别再中年焦虑了，抽空想想体面养老的事儿吧!(组图)

前阵子，虎嗅的一篇热文《无人养老的韩国中产：70岁那年，我还在拼命工作》横扫朋友圈，人们惊恐的发现，发达如韩国，业已陷入老龄化社会的魔咒，如文章所示：在韩国，居然有420万老人仍然不停的找工作，为生计发愁，数量甚至比20多岁的打工青年还多。更让人觉得不可思议的事实是，这些老人年轻的时候，尚属中产，原本应该在颐养天年的年景，却发现，退休后比退休前，生活更加窘迫。



可怕的老年危机

作家曲兰曾这样描述人至老年的状态：

无论你年青时容貌有多么的俊秀，身材有多么的好看，身体有多么的健康，当你老了，而且是正常的老，你必然要经历一段你痛苦无望的时间段，在这个痛苦无望的时间段，每个人都要接受别人的照顾你才能活下去。

所以，不得不肯定的是，无论你年轻的时候多厉害，多强势，但是到了老年，身机技能的自然退化，使得很多人的创造力大不如前。在这情况下，如果你的积蓄储备不够，那么虎嗅爆文里所说的韩国老人的遭遇——为了生计不停的找工作，很有可能就会在你身上重演。

当然，很多人会说，即便自己退休金不高，但是我有子女，将来他们可以为我养老。

理想很美好，但是现实很骨感。在当下的经济环境下，很多家庭，其实大部分资金都已经被房子、车子以及孩子的教育掏空，不啃老就不错了……

当然还有人会说，我有养老金，我怕什么？

讲真，靠养老金还不如靠子女来的靠谱。大概是2016年的时候，养老金的增速就已经出现低于10%的情况。因为老龄化社会已经不可避免的发生，所以国家只能靠政策微调去缓解财政压力。想想看，现在大概是三个人赡养一个退休老人！而到了2030年，可能就会变成两个人赡养一个老人。到了我们退休的时候，大概是2050年，平均一个人就得赡养一个老人！

这种情况下，你觉得你能拿到多少养老金？维持基本生活，可能是够的，但是想要体面养老，恐怕是很难的。

所以，那些整天被中年危机所困的人，其实应该感到庆幸，中年危机，你尚有奋力一搏的机会，体力以及充沛的精力，起码是你奋斗的基础保障。但是老年危机，才是最可怕的危机，因为你会发现，你根本没有什么值得依靠的。

所以，如果不想在你老年的时候过“吃土”的生活，那么至少现在，你需要做好一件事，那就是赚钱。如果不想成为老龄化社会的牺牲品，那么，在可以积累财富的年纪，尽可能的多积累一些，以防遭遇退休=破产的魔咒。

那么问题来了，到底攒多少钱，才够体面养老呢？

体面养老的“金额”

事实上，体面养老，需要考虑两个维度。



首先是基础社保！医保是最基础的保障，可以覆盖老人大部分的医疗费用！而且一般情况下，只要在单位上够年限，那么就可以终生享受医疗服务！如果没有单位，最好自己给自己上一份，费用其实也不高！

如果条件需要，那么可以上一些商业保险，比如意外险，重疾险以及寿险，这些保险可以帮你遇到意外时，提供一大笔资金！而对于终身保险，越早购置越好。

其次是体面养老的金额。因为每个人对于体面的理解不一样，所以在这里，用一个例子予以说明：

小陈现年30岁，夫妻均为在北京工作的白领，他希望自己60岁的时候和妻子一起退休，并希望退休后能保持现有的生活水准不变，直到预期85岁。

小陈家庭的固定支出为：月生活费5000元，年度旅游费用2万元，年度保健费用1万元。如果按照30年每年可投入3.6万元来算，退休生活维持25年，那么共计投入108万元，假设每年通胀(CPI)为5%，需产出1167万元才能满足25年的退休生活。照此推算，小陈家庭从现在开始就需储备资金，并使年均投资回报率保持在约13%才能达到目标。

是不是感觉很吃惊呢？1000多万才能满足小陈25万的退休有品质生活，这并没有任何夸张的成分，如果按年通胀5%来计算，相当于30年后，大概需要50万元才能买到今天价值9万元的东西。

当然，最终所需资金和三个因素有关，即投入资金、年均投资回报率和时间。如果退休后要求不那么高，或者从大学一毕业就开始准备，可能压力也就不会那么大。

下面重点说说小陈这1000万的目标如何实现。

get养老投资的新姿势

事实上，不管是100万还是1000万，想要在退休之后攒够自己的目标资金，方法无非这么几个。

首先，在可以赚钱的年龄，尽可能赚更多的钱。当前日本、韩国都有大量老年人在65岁以后还工作，所以中国的延迟退休迟早也会推出，这样的话，大家赚钱的年限也会更长，这种情况下，尽可能多赚钱，肯定没毛病。

其次，务必要规划自己养老存款。从现在开始，就需要给自己制定储蓄目标，做好长期储蓄准备，可以采用先储蓄后消费的办法来进行强制储蓄，这样资金容易积少成多。

再次， 将自己手里的资金进行合理的资产配置。比如可以配置现金、保险、债券、股票或房地产等，实现资产稳定保值增值。

在这里，有个最新的消息push给大家，最近证监会下发批文，14家基金公司获准发行首批养老目标基金。

可能很多人对养老目标基金还不是特别了解，其实，养老目标基金是指以追求养老资产的长期稳健增值为目的，鼓励投资者长期持有，采用成熟的资产配置策略，合理控制投资组合波动风险的公开募集证券投资基金。简单来说，这类新基金为公募基金，将为投资者提供养老金投资的一站式解决方案，实现养老资金的保值增值。

或许以后大家可能考虑一下这个养老目标基金，这些养老目标基金以稳健投资为特色，有专业人士帮你搭配理财，收益肯定比自己投资效果更好一些。

当然，在一众养老目标基金里，如何pick安全与收益平衡最好的那只，这里也有一些小tips：股票投资能力，团队服务能力以及安全指数是务必关注的点。

以中欧基金为例，这家连续四年问鼎基金业“奥斯卡”——金牛基金公司大奖的基金，因为采用的是FOF（基金中基金）的模式，所以其获胜率也更高。在过去六年，中欧基金股票投资主动管理收益率高达233.82%，连续排名行业第一。在团队方面，中欧基金拥有多个明星基金经理，包括曹名长、周蔚文等优秀老将，周应波、葛兰等新锐基金经理等。需要强调的是，因为中欧采取的是员工持股的经营形式，所以收益以及公司安全系数相对较高。

当然，还有一些收益不错的养老目标基金，但是大家一定要注意安全投资的问题，只顾收益不管风险的做法，还是要摒弃的。

总的来说，在钱越不越不值钱的当下，趁着年轻，为自己的将来做好打算，不要在本该奋斗的年龄沉湎与焦虑与抱怨，而到了真正年老的时候，反而手足无措。体面养老，越早考虑，越稳妥！祝各位都有一个美好的晚年生活！