才可以领你的一半。

具体何时拿钱好当然是因人而异,但一般来说,如果你到了full retirement age, 就应该开始领退休福利;如果你很差钱,又或者健康状况很差,则应该早点开始拿钱;如果你不差钱,认为自己能长寿,则可以考虑拖到70岁再领退休福利。我们这里简单算笔账。假设你66岁full retirement age的退休福利是$2000一个月,如果你62岁就开始领partial benefit, 大概能领到full 的76%,也就是每个月大概$1500. 如果你晚4年等到66岁拿,你每年能多拿$6000,但少拿了4年$72,000福利,你需要12年的时间也就是你要活到78岁才能补上你的损失。如果你没活到78岁,你亏了,你活过78岁你赚了。

再对比full age拿钱与拖到70岁再拿钱的区别,如果66岁拿钱一个月$2000, 70岁拿钱每个月能拿到大约$2720(每年多8%), 每年能多拿$8640,但你晚4年拿钱等于少拿了$96000, 你需要11.11年才能补上你晚拿4年的损失,也就是你要至少活到81岁才能打平。当然上述计算没有考虑通涨及税务因素。(范琦勇原创,2019年9月11日,非经许可,谢绝转载、转贴,电话908-240-4029




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所有跟帖: 

所以无论如何算,都是早拿划算,因为不拿社安就得拿401K或出租房收入或银行存款,这些钱每年投资增长也是7%,拿了社安就 -trimtip- 给 trimtip 发送悄悄话 trimtip 的个人群组 (369 bytes) () 09/11/2019 postreply 15:21:04

有道理,社安金被cut是早晚的事 -越王剑- 给 越王剑 发送悄悄话 越王剑 的博客首页 越王剑 的个人群组 (0 bytes) () 09/11/2019 postreply 16:09:25

如果夫妻中一人继续工作,也是早拿好吗?要交很多税 -QKA- 给 QKA 发送悄悄话 QKA 的个人群组 (0 bytes) () 09/11/2019 postreply 17:19:48

不差钱也是早拿早好,可以多供一间出租屋,几年过去连本带利加升值...... -avardada- 给 avardada 发送悄悄话 avardada 的个人群组 (0 bytes) () 09/11/2019 postreply 17:06:02

早点拿吧,美国的SS早晚会入不敷出,特别是加上75M“婴儿潮马上来袭! -可口可言- 给 可口可言 发送悄悄话 可口可言 的博客首页 可口可言 的个人群组 (0 bytes) () 09/11/2019 postreply 18:26:04

任何微观分析,如果不看大势趋势,只计算于小账,那就很难看清方向了。 -可口可言- 给 可口可言 发送悄悄话 可口可言 的博客首页 可口可言 的个人群组 (0 bytes) () 09/11/2019 postreply 18:27:35

两个人都工作的话 -喜喜哈哈- 给 喜喜哈哈 发送悄悄话 喜喜哈哈 的个人群组 (74 bytes) () 09/11/2019 postreply 19:28:52

我觉得早拿好,不然要到80岁以后才能开始赚回来 -gqc- 给 gqc 发送悄悄话 gqc 的博客首页 gqc 的个人群组 (62 bytes) () 09/11/2019 postreply 19:47:33

活到80岁才打平,到那时还活的话也花不了钱了,还是早领好。 -wjhwsh- 给 wjhwsh 发送悄悄话 wjhwsh 的博客首页 wjhwsh 的个人群组 (0 bytes) () 09/11/2019 postreply 21:37:00

62就准备开始拿 -海棠花儿- 给 海棠花儿 发送悄悄话 海棠花儿 的博客首页 海棠花儿 的个人群组 (0 bytes) () 09/11/2019 postreply 21:40:00

早拿晚拿,各人不同。最简单的办法,就是到社安局官网开个个人账户,查到个人数据,自己算算,寻求最大利益。即使有 -吃素的狼- 给 吃素的狼 发送悄悄话 吃素的狼 的个人群组 (436 bytes) () 09/11/2019 postreply 21:54:33

如果夫妻两人都有的话,好像可以丈夫先开始领,妻子跟着领丈夫的一半,自己的延后领 -freedom321- 给 freedom321 发送悄悄话 freedom321 的个人群组 (0 bytes) () 09/11/2019 postreply 23:36:57

401k 晚领好,用不完可以留给孩子,税都省了 -freedom321- 给 freedom321 发送悄悄话 freedom321 的个人群组 (0 bytes) () 09/11/2019 postreply 23:40:16

这里从前有人说过要交很多税 -QKA- 给 QKA 发送悄悄话 QKA 的个人群组 (0 bytes) () 09/12/2019 postreply 05:37:35

401K不能无限晚拿,70.5岁开始每年要从里拿出一定的比例! -hhtt- 给 hhtt 发送悄悄话 hhtt 的博客首页 hhtt 的个人群组 (0 bytes) () 09/12/2019 postreply 05:45:08

大错特错。401k继承人除非是配偶,其余的都必须在5年内取完。取出的金额加到提取年总收入的AGI里。 -naranja- 给 naranja 发送悄悄话 naranja 的个人群组 (0 bytes) () 09/12/2019 postreply 16:03:30

如果仍旧工作,要考虑income tax,加上SS income ,总收入增加,税率也就高了。 -笑薇.- 给 笑薇. 发送悄悄话 笑薇. 的博客首页 笑薇. 的个人群组 (0 bytes) () 09/12/2019 postreply 07:21:09

想62岁开始拿,但是医疗保险还要自己交钱到可以medicare -cmcx- 给 cmcx 发送悄悄话 cmcx 的个人群组 (0 bytes) () 09/12/2019 postreply 10:10:04

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