IUL的主要卖点是为了投资部分避税，你的情况（只有历年工资积蓄）IUL对你用处不大，你完全可以

买一个15或者20年的 term insurance，剩余的钱买指数基金。 你投IUL的钱其实保险公司拿去也是去投资指数基金但是你要付一大笔commission，投入的钱什么都没动先扣5%至少。 IUL是whole Life  基础上发展出来的，你可以看一下你到了80岁后的保险费用有多高，以后你投入的钱包括投资收益一大部分都会被保险费用吃掉