先解答一下帖子里的疑问:
有一个网友坚持说MIT是non-profit,不用交地税,可是我曾经作为剑桥居民收到过政府的预算报告,哈佛和MIT名列前十大交税大户的前两名。如果不行,可以上剑桥的网上查,MIT官方地址是77 MASS AVE, CAMBRIDGE MA 02139
回“老农民”关于“好deal好久才能碰到” :我不是很了解大多数看帖的朋友在美国的什么地区,但是我一早就交代了我在波士顿,城市,人口多,经济多样,抗风险,金融机构众多。在我眼里,总是DEAL 比钱多,始终有三四个在谈,随时有钱随时买。一万人的小镇,5万多人小城市,50万人的大城市,500万人的城市带,玩法自然是大不一样的。
回关于我的“F2身份如何贷款/投资”:我作为F2是一无工卡,二无身份,没有任何银行会贷款给我,所以是现金买房。等我老公硕士毕业,工作有PAY CHECK了,银行给我们RE-FINANCE。
回“银行象我娘家”:我把银行当成我最佳合作伙伴,是基于相互了解,信任,追求双赢。而不是单方面的乞求或是幻想银行对我网开一面,对我特殊照顾。
市场上有两种渠道:
1 贷款公司/贷款经纪人
2 直接找银行的贷款部门。
我自己一直都是直接找银行,因为从刚开始就没有一个贷款经纪接我的单子。
吐槽一下:我一直觉得华人贷款经纪人会比较理解华人的理财观念,做华人的单子轻车熟路。但是真的太有挫败感了,每一人问我们的身份,有没有两年的报税,而且要多少金额以上,知道我老公才刚刚上班,就免谈了。全部都是在电话上直接毙了我,一个都没见上。哭吧!
哭完我找老美吧。老美就是好人多呀,JOHN面对面跟我解释,轻言细语还生怕我听不懂,手把手教我填表,服务态度胜同胞无数啊。
虽然还是无言的结局,但JOHN非常坦诚的指了我们一条生路,而且让我们以后都死了跟贷款经纪人打交道的企图。
大多数的住宅贷款,无论哪个银行给你办的按揭,最后都会打包卖给房利美和房地美,这两个大佬定了一些硬杠杠,比如贷款额度,贷款人信用分数,收入与按揭款的比例等等。绝大多数的贷款经纪人都是以此为标杆来筛选客户的,象我们这样非典型客户,收入低还妄想买破房子FLIP的人,他们是绝对不会浪费时间的。贷款经纪卖的是大锅饭,我们自己想吃龙虾,还得自己下厨。
JOHN 指明叫我们找EAST CAMBRIDGE SAVING, CAMBRIDGE SAVING 和 CAMBRIDGE TRUST,这些都是LOCAL BANK,银行越小越好,比如只有一个两个网点的CREDIT UNION等等。他们有一种贷款叫PORFOLIO LOAN,也就是说,这种LOAN不符合大佬的标准,大佬不收购,所以小银行就自己持有了,盈亏自负。
银行活得好不好,主要是两个指标:
1 安全(贷款能不能连本带利收回,收不回,严重的要破产)
2 贷出去,银行是吃利差过活的,如果光付存户的利息,大量的钱不贷出去,它也是要破产的。
所以LOCAL小银行的经营压力促使他们比大银行更灵活,更加愿意持有PORTFOLIO LOAN。而且另一方面,他们对本地的房地产市场把握得好,信息全面。剑桥的几家小银行在金融危机后没有受大的影响,而且加大力度放贷,因为他们了解当地房价易涨难跌。
我客户的一个例子:
我考了个经纪人牌照,买卖自己的房子方便,偶尔也做一单朋友的生意(一年一单,真的很不好意思)
我客户是个刚毕业找到工作的女孩,家里给了10万,她想买个投资房,CAMBRIDGE已经抢不到多家庭了,只能买公寓。那么退而求其次,在隔壁的SOMERVILLE买了一个两家庭。
她还在OPT (实习期),H1B公司给申请了,但是要等到10月份生效。就是说,她买房的时候身份是F1,另外加工资单,过往两年报税是零。她自己问了一圈贷款经纪,被拒了,我突发奇想,不如试一试更小的CREDIT UNION.
