我有这个， 觉得还不错

第一你要有闲钱， 这个钱至少十年只进不出， 要不然就得亏钱， 因为大部分Cost都是Front Loaded。 第二你要尽量把免税额度放满， 放满才有收益， 如果只放最低额是不行的， 肯定赔钱。 如果你有个十五年放钱， 把免税额度放满90%以上， 倒时候拿出来付学费是很合算的。 第一灵活， 不影响needed based FA， 需要交钱就拿出来， 不需要就继续存着。 剩下的可以补充退休， 不是Taxable Income，拿出来用不会影响你的税率， 和养老金和401K配合是很合算的。第二，增长跟着Index， 不用费心管理。 你知道收益率最低的投资就是私人自己管理的投资账户， 因为大部分人玩不转Market。第三IUL只升不降， 不用考验咱的小心脏又能参与市场增长。 第四，长远， 只要里面有钱就能一直增长， 不用考虑MarketCondition， 不像401K一旦需要用时退出市场就不再参与市场增长。 IUL你不要管他， 市场降他不涨， 市场涨他慢慢涨， 可以一直从市场增长中获益又不用老惦着， 所以是 Peace of Mind。 第五， 安全， 各州都对保险金额有再保险。第六还有生命保险功能， 一般Term保险只有三十年， 这个一直到死都有。很多还有Long Term Care的Rider，你知道如果你要单卖Long Term care 是非常贵的。

总之这个是个路遥知马力的投资， 时间不够， 放钱不够乱折腾肯定亏， 有耐心肯定划算。 这个用好了其实相当于一个 Term Insurance加一个Ross IRA， 只不过Ross IRA有限额只能养老用， 这个没限额需要时可以拿出来， 但有额外费用。 这个东西你一定要自己搞懂了才能投， 大部分人搞不懂， 不是一棒子打死就是盲目相信经纪的话被咬到。 如果真要投， 一定要找个懂行有良心的经纪。