简单的省税小心机之退休计划篇 - Q & A 大汇总

简单的省税小心机之退休计划篇 - Q & A 大汇总

 

花街辣妈团是一群在华尔街工作的已婚已育妇女同志们所创立的公众号，目标是解说金融投资财税知识，敬请关注。

 

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小葵妈开始写退休计划省税小心机系列以来，认识了很多辣妈粉们。小葵妈十分开心能和大家一起交流投资省税心得。很多辣妈粉们也提了一些问题。小葵妈发现很多问题有重复性。所以想在这里简单总结一下。能让更多的人受益。

 

辣妈粉问1: 我年中失业了，失业前公司是有401K的，我算是有cover 么？

 

小葵妈答1：对于在算Traditional IRA deduction 的时候，只要你当年有被包括在公司的401K里面，即使你只在公司待了1天，也算是被covered。 在算能deduct多少钱的时候，需要按照有ERP的图来看。详情参照简单粗暴的省税小心机之退休计划篇(二) - 三张图看清能不能存IRA之图一

 

辣妈粉问2: 我401K存了$2k， 那么Traditional IRA 可以存多少？

 

小葵妈答2：亲，你401K存了多少和你的Traditional IRA 半毛钱关系都没有。Traditional IRA 无论是谁都可以存$5.5k。但是，你能否在你的税表上deduct claim tax benefit，并且deduct多少，这个就按照你是否有公司的plan加上你的家庭收入情况。如果你的收入过高，你还是依旧能存$5.5k的Traditional IRA, 只是这将会是税后的钱，你不会有任何tax benefit. 同时gain部分取出也是需要交税的。你有的仅是gain 的tax defer 的benefit.

 

辣妈粉问3：你说错了吧。收入超过线，不是不可以存Traditional IRA的么？

 

小葵妈答3：小葵妈发现很多辣妈粉们对于这个问题有点小迷糊。小葵妈就在这里对于Traditioanl IRA 进一步解释一下。

 

1. Traditioanl IRA 是个人账户，和你公司的401K 存多存少没有关系。这个$5.5k 的限额也不受401K 存多存少影响

 

2. Traditioanl IRA 进门免税，出门交税的限额是针对你想要在年末报税的时候claim tax deduction 的时候用的。假设你已经过线，你依旧可以开一个Traditional IRA, 放进$5.5k。但是你在年终报税的时候，就不能claim tax dedcution。所以其实相当于，进门的时候交了税，然后出门的时候也交税。但是出门的时候只交gain 部分的税。你有的仅是gain 的tax defer 的benefit.

 

辣妈粉问4: 如果收入超过IRA抵税额度的话，存Traditional IRA 是不是相当于交了两次税？一次在存的时候，一次在取的时候

 

小葵妈答4: 不是。税只收了一次。举个例子来说明吧。例如，你在2017年存了$5,5k刀进了Traditional IRA。因为IRS 认为你已经是豪门，所以就不能deduct 这$5.5k 刀。那么这$5.5k刀是税后的钱，已经被收过一次税了。假设10年以后，你到了60岁正常出门的时候了，这$5.5k 变成了$10k($5.5k 本金+$4.5k 的收益)。那么这个时候你取钱，$5.5k是不需要交税的，因为你已经交过税了。但是$4.5k的收益是需要交税的。 所以这整个$10k刀只交了一次税， 对于$5.5k的部分是进门的时候交，而$4.5k的部分是出门的时候交。所以不存在double tax.

 

辣妈粉问5: 我以后可能回国，还有必要开IRA存401K 吗？

辣妈粉问6: 我现在要回国，我怎么把401K全部取出来带走？

 

 

小葵妈答5,6: 对于5和6，小葵妈很有话要说。已经不止一个辣妈粉问我了。而且连周围的同事朋友也有问的。来美国这么多年了，周围时不时有朋友回国投奔祖国建设事业。小葵妈非常理解，毕竟有句话是说"国外好山好水好寂寞，国内真脏真乱真精彩" 小葵妈也表示非常羡慕国内的吃香喝辣的生活。无论你是因为身份，事业，家庭等原因海归，但为什么要和你的401K过不去呢？小葵在这里罗列一下个人意见：

 

1. 401K帮你实现了全球资产配置

 

如果你要回国，我相信你将来大多的投资会在中国。那么，你为什么不保存你的这一部份钱，正好实现了全球资产配置呀。而且现在RMB 出来那么难，国内那么多人想尽办法想在美国开户投资，做资产全球配置，还没有RMB通胀的影响，堪称完美！

 

当然，如果你要说你需要拿钱回去北京上海买房，那小葵妈举双手双脚赞同你取的。想想小葵妈当年在上海念书时候的房价和现在的房价，小心肝真是要抖三下。

 

2. 出门的时候按照低税率取

 

那么在不买房的前提下，如果你的401K 留着，等到60岁出门，你在美国没有收入，每年取在低税率范围内的钱，这样可以省下一大笔税

 

3. 远程掌控，免去烦恼

 

有亲会说人不在美国，账户管理比较麻烦。小葵妈想说，亲，网络时代了。无论你在哪里，都可以掌管你的账户。或都可以直接找个理财师帮你管着。

 

4. Convert 到 Traditional IRA or Roth IRA

 

有亲说401K的管理公司处理比较麻烦。这点小葵妈非常同意。那就像小葵妈的简单的省税小心机之退休计划篇(四) - 和东家"离婚"，401K何去何从？里写的，把401K transfer 出来到Traditional IRA or Roth IRA 里面。这样你就可以自已全全撑控自己的全球资产配置。

 

综上所述，方法那么多，你何必要和自己的钱过不去来个强行出门交个10%的罚款呢？当然，这些是小葵妈的个人五毛钱意见。欢迎大家不同声音的讨论^-^

 

辣妈粉问7: 最后一个问题：小葵妈，你为什么懂那么多税和投资呀？

 

小葵妈答7: 哈哈哈，因为小葵妈是CPA呀。另外在四大，基金，投行混了这么多年不说精通，knowledge还是有的，所以在这里卖弄一下了^-^。都是小小五毛钱个人观点。

 

提前预告一下，小葵妈下一篇要放大招了！终于要写Backdoor Roth了！大家敬请期待！