明朝有钱今日花 (四）

明朝有钱今日花　（四）

蔡铮

选自《即将分崩离析的美国？美国社会专题二十四讲》

次贷是怎么回事呢？美国有几个信用评分机构，它们根据从信用卡公司和多种途径收集来的信息给每个成年人打一个信用分，300到850。我的信用分估计在八百分以上，华人大概都在700分以上。信用分高的买房子利率较低，信用分低的利率就高；信用分太低的，只能拿现金去买房，没人敢贷款给你。而“次贷”就是给那些信用分太低的人的贷款。这个雷曼兄弟审时度势，要勇敢地贷款给信用分低的人，帮他们实现美国梦,其实就是要从他们身上刮油，搜括高利贷。

当时美国很多人被胜利冲昏了头脑。1991年美国获得冷战全胜，之后经济持续增长，计算机时代到来，计算机硬件软件美国都处于准垄断地位。美国很多人以为人类历史已终结于美国1（1992），美国已抵达人类的峰巅（疯癫）。1999年GDP增长近5%，2001年挨了一撞，也没把美国如日中天的经济撞沉，GDP还增加1%，2004年GDP又增长近4%。美国经济形势不是小好，而是大好。所以大家都解开领结，放松裤带，准备大手大脚过好日子。消费主义正得其时。对收入少的人来说，要量入为出。年入三万，买个十万的房子，这种消费是必要的，适度的，但要买个二十万的房子则是享受性消费，是过度的。贷款的便哄穷人说：你买二十万的房，过几年就是三十万，买房是投资。买超出支付能力的房子本来是个享受性消费，但若是个投资性消费也就值得，所以穷人都心动了，也想赶紧上船随水涨捞一笔，就借了高息贷款买了房。

理想的消费主义经济模式出现了：买不起房的人买房了，带动了房市，买了房的就得买这买那，带动了消费，带动了生产，整个国家经济都好起来。穷人高兴，银行高兴，搞房屋装修的高兴，建房子的高兴，卖家具的高兴，皆大欢喜。

贷款给穷人买房，雷曼兄弟的钱从哪来？他设法把别人的钱搞来，许以高利回报。它搞的场子大，它的总资产只两百来亿，它用这做杠杆，共撬到六千多亿，然后作为房屋贷款贷给那些滥人收高额利息，再把这息钱一部分按月分给借给他钱的人，自己捞取利息差。

信用不好的人很多，原来从没人敢惹他们，这回有人大胆走了一步，赚了。撑死胆大的，饿死胆小的，所以很多银行就纷纷仿效，不敢错过新时代的新机遇，就跟着搞滥贷。

我开户的银行叫National City，“国家之城”，2007年它是全美第七大银行，资产一千多亿。那银行就老跟我打电话，说要帮我。我当时想做生意，要一笔钱。他们就说要给我提供房屋等值贷款（Home Equity Loan)。这个贷款是这么搞: 你这房子市值60万，你已付了20万，银行就给你20万块钱拿去花，但你每月得给它付高点的利息，贷十年三十年都行，贷得越长，利息越高。很多没见过钱又信奉消费主义的人就贷了。我那银行为劝我贷那个款，三接三请把我请到银行去听了这个贷款多么美妙的讲座，那负责贷款的干劲十足，夜里都不回家，因为只要我借了钱他就会得一笔奖金，我越借得多，他奖金越多。有的银行还规定你借三十年的贷款提前还了还得罚你。借钱给你，不让你早还，硬要把钱留着你花，慈善到家了，其实是为多得利息。

2008年前，美国发大了，大家都赚了，都有钱，所以当时美国人满世界跑。美国人去海外游玩，加拿大和墨西哥不算，1990只有一千六百万人次，1995年一千九百万，2000年即达到两千七百万2 。2002年美国出国旅游又因911降到两千三百万，到2007年即达到三千七百万人次3。他们跑到巴黎吃蜗牛，跑到北京吃烤鸭，跑到印度吃，吃什么？印度没啥好吃的，有好喝的，一种神水，包医百病。是什么？牛尿。美国人喜欢尝鲜，所以到印度就大口喝金贵的牛尿。美国原来的穷人有些也发了，钱虽不够到外国旅游，但吃好点的钱是有的，所以原来吃牛尾巴牛蹄子的改吃牛排了，原来吃牛排的呢，还吃牛排，因为牛排太好吃了，只是他原来一天吃一磅牛排，如今他一天吃三磅。所以美国人民平均体重迅速增加。仅在1980年底到1990年代初，美国人平均增加了 15 磅以上，但没有长高4；抽样调查显示，1990年18岁以上肥胖的人只占15%，到2000就占到20%, 到2005年就占到24%。肥胖就是BMI超过305。后来调查发现实际情况比这还严重。