我去问HARVARD CREDIT UNION,他们说我们的贷款针对自己的教职工和学生。
我去问MIT CREDIT UNION, 他们说没有本校的限制。
又问:“现在身份F1, H1B 10月生效可以吗?” 他们说“可以,公司HR出一封信,加最近两张工资单,我们就认可”
又问:“税表上过去两年收入为0,可以吗?” 他们说:“可以,不过请补交一张成绩单,我们要求你的GPA3.0以上”
成绩单当税表用,如果不是我亲自经手,而且30天以内就过户,我也不相信。
找LOCAL 小银行,申请PORTFOLIO LOAN,柳暗花明又一村。
银行贷不贷看两点:
1 贷款人本身的收入(最好是W2,如果自营生意,收入波动大),一般要求税后可支配收入是房贷的3倍(自住房)
2 物业本身盈利的能力和前景(投资房)。
租金收入减去所以支出的NOI 是按揭还款额的1.2或1.3倍。
银行的算法跟房东的算法有时不一致。比如我有一个多家庭投资房,最近三年都是100%入住,我自己管理,但是银行算NOI的时候,不由分说,先减去5%的空置,再减去5%的管理费,所以我认为可贷出40万,银行只会批准30万。
银行不喜欢白菜房,因为凭以往的经验,白菜房所在区域是不抗跌的,银行贷款的风险大,而且白菜房总价低,劳动量大,银行人工成本也要考虑。
大家贷款时要注意一个条款:这笔贷款是否有追索权,(RECOURSE OR NON-RECOURSE)。RECOURSE 的意思是如果你还不起这一笔贷款,银行会追索你其他的收入和资产。
如果没有追索权,我们成立个LLC,买个商业地产,做不好就不还款了,银行不傻眼了吗?
所以我目前的商业贷款都签了这种把身价性命都顺带上的卖身条款。
还说贷款的事?一千万有何难?(4)
所有跟帖:
• MIT tax -海魂衫- ♂ (305 bytes) () 02/24/2015 postreply 08:57:52
• 谢谢,你真仔细。 -AMYMINT- ♀ (0 bytes) () 02/24/2015 postreply 09:06:43
• 这样的细节,绝对是亲身经历的。 我佩服你! -如醉如痴- ♂ (0 bytes) () 02/24/2015 postreply 08:58:20
• 沙发~ -cherryhill- ♀ (0 bytes) () 02/24/2015 postreply 08:59:23
• 谢谢分享! -H&CMom- ♀ (0 bytes) () 02/24/2015 postreply 08:59:30
• 问个愚蠢问题:自己当经纪人除了方便看房,给自己买房还能拿3%的COMMISSION FEE 吗? -如醉如痴- ♂ (33 bytes) () 02/24/2015 postreply 09:00:52
• 当然。 3% 一点不少。 -PineRock- ♂ (6 bytes) () 02/24/2015 postreply 09:03:53
• 3% 也能拿? 抢房子和执照啥关系,内幕消息? -如醉如痴- ♂ (0 bytes) () 02/24/2015 postreply 09:04:55
• 你没有发觉有些房子根本没有出来就过了户? -PineRock- ♂ (0 bytes) () 02/24/2015 postreply 09:09:22
• 好像是, 就是BROKER内部先交流了。 知道了 -如醉如痴- ♂ (0 bytes) () 02/24/2015 postreply 09:13:08
• 这种叫OFF-MARKET DEAL,如果经纪人把信息登上了MLS,叫ON-MARKET -AMYMINT- ♀ (0 bytes) () 02/24/2015 postreply 09:17:39
• 谢谢。。3%能拿吗? 能的话今天就准备考去 -如醉如痴- ♂ (0 bytes) () 02/24/2015 postreply 09:19:42
• 哈哈,你还是不相信? 这坛子里的地主们>80%都有自己的license吧。 -PineRock- ♂ (0 bytes) () 02/24/2015 postreply 10:01:37
• 谢谢!信了 -如醉如痴- ♂ (0 bytes) () 02/24/2015 postreply 10:05:27
• 多谢分享。 真是山外有山,贷款还可以这么做。 -PineRock- ♂ (0 bytes) () 02/24/2015 postreply 09:02:23
• 好,这个好 -oyecomova- ♂ (18 bytes) () 02/24/2015 postreply 09:04:26
• 是,我们这里也有小银行挂横幅贷款考虑低信用 -如醉如痴- ♂ (0 bytes) () 02/24/2015 postreply 09:05:52
• 这个说的很详细,很好,赞! -十年佳酿- ♀ (0 bytes) () 02/24/2015 postreply 09:06:29
