Long Term Disability（LTD） 小知识

看到有人提到LTD，提供一点小知识。

一般公司每年买医疗保险时也有买LTD的选择。可以选coverage,就是保险付工资的百分比，比如60%还是70%。也可以选择是税前还是税后的钱买这个保险，如果选择税前，买保险的钱不算在收入里，不用交税，像买医疗保险付的月费一样。如果选择税后，买保险的钱是税后的收入付。

税后的钱买的LTD，将来拿到的LTD福利不用再交税，有点像ROTH IRA。 税前的钱买的LTD， 将来拿到的benefit算收入，要交税。

举例说有人选择税后收入买60%的LTD，然后生病不能工作。一般前六个月先用short term disability insurance（STD，STD大家比较熟悉，一般生孩子都要用到）。六个月后还不能工作的就转入LTD。这时LTD保险公司会每月支付生病前月收入的60%。因为是税后收入买的，这部分收入不用交税。

一般来说保险公司会要求病人申请可能的政府福利，比如social security disability来减少他们需要负担的数目。比如他们一个月要付$3000, SSD申请到后付$1500, 那保险公司就只用每月付$1500了。