3 的算法有点复杂，大致这样

收入：w2月入20K+房租（必须是上报道S-K表上, 租了2年以上，除12个月）；

开支：所有贷款月付，房税，HOA, 保险，你要贷的HELOC全部月付；

开支/收入< 45%, 我的贷款一般最高按44%算你的最大额度。