refi 时会有些隐含的消耗，比如 origination fee, 某些情况下（如贷款相对于房价或工资收入过高），还会有 mortgage insurance 的消耗。 总之，大致也没必要算得很精细（想算的话是可以的），大致上新的利率比你现在的低 2% 才值得考虑。
〉〉 你贷款经验丰富的人觉得3.75%合理吗？没有penalty，15年，300k。
现在的情况算是合理。 多问两家银行，会有细微的差别。差别的很多原因之一是银行贷给你款后怎么处理。如果能砍上 GinnieMae 的大印，就会容易卖到二级市场，转手给比如香港或日本的投资者。如果银行只能砍上 FannieMae 的大印，只能卖给 FannieMae，也不不错但是不如GinnieMae 的大印值钱，风险大些，卖到香港日本等地的投资者时，人家要的回报率就高些，你的银行就会问你要较高的贷款利息。结果就是，不同的银行后续处理不完全一样，在发放贷款时也会有不同的利息。咱们老百姓呀，就没有说话权了，只有要不要的权利了。
〉〉 我也可以shop around 然后和目前的lender谈，他应该有沟通余地。
是的。其实你现在的 lender 还巴不得呢。因为他赚钱就是弄 paperwork。每次他或者你签字，他就赚钱。要知道，现在没有银行放出房屋贷款以后还持有它不放的。银行立马就买到二级市场了。银行之后收取手续费，叫 debt servicing fee。因此当你到现在的 lender 那里去的时候，他高兴坏了，他甚至经常催促你们 refi。 那时你要耐得住性子，等足够划算了才答应呢。
〉〉另外，请问，如果是80k贷款，是5年5.4%利率的利息总额高，还是15年3.75%高？我不太会算这个，谢谢
首先，不能这么问。这些利息是不能用简单相加之后相比的。任何会点金融学的人就会告诉你钱的 Present value 的概念。我不多说了。 但还是回答您：5年的那个贷款，5年后你将付 13，414 元的利息； 15年的那个贷款，15年后，你将付 26，051 元的利息。再重复一遍，到底哪个好，不能这么比，还要看你的收入和消费模式。
但只看你的问题，我估计你的房子大概是值40万，而且自己拿不出多少首付吧，2万？