• how is your interest rate? -three- ♂ (0 bytes) () 02/24/2015 postreply 09:07:14
• roughly 4-5%, 我只在乎谁给我更多现金。 -AMYMINT- ♀ (0 bytes) () 02/24/2015 postreply 09:09:47
• 谢谢楼主和大家分享,很完全的经验之谈对于新入门的地主们有很大帮助。 -十年佳酿- ♀ (0 bytes) () 02/24/2015 postreply 09:09:48
• 不是扫地老头不信您哈 -Versailles- ♂ (134 bytes) () 02/24/2015 postreply 09:11:00
• 实习期(任何公司都有使用期),不是实习。如果公司出个OFFER letter就可信了 -如醉如痴- ♂ (0 bytes) () 02/24/2015 postreply 09:14:39
• 顶一下敢于吃螃蟹的投资者! -江西- ♂ (0 bytes) () 02/24/2015 postreply 09:12:08
• 谢谢分享!我去过三次Somerville,那里还有个著名的西餐厅。 -淋雨- ♀ (6 bytes) () 02/24/2015 postreply 09:12:58
• Thanks for sharing. -Novice- ♀ (0 bytes) () 02/24/2015 postreply 09:14:53
• 好文,谢分享! -3apples- ♀ (0 bytes) () 02/24/2015 postreply 09:20:45
• 专业,精辟! -关键字- ♂ (0 bytes) () 02/24/2015 postreply 09:20:57
• 给妹妹点个赞!才来5年,知识英文都很棒,绝对人才! -现金流- ♂ (0 bytes) () 02/24/2015 postreply 09:28:42
• 赞从猿到人的真诚详尽解说!!太感谢了!期待更多好文! -瞎问瞎说- ♂ (0 bytes) () 02/24/2015 postreply 09:31:21
• 希望下集能讲讲你的风险控制。 -H&CMom- ♀ (0 bytes) () 02/24/2015 postreply 09:31:41
• 悟性与执着成就mm冲破瓶颈大步前行。谢谢真诚的分享。为你骄傲。 -IEbird- ♀ (0 bytes) () 02/24/2015 postreply 09:35:14
• 点赞!谢谢分享。 -haomahaoma- ♀ (0 bytes) () 02/24/2015 postreply 09:40:04
• Great Sharing. Learn a lot. -云起千百度- ♀ (0 bytes) () 02/24/2015 postreply 09:42:17
• 谢奉献贴 -万枫- ♂ (97 bytes) () 02/24/2015 postreply 09:43:10
• 谢谢妹妹的高营养好贴! -成为会员- ♀ (0 bytes) () 02/24/2015 postreply 09:55:12
• +1 -加州阳光123- ♀ (0 bytes) () 02/24/2015 postreply 10:07:07
• 人外有人,天外有天! 佩服! -排毒灵- ♂ (0 bytes) () 02/24/2015 postreply 10:08:37
• 顶顶顶!你的贴很接地气。 -梁山sl- ♂ (0 bytes) () 02/24/2015 postreply 10:40:26
• 妹妹艺高人胆大!佩服! -碗碗蝶- ♀ (0 bytes) () 02/24/2015 postreply 10:47:24
• 非常感谢各位的光临!还有更多经历和有趣的物业故事。 -AMYMINT- ♀ (0 bytes) () 02/24/2015 postreply 11:03:41
• 今年最有价值贴。 -Wendy666- ♀ (0 bytes) () 02/24/2015 postreply 11:19:43
• 好贴,收藏了 -夏渔- ♀ (0 bytes) () 02/24/2015 postreply 12:57:27
• good -qqqq2222- ♂ (0 bytes) () 02/24/2015 postreply 13:13:32
• 真正好贴!顶起 -classiceuro- ♂ (0 bytes) () 02/24/2015 postreply 19:57:41
• 顶一下。 -hongcha- ♀ (0 bytes) () 02/25/2015 postreply 07:08:56
• 好贴! 谢谢分享! -宁静致远99- ♀ (10 bytes) () 02/25/2015 postreply 18:11:50
• 大鼎!跟读! -螺丝螺帽- ♀ (0 bytes) () 02/28/2015 postreply 09:12:08