杂谈美国退休事宜3: 避免在Traditional IRA 和 Roth IRA上犯错误

来源: 2019-06-11 07:54:19 [] [博客] [旧帖] [给我悄悄话] 本文已被阅读: 次 (26266 bytes)

美国的退休政策很复杂,涉及社安金、养老金、401k457)、Traditional IRA, Roth IRA、等多种经济方面的福利。此外,还有医保,更是复杂。如没有弄清这些福利规定,很容易犯错误。有些错误会造成个人经济不同程度的损失,有些可能会被罚款。另一些则有灵活性,根据个人情况而选择较有利的决定。此外,很多规定有时间限制,错过了就不可逆转。此系列重在分享自己个人学习体会。既是个人经历体会,就不会全面,只能抛砖引玉,请读者不重踏复履,自己钻研,在各种政策中找到最适合自己的退休途径。

 

第二节介绍了401k退休计划。如果参加了单位提供的401k, 还能否每年存Traditional IRA Roth IRA?很长一段时间我一直以为不能,所以没有去关心这两个福利项目,也没有存它们。后来才发现这是误解,错误的。如果参加了401k, 完全能存Traditional IRA Roth IRA,但有存的金额限制。如2019年,无论你存Traditional IRA ,或Roth IRA,或两者皆有,总金额不能超过$6,000 or $7,000 if you’re 50 or older)

 

其次,有一个选择问题:存Traditional IRA,还是Roth IRA?一般,多数都会选择存后者,即Roth IRA。为什么呢?这涉及到这两种IRA的差异。

 

1)之前还是之后交税,及其将来的经济影响

 

Traditional IRA 是之后交税defer-tax),即在存的当年不算收入,不交税,直到你领取出时才交。而Roth IRA则相反,是之前交税pre-tax) ,即在存的当年要算收入,要交税,但以后取出时免交。这先交,后交税有什么深层次经济上的考虑呢?用一例子来说明。如果你存了$6000 Traditional URA, Roth IRA,二十年后你退休时这钱变为十五万了。如你存到Traditional IRA,当初存时未交$6000的税,但如要将十五万取出,必须交十五万的稅。如你存到Roth IRA,存时交了$6000的税,以后取出十五万时就不用交税了。此外,对于Traditional IRA,既使继承人领取时也必须交。而Roth IRA呢,继承人领取时则不用交税。自己去比较吧,选那合适?

 

2)必须领取IRA年龄的差异

必须领取(Required Minimum Distribution, RMD)的年龄是Traditional IRA Roth IRA又一明显差异。对于Traditional IRA 70岁半时每年必须取一定数量,否则会被罚一半当年应取金额。而Roth IRA 则没有规定年龄,不愿意取可一直存着。另外,59½岁前取Traditiobal IRA, 除了交税之外,还有其它另外的罚款。可Roth IRA 呢,财可在任何时候领取,没有年龄限制,也不需要任何理由,无罚而言这点对年青人特别有利,如需急用可取出。

 

3)可以存IRA的年龄差异

 

按规定到了70½岁就不能再存Traditional IRA。但是Roth IRA则不同,没有年龄限制,退休后也行。只要每年的工作年收入达$ 9000并交税,就可继续存Roth IRA

 

总之,Roth IRA 在很多方面比Tradtional IRA 有利。建议在存了401k后,如经济条件允许,一定存上Roth IRA. 只是,存Roth IRA 还有收入限制。如2018年,单身的modified adjusted gross income要低于$135,000。对结婚一道报税则要低于$199,000

 

还有一点提醒的是70½岁前可以转(conversion) 部份或全部Traditional IRA Roth IRA,只是必须交税。

 

到此为止,我简要介绍了退休后主要四大类经济来源:1)社会安全金Social Security),2)养老金Pension),3401 k (或457),及4Traditional IRA Roth IRA。请读者抽时间回顾自己在这些方面的状况,以作出适当的调整,让将来的退休生活有较好的经济保障。

 

 

杂谈美国退休事宜2: 养老计划(Pension)和401k (或457http://blog.wenxuecity.com/myblog/73542/201905/32583.html

 

杂谈美国退休事宜1: 社会安全保险金(Social Securityhttp://blog.wenxuecity.com/myblog/73542/201905/16848.html

 

 

 

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所有跟帖: 

这位姐姐介绍的真是好,解答了很多疑问。 -SanShaoYe- 给 SanShaoYe 发送悄悄话 SanShaoYe 的个人群组 (0 bytes) () 06/11/2019 postreply 08:01:58

谢谢 -渝美元然- 给 渝美元然 发送悄悄话 渝美元然 的博客首页 渝美元然 的个人群组 (0 bytes) () 06/12/2019 postreply 10:04:08

公司有401k且max out的话,只能存roth ira -小狗宝宝- 给 小狗宝宝 发送悄悄话 小狗宝宝 的个人群组 (0 bytes) () 06/11/2019 postreply 12:36:00

也可以存traditional IRA, 但存Roth IRA 更好 -渝美元然- 给 渝美元然 发送悄悄话 渝美元然 的博客首页 渝美元然 的个人群组 (0 bytes) () 06/12/2019 postreply 10:05:55

Roth IRA 如果是59岁以前取也有罚款吧? -laoyangdelp- 给 laoyangdelp 发送悄悄话 laoyangdelp 的博客首页 laoyangdelp 的个人群组 (57 bytes) () 06/12/2019 postreply 13:12:54

59岁半前如只取存的Roth IRA 本金不会被罚,但如取增值则会的. 不清楚关于“而且好像存了不到5年就取也有罚款” -渝美元然- 给 渝美元然 发送悄悄话 渝美元然 的博客首页 渝美元然 的个人群组 (0 bytes) () 06/12/2019 postreply 19:58:03

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