新的一天

呵呵，今天是在现在这所大学里工作的第二十一年的第一天。来美作博士后20多年经历了三个雇主，一个干了一年九个月，一个干了一年八个月，其余时间都是在这所大学里度过。20年之所以有纪念意义，就是终于满足了退休后医疗保险被当作雇员对待的条件。在obamacare难以为继的今天，这个20年还是有现实意义的。

退休后钱多钱少都能过日子，但昂贵的医疗保险是许多人早退休的最大顾虑。没有医疗保险，随便一个病就是几千几万，一个大病甚至可以耗掉一生的积蓄。当然，你身无分文也好办，穷人自然有政府来承担医疗费用。可中产不合格，只能自己掏腰包。美国老人能享受的医疗保险是medicare，但要等到65岁之后。所以，很多中产，夫妻俩个其中一个是必须熬到有medicare的时候才退休的。

很多州政府雇员的退休待遇和私人企业的雇员往往不一样。我们这里的情况就是也交medicare tax,但不交social security（社安）保险，而是由州政府提供的pension来代替。而退休后医疗保险，以每工作一年挣退休后5%的雇员待遇来计算。你要工作了十二年退休，那退休后就享受60%的雇员待遇，另外40%则自己掏钱买。除非你工作满30年，不然退休的年龄也有限制--必须55岁或往上（工作30年不换雇主不容易，工作30年还不到55岁也不容易啊。）。也就是这个福利最多十年，因为一到65岁，medicare就来了。因为雇员的医疗保险目前比medicare好一些，所以，到了65岁后，政府会让退休人员先报销medicare那部分，不能cover的部分州政府才负责。

pension/退休后的医疗保险是州政府用来和私人公司竞争，吸引雇员的手段。一般情况下，州政府员工的工资比同级别的私人大型企业要低很多。所以，政府通过提供好的福利来和私人企业竞争人才。但政府靠的是税收，如何给纳税人省钱也是要考虑的。我们州政府为了省钱建立的pension系统，是员工不缴纳社安保险，而是缴纳工资的8%到pension
系统。理论上，政府提供8%的match给员工的pension系统。这样，和私人企业比，政府就不用给员工提供社安保险的match（给联邦政府，工资的6.25%）和401K/403B match（一般是工资的3%-6%）。可惜的是，政府的8%的match从来就没有全部到位，所以，员工的pension缺口也就越来越大。

我们的pension系统，退休后拿多少，有三种计算方式。第一种是如果你干满30年，无论你的年龄多少你都可以退休。pension是工作时最高工资四年的平均值的70%。第二种方式是如果你没有干满30年，但你至少55岁，你的pension可以按每工作一年挣工作时最高工资四年的平均值的2.2%来计算（假设工作时最高工资四年的平均值是10万，你工作了20年，你的pension是：10万*20*2.2%=44000)。这个方式还有一个前提--如果过了55岁，但没有满60岁就退休，每早一个月，扣掉pension的0.5%,也就是每提前一年，少6%。最后一种计算方式就是你退休时，按你的pension账户上有多少钱来计算--假设你每年工资放进去8%，加上政府的match 8%，每年政府统一投资给你的利息，到你退休时你的账户有多少钱是可以计算出来的。根据这个数字，按平均寿命和投资的平均回报率，可以计算出你每年可拿的pension数量。只要过了55岁退休，这个计算方式没有上面第二种方式里不满60岁退休的penalty。这个计算方式实际上和自己从保险公司买annuity相似。差别是利息上，政府不赚你的钱，利息比保险公司要高一些。对这三种计算方式，个人可以选择对自己最有利拿钱最多的方式。不难看出，工作期间工资涨得快，中间没有间隔地干到退休的人，合适第二种计算方式；而工资涨得慢，或中间到别的地方工作几年再退休的，合适第三种计算方式。

昨天给太太说，只要还有研究经费，我还会干下去的。我还没到退休的最低年龄，按照上面三种计算方式里最合适的一种来计算，我的pension每月才两千出头，不够我们两老吃饭穿衣啊，更别说还有儿子的大学学费了。争取再干四年，完成儿子的任务，我的pension每月能拿到三千，除掉太太作dependent的医疗保险的花费和作为员工我自己的花费，每月所剩的钱也许够我们两老吃饭穿衣，就可以退休了。。。

当然，我们湖南人说“到什么山，唱什么歌”。到时候还有研究经费或企业愿意投资，药物筛选进展又不错，用自己的知识来给社会作贡献，何乐而不为呢？到那时，才能真正说：我财务自由了，我在为自己的兴趣而工作。。。

（二0一七年五月十五日）