有说人一生该吃多少都是有定数的，吃完你那份就死了，美国好些人三四十岁就把该他一生吃的都吃了，也没死，但生不如死，病痛缠身。从消费主义角度看，这些猛吃的人为美国经济做出了巨大贡献。他们多吃带动了美国的食品生产，所以美国的食品产量世界第一6。他们把自己吃出高血压、高血脂，高血糖、心脏病，又去看医生，又促进了美国的医疗发展。近年美国每年用于医疗的费用占GDP的18%7。

到2018年，已有42％的美国人肥胖了（BMI大于30）8，大概是吃太多肉。美国肉便宜，收入低下的，一天挣一百块钱就可买五六十磅肉；收入多点的，一天的工钱可买百多磅肉，装袋子里背不动，反正大家也不背，都用车子拉。美国肉便宜，因为牛肉猪肉多用瘦肉精搞出来的。美国水草丰美，要靠牛吃草来让那么多人大口吃肉，供不应求，那就得想法子，就得科学养殖，科学地用瘦肉精。那一头牛用了瘦肉精后就要多长四五十斤肉，还都是瘦肉。但是苦了牛，有的会关节痛。我遇上好多美国人手痛、膝痛、腰痛，我怀疑那与瘦肉精有关。世界大多数国家科学家都认为瘦肉精可能导致健康问题，但到底会导致多大问题，没有定论，这样绝大多数国家就采取“疑则从严”原则禁用瘦肉精。美国独立特行，认为既无定论，那就是安全的，所以瘦肉精合法。美国也有有机养殖的肉，比瘦肉精搞出来的肉贵好几倍，大众吃不起。

我在美国卖绿茶救苦救难，看到顾客受苦受难有时也爱莫能助。有回在店里碰到一黑人，拄根棍子，身子像个地球仪，两腿就像地球仪下的支柱。我常惊叹人怎可长成这样，在美国真是见了洋广。他说他膝关节坏了，医生要给他换个钢的。显然是他那个球太重了，他得先减重，不然换个金的也不灵。西医就是头疼医头，脚痛医脚；懂点中医的就晓得头疼得医心，脚痛需廋身。我要他喝绿茶，他说他高血压，医生不让他喝绿茶，因为有咖啡因。我只得保持沉默（或说闭嘴）。在美国，卖绿茶的不能跟医生杠，杠得不好会吃官司。再下回见到他，他已光荣地坐上了电动轮椅，换了钢关节；我又忍不住冒险劝他喝绿茶，因为绿茶减肥，增加血液循环。他坚定地摇头。再下回见到他，他仍坐电动轮椅上，只是又长进了，鼻孔插上了大白管子，还背个日本鬼子探地雷时背的箱子。后来就再也没见到他了。我看他问题就在于吃太多。

信奉消费主义，过度消费就很容易把自己消费了。所以中国古人说:“俭，近乎仁”，节俭就是仁，是善；“侈，恶之大也。”奢侈是大罪过。你过度消费，就消费了属于别人的那一份。中国俗话说：“良田千倾，日食一升”。好些美国人见美国良田那么多，只日食一升，那太亏了，他要日食一斗。一斗哪吃得完？美国人聪明，他有办法，他变着法子吃：他用粮食喂牛，他吃牛的肉。他一天吃三磅牛肉就等于日食一斗！结果好些日食斗粮的美国人把自己吃成三百斤的大胖子，吃出毛病。地球上生产粮食的地盘不多，美国人占了人类一大块粮食生产基地，该自己少吃点，匀些給别国人民,没命地吃，把本能救穷人命的那份吃了，把自己吃胖吃残，让别人挨饿，这是罪过。

2008年那个雷曼兄弟出事了。咋回事？因为他们把钱往穷人手上塞，硬要借给他们，哄他们说：你买房是投资性消费，房子要涨价呀，你去租房子，租金跟月供差不多，你没落到房子；你现在供房子吃力，但月供是死的，你的工资会涨啊。穷人就都顶不住劝，接了贷款，反正付月供不成问题，所以好多不能买房的就买了房。这样房市就特别火，建筑商就猛建房子，房子一下就建多了。房地产商要现钱周转，一着急就抢着降价甩卖房子，房价就都跌了。他NN的，我2005年买的房子，到2008年，我那房价跌了20％，亏大了，好在我不卖。那个付高利息贷款买房的穷人一看房子跌了，马上明白上当了。没买房的不知道，买了房才知买房的花销不止月供，还有房地产税、房屋保险费、维修费、管理费等等。更可恨的是，这个房贷人越穷它利率越高。买个20万的房子，首付为零，信用好的30年利率是3%, 信用不好的穷人利率是8%。信用好的人一月只付925块，三十年只付14万的利息；信用不好的穷人一月得付1600，三十年得付36万的利息。工资不涨，房价倒跌了，这个投资性消费就变成上当受骗性消费。穷人就想：去他娘的，我还是去租房，丢下房子跑了。无产阶级失去的是锁链，得到的是自由，他们再也不用月月給人送钱了。还有些人因种种原因付不起月供丢下房子跑了。

