医疗保险费率将会升高——也谈奥巴马医疗改革（一）

奥巴马医疗改革（Health Care Reform），主要是指在2010年3月通过的“病人保护和支付得起医疗法”（Patient Protection and Affordable Care Act，PPACA）。

 

根据PPACA，每个人都必须在2013年12月15日前购买医疗保险。这些医疗保险可以是雇主医疗保险（包括COBRA或退休计划保险），可以是公共项目（包括老人医疗保险Medicare， 低收入医疗补助Medicaid，退伍军人医疗保健VA health care ），也可以是个人保险。截至2014年1月1日，每个人都需要有保险。没有保险的人，除了反对购买保险的特殊宗教的信仰者（主要用于阿米什），美洲原住民，面对困难（hardship）的人（包括无家可归者，最近申请破产者，最近的家庭暴力受害者，监狱的犯人，6个月内被驱逐者），都要承担税务罚款。

 

2014年的税务罚款与保险费率相比低到简直不可思议的地步。2015年和2016年的税务罚款有所增加，可是与一个过得去的医疗保险计划费率相比，仍然很低。根据“病人保护和支付得起医疗法”，不管是谁，在查出病症之后购买医疗保险，医疗保险公司都不能拒绝卖保险给他。这个事实在从一个侧面鼓励比较健康的人不购买保险，只缴纳税务罚款；等有了大病，再去买保险也不迟，那时候还可以选择好一点的保险。我想像不出那时保险公司当如何定价——太高了，病人一定抱怨；低了，则不是保险而是福利或者慈善。福利是政府的事情，慈善则应由非营利性慈善组织来做。

 

美国行动论坛（American Action Forum）的报告指出， 18岁至35岁的美国人的医疗保险价格将大幅上升。强制这些相对健康的年轻人购买保险，可以补贴那些医疗费用相对昂贵但是还不到65岁因而没有资格购买老人医疗保险的人。18岁至35岁年龄段的人，经济状况好的大多已有雇主保险；经济条件有限的，有相当一部分会缴纳税务罚款而不是购买保险。另一方面，年轻人事业没有起步或者刚刚起步，收入相对较低，强制这些人以比以前高得多的费率购买保险以补贴其他年龄段，不能不激起他们的强烈不满。

 

“病人保护和支付得起医疗法”取消了所有医疗保险计划终生医疗费用（Life Time Maximum）的上限。以前，除了在校大学生的学生保险，医疗保险计划的终生医疗费用上限通常有1百万，2百万，5百万，无上限几个等级，顾客可以自己选择，每上一个台阶保险费率就增加一部分。所谓终生医疗费用，在实际操作中只能是病人在某个保险公司被保期间的医疗费用，因为在一个保险公司投保期间的医疗费用，另一个保险公司根本没有办法查到。这样，超过2百万的病人极少，超过5百万就更少。事实上，超过5百万的病人，几乎都是长年在医院维持生命的植物人。在“病人保护和支付得起医疗法”的指导下，植物人的家属有机会选择让亲人无限制地在医院维持生命。从人道主义的角度来看，这是一件好事情，但它的代价是，每个人的保险费率都因为这个规定而增加，因为虽然人数极少，可是单个病人的花费可以是天文数字。类似的使医疗保险计划成本增加的规定在“病人保护和支付得起医疗法”中还有不少，其中有雇主保险必须保雇员的孩子到26岁（而不是以前有19岁，21岁，23岁，26岁几个选择），还有精神病人和药物依赖病人门诊没有上限，等等。

 

“病人保护和支付得起医疗法”，从字面来看，意味着这个法案可以降低花费，保护病人，让人买得起保险。事实上，这个法案所能做到的，只是让绝大部分人都买保险。“病人保护和支付得起医疗法”的实施非但不能降低保险费率，反而会使大部分保险计划变得比以前更贵。有些雇主为了应付保费上涨的压力，跟保险公司商谈的结果是削减投保项目；他们常常不愿意改变看病的首付额（copay）和病人自负的百分比（coinsurance），因为这样可以给员工一种保险计划没变的假象。一个详尽的医疗保险合同条款常常是近百页，很少有员工研究每一个细节。等到员工或家人生了病，才发现对这种病或者对这种病的相关治疗，保险公司或者付得很少，或者有其限制。病人因此对保险公司不满，却很少会想到这是自己任职的公司或者学校在签订合同时省钱的结果。2014年1月1日，很多雇主保险将会续约，到时候，不是保险计划不变，保费上扬，就是保费不变，保险计划变差。

 

在我看来，“病人保护和支付得起医疗法”这个名字，是对选民和国会的一种误导。因为 “病人保护和支付得起医疗法” 中 “保护病人”的举措，都是以投保人需要支付的将要升高的保险费率为代价的。

 

2013年10月 俄亥俄河畔

 

 

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• 没想到还强迫人买。这是不是有违美国自由宪法啊？ -庄文雅- ♂ (0 bytes) () 10/31/2013 postreply 17:50:57