也谈我(家)的理财思路

来源: 2018-04-09 09:10:06 [] [旧帖] [给我悄悄话] 本文已被阅读: 次 (2246 bytes)

通常,大家都会认为,利息可抵税,所以申请贷款时会主张申请二十、三十年期的贷款,慢慢还贷。我家在寻求贷款时,尽量把利率利息缩到最小,附合条件可以货到十年十五年的款,绝不贷二十、三十年期的款。这个思路要给我家LG Credit,因为他思想保守传统,最怕欠债。最后我发现对白手起家,只有有限的一亩三分地的小中产,是稳打稳扎的最好的理财方式。

首先,十年、十五年的利率就比二十三十年的利率低,每年交纳的利息就少了,省开支了。

其次,多余的钱留在手上,很难积少成多,很容易浪费掉、股市里输掉、亲戚朋友借掉。我前几年手上余的钱全部这样蒸发掉了:股市输了三四万,兄弟姐妹借走了六人次,其中四人次借款有去无回,二人次的我事先就说哪天哪天需要这钱派啥用,所以有回来。所以现在对于兄弟姐妹,我表示的是,银行的钱可大胆去借,个人的钱,不要抱什么幻想。

第三,钱存在房子里比什么都安全。没人要求你卖房或再贷款去提供财务帮助,但是自己有财务上的需求时,却可以随叫随到。我问了本地两个银行,Equity loan没有closing cost 。我的自住房,最初申请十五年的贷款,然后每次LG有什么分红或手上积攒了些钱时,都用以还贷,所以八年就还清了。然后在我清楚自己的作风在股市没有钱途,转而投入房市时,马上就有能力付头款一下子买两三个房。照我现在的经营状况,每年买个房子,财务上是没问题的,只是自己经营管理能力及精力上,需要慢慢来。

第四,什么事情都不能过火,所以我说的“钱存在房子里”,那指的是天上掉的大团大团的钱,或者节约下来的大团的钱。规划自己一亩三分地收获的钱时,把握舒适度,保证随时随地都可以挤钱应急,而Equity Loan,只用来扩大经营规模。

我的理念对于不差钱的大拿来说,见笑了。希望可以帮到有地主梦的小中产阶层。

所有跟帖: 

对我们小地主的一个实际问题,除非现金流超好的房子,十五年贷款会迅速增加DTI -若拙- 给 若拙 发送悄悄话 若拙 的个人群组 (0 bytes) () 04/09/2018 postreply 09:42:58

什么是RatI -文学常客- 给 文学常客 发送悄悄话 文学常客 的博客首页 文学常客 的个人群组 (0 bytes) () 04/09/2018 postreply 09:45:22

DTI -文学常客- 给 文学常客 发送悄悄话 文学常客 的博客首页 文学常客 的个人群组 (0 bytes) () 04/09/2018 postreply 09:47:31

Debt to Income ratio -童心未泯老妹- 给 童心未泯老妹 发送悄悄话 童心未泯老妹 的个人群组 (0 bytes) () 04/09/2018 postreply 09:48:55

有主业收入把地主做付业的群体,可以这样起步。今年看上个房子去银行预审资格时,银行通过了。或许各个银行对DTI要求不一样。 -童心未泯老妹- 给 童心未泯老妹 发送悄悄话 童心未泯老妹 的个人群组 (0 bytes) () 04/09/2018 postreply 09:54:31

对的。做成30年的话,其实dti是逐渐降低的。所以可以夹着做,做两个30的再做一个15的然后再做两个30的…直到做满夫妻共20个 -want2freedom- 给 want2freedom 发送悄悄话 want2freedom 的个人群组 (0 bytes) () 04/09/2018 postreply 10:05:54

哈哈哈,就这个意思 -童心未泯老妹- 给 童心未泯老妹 发送悄悄话 童心未泯老妹 的个人群组 (0 bytes) () 04/09/2018 postreply 10:18:24

不过我是打算明天取这个房子的Equity Loan后年取那个房子的Equity Loan做头款夹着做,全都15年。利息是一定要尽 -童心未泯老妹- 给 童心未泯老妹 发送悄悄话 童心未泯老妹 的个人群组 (125 bytes) () 04/09/2018 postreply 10:55:25

你这个操作很有意思,能够详细说一下子么? -want2freedom- 给 want2freedom 发送悄悄话 want2freedom 的个人群组 (0 bytes) () 04/09/2018 postreply 12:29:03

那就见笑啦,请不吝赐教 -童心未泯老妹- 给 童心未泯老妹 发送悄悄话 童心未泯老妹 的个人群组 (1136 bytes) () 04/09/2018 postreply 18:34:42

你家竟然兄弟姐妹都齐全?这年代真奢侈! -GA_home01- 给 GA_home01 发送悄悄话 GA_home01 的个人群组 (0 bytes) () 04/09/2018 postreply 10:44:37

LG在他家排行老大,我在我家排行老小:) -童心未泯老妹- 给 童心未泯老妹 发送悄悄话 童心未泯老妹 的个人群组 (0 bytes) () 04/09/2018 postreply 10:49:29

quity loan利率高。没看出这是好办法。你把钱早全部投入投资房,早发了。 -rapidestate- 给 rapidestate 发送悄悄话 rapidestate 的博客首页 rapidestate 的个人群组 (71 bytes) () 04/09/2018 postreply 20:04:56

逗我呢lol。我说的是有地主梦的主,怎么样积少成多办大事。再说利率的差额,不是已经从那三十年期变十五年期先赚了吗? -童心未泯老妹- 给 童心未泯老妹 发送悄悄话 童心未泯老妹 的个人群组 (0 bytes) () 04/09/2018 postreply 20:23:10

这是穷爸爸的思路。钱少的和钱很多的,都应该借三十年贷款 -未知- 给 未知 发送悄悄话 未知 的博客首页 未知 的个人群组 (113 bytes) () 04/11/2018 postreply 21:18:57

对啦,就是对中间那小撮有稳定经济基础又追求稳定发展的人来说的 -童心未泯老妹- 给 童心未泯老妹 发送悄悄话 童心未泯老妹 的个人群组 (0 bytes) () 04/12/2018 postreply 19:30:03

应该尽量把还款期加长,这样每月负担少,就可以贷出更多的钱投资,多付的利息不算什么 -OnStrike- 给 OnStrike 发送悄悄话 OnStrike 的博客首页 OnStrike 的个人群组 (0 bytes) () 04/16/2018 postreply 12:16:45

我们家也是这个思路,所以有余钱投资了几套房子。虽然自住房房贷高,但是税惠低利率还是值,不被套牢。 -思龙- 给 思龙 发送悄悄话 思龙 的个人群组 (0 bytes) () 04/16/2018 postreply 20:02:33

好不容易借到的钱绝不提前还清,喜欢手头有余钱的状态。 -匿名3333- 给 匿名3333 发送悄悄话 匿名3333 的个人群组 (0 bytes) () 04/17/2018 postreply 02:02:58

投资房不一定贷出来 HELOC, 刚试过 -阿尔泰山- 给 阿尔泰山 发送悄悄话 阿尔泰山 的个人群组 (0 bytes) () 04/18/2018 postreply 17:10:32

同意楼上三十年贷款好过十五年贷款的说法 -meldyhk- 给 meldyhk 发送悄悄话 meldyhk 的个人群组 (92 bytes) () 09/09/2018 postreply 21:10:05

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