贷款的拿不守信的穷人没法。美国政府是资本家的，你有钱借给穷人，收多少利息我不管，但美国政府也是穷人的，穷人欠你钱，你不能拿把枪逼人家还钱。穷人拍屁股一走，把房子一扔，贷款的了不起报信用局扣他们的信用分。穷人不在乎，他们信用本来就差，信用分归零也就那么回事。

成千上万的人丢下房子跑了，像雷曼兄弟这样給人房贷的金融机构就惨了。它要靠这个房主的月供去付息给借钱给他的人, 现在没人付了。它把房子收回来，房子跌了，没人要，房子还烫手：要请人管理，不然房子就坏了，还得缴地产税。所以雷曼兄弟一下就死了。所有给雷曼兄弟投资的人都栽了。为什么政府不救雷曼兄弟？政府也想插手找私人银行帮忙。找了几家外国银行，但最后没人当冤大头。那时中国不富，要是富了中国人肯定就当冤大头了。政府又不能直接注钱，那是个无底洞。其实当时不止雷曼兄弟周转不灵，至少我开户的银行“国家之城”（National City）也一样。国家之城2008年第二季度亏28个亿，一下就死了。它也是跟雷曼兄弟一样滥贷。国家之城在2008年12月被PNC银行以54亿美金收购。PNC原来比国家之城小，它保守，宁愿挨饿也不插手滥贷，不抢那个商机，只按部就班提供金融服务，所以它没事。我家附近的那个国家之城常有五六个人上班，我有时去存钱就跟那些女职员吹我的茶，我一开口就忽悠得她们都翻小巧玲珑的皮包掏钱买我的茶。那银行被收购后那里的人就都作鸟兽散，不知哪去了；再过些时，他们那栋漂亮的办公楼就被推倒了，那里变成一块草地。

韦伯认为资本主义生发的关键就在于清教徒们迷信其使命是通过积累财富来证明他们是上帝的选民,于是他们拼命创造财富，省吃俭用，积累财富。这有如老子说的“生而不有”。消费主义认为节俭储蓄不利经济发展，不断消费才有利经济，所以人人得多多消费。消费主义与老子、孔子的教导，与中国先人教导的节俭生存原则和与韦伯所说的激发资本主义产生的清教精神完全相悖。人类数千年的生活经验总结出的重要生存原则之一就是勤劳致富，节俭积财。美国立国到上世纪五十年代前，清教思想一直主导美国社会，人们都遵从古老的生存哲学，勤劳节俭。2006 年诺贝尔经济学奖得主埃德蒙·菲尔普斯说： “我年纪大了，记得在1930年代和1940年代，节俭被认为是一种重要的美德。”只是过去七十年这优良传统被消费主义的大浪淹得够呛。但受清教影响的人还是在厉行节约。股神巴菲特就特别节俭。他出生于1930年，美国那时还崇尚节俭。他身价一千亿美金，但还住在1958年以31500美元买下的老房子里。那房子2017年大约值28.5万美元，比我的房子还便宜一半；他吃的没我好，一餐就几块钱。他已决定在死前捐出他财富的99% ，如今已捐了一小半。但也有些富翁设法消费。亚马逊老板，叫Jeff。中国人爱给人美名，就叫他“杰夫”，意思是“杰出的人”。他出生于1964年，长于上世纪七十年代，那正是消费主义蓬勃兴起之时。他走狗屎运，成功地搞垮了千万家美国小店，让千千万万小业主破产失业，把自己搞发了，搞到两千亿美金。这么多钱他怎么花得完? 所以他做梦都在想怎么把这钱一半在生前花掉，一半带到阴间去，但一半也花不完。怎么办? 就到太空去旅游。这个花钱，游一趟几千万。大家叫他再走远点，到火星去旅游，那样才能花完他的钱。他到太空游了一趟，其实只是被捆绑在那个机舱里动弹不得，跟被绑匪绑着一样，被火箭送到太空去晃悠了四分钟就游完了。他看到什么？一小片天。他感到什么？跟小孩在游乐场的模拟航天飞机里摇晃几下的感觉差不多，其实见亦无所见，感亦无所感，浪费不少能源。这是真正的人傻钱多！但也许这是他为自己的蓝源太空旅行船做广告，据说他搞的那个蓝源（Blue Origin）太空游几十万一张票，已卖出去一亿美金的票（2021年），看来美国人傻钱多的还蛮多。

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