请教房屋保险

我想请教, 在买房屋保险时,如果是 townhouse 连栋屋, 发生火灾把你的左邻右舍的房子也烧了,
你的保险中的 Liability 是否也要足够赔偿? 如此说来, 美国的房价上涨了许多, 保险也要跟着
涨. 我的房子现在是值约 40 万, 左邻右舍加起来是 120 万, 每栋房子的土地大约是7 万,我想 土地
是烧不掉的, 所以我至少要买120-21=99 万才够, 当然这是很粗略的算法, 真正的房子的重
建价格要去查,没这样地简单.
不知我的想法对不对?