两极分化，不仅仅体现在消费观念上，也体现在储蓄上。
根据人民银行的最新数据，2023年国内家庭新增大约16.67万亿的存款，为历年次新高，年末我国存款余额升至137万亿元，再创历史新高。
平均下来，从2022年开始，到2023年，我国新增存款连续两年创新高，累计存款高达35万亿元，这是什么概念？
我国GDP总量也不过一百多万亿元，但如今存款余额就高达137万亿，这相当于我国一年GDP的总和。
两年时间里，国人储蓄的习惯并未改变，这部分的超额储蓄，并没有转化为消费，在过去的两年时间里，平均下来相当于每个人在银行里存了两万多人民币，而137万亿的总储蓄，平均到每个人头上，也是10万元的巨款。
这就是两极分化。
真正的问题在于，国人真的是普遍性的有钱吗？
从上图我们不难发现，近两年的存款总额早已经突破2008年金融危机时的同期水平，这说明更多人偏爱储蓄，是预防性的储蓄，而不是因为其他因素。
但存款的增多，并不能普遍反映我国家庭“有钱”。
根据中金公司在2019年的数据来看，我国月收入3000以上的群体只有4亿人，另外还有10亿人的月收入不足3000，而月收入在5000以上的，也仅仅只有7000万人，而月入上万的，更是不足1000万。
因此，仅从数据来看，这两年存款35万亿，平均每个人存了2万多，但从收入分布数据来看，更多的存款是由10%甚至是更少的人贡献的，绝大多数人在银行里恐怕依然是零储蓄。
收入分配的差异性，决定了人们在银行储蓄的高低，随着宏观经济的进一步承压，最大的问题恐怕依然是，如何让人们更多消费，而不是更多储蓄。
在央行按季度统计的问卷调查里，去年上半年有58%的城镇储户受访者倾向于更多储蓄，远高于选择更多消费的24.5%和更多投资的17.5%。
远东资信在去年的一份报告中说，类似情形是预防性储蓄增加、居民存款与企业存款循环不畅等一系列因素的共同结果。
选择更多投资的受访者仅仅只有17.5%，这背后也凸显了未来经济增长的最大难题，即如何找到新的增长点，讲好经济高质量增长的宏观故事。
兴业证券就认为，居民存款超趋势增长更多源自其投资行为的变化，尤其是少买房。2023年前11个月，我国商品房累计销售额同比少了1.33万亿元，较2021年同期更是少了5.63万亿元。
房地产的下行，也是导致更多人把钱放在银行里，而不是拿来买房的主要因素。
当然，这背后反映的是我国的经济增长超长期来看，更多人缺乏信心。
例如，在金融市场里，由于能够投资的渠道和好的投资标的物越来越少，这就导致少数高净值家庭不知道钱能够投向何处，风险太大，还不如放在银行。
除此之外，银行理财和股票市场的风险也在加大，人们对这两种投资的兴趣也在降低。
wind数据显示，截止2023年上半年我国理财产品投资资产余额约为27.7万亿元，较前一年同期少了约4.11万亿元，半年度新成立公募基金数量在2021年下半年冲到1046只以后，到2023年上半年只剩下599只。
投资上没有更好的投资标的物，过去股市不好，但银行理财和房地产还是一个不错的行情，但如今股市、银行理财和房地产表现都不好，这间接导致大量的现金无处可去，只能转化为银行账户上的数字。
这也能够解释为何去年通缩压力严重，因为钱一旦不流通，哪怕我们的M2发行速度连续20个月增长双位数，但由于钱不流通，发行的M2都变成了储蓄，自然通胀就起不来，通缩下行压力就大。
接下来的问题顺理成章，既然没有好的投资标的物，银行利息也并不高，为什么人们还是不愿意消费，宁愿把钱放在银行里吃死利息，也不愿意消费？
其中一个原因是因为通胀并不高，或者说几乎没有通胀压力，这就导致钱没有不值钱，反而钱更值钱了，这一因素导致人们并没有较大的消费压力。
其次，由于缺乏好的投资标的物，钱既然不能生钱，可能还不如放在银行里吃死利息。
最重要的一点，恐怕还是风险、不确定性和信心。
要想刺激消费，当然不能仅靠嘴巴说，我们需要创造的是一个消费的预期环境，这句话怎么理解呢？
其实很简单，我们只需要回头看我们是怎么做的，过去提到消费升级个性化的时候，是什么时候？
其实就是我国经济高速增长的时候，那个时期经济高速增长，房地产行业也一片欣欣向荣，这些都给消费者一种极大的预期，一个人之所以能够敢消费，其原因无非是想象自己的未来收入能够大幅增长。
三年前我也是这样的想法。
当时朋友正在找工作，由于找不到更好的工作，朋友想着进厂，我还安慰朋友不要担忧，十年之内进厂也能够轻松月入上万，当时我看到的趋势是什么？
其实就是经济持续高速增长之下的乐观心态。
一个人如果相信自己的未来收入会大幅增长，那么他在今天就会倾向于高消费，而不是不消费。
反过来，如今的消费低迷大环境，也从侧面反映了一个事实：即人们对未来的期望值已经在开始降低了。
这是一个非常危险的信号。
从引入市场经济到现在，严格来说我们还从未经历过经济周期，哪怕是2008年的全球金融危机，其实我们离风暴中心还较远，一直以来国人的概念都是停留在经济高速增长之下的，所以如今叠加经济增长放缓，一个几十年的宏观叙事发生转变，还有很大一部分人没有适应过来。
这其中也包括我自己。
为什么不消费？因为部分原因是，他们对自己的未来收入越来越悲观。
今天的年轻人，焦虑几乎是刻在骨子里的，一位20岁在读本科的大学生告诉我，她每周只有周末时间不是满课，其余时间清一色几乎全部都是满课，除此之外哪怕是周末，也还有半天的课要上。
每天寝室里几乎都是在学习，按照她的话来说就是内卷的要命，问及毕业后的打算，她几乎脱口而出，要么考研、要么考公，我问她为什么不踏入社会就业呢？
她用一种难以置信的眼神看着我，似乎我说了什么了不得的东西。
她也会很直接地告诉我，对自己以后的期望并不是很高，毕业后月薪能够在六七千就已经很满足了，一个研究生毕业学历，月薪六七千就很满足，其实这种普遍性的低预期，已经对整个社会的消费环境，构成了巨大的挑战。
白岩松说我国有4亿中等收入人群，然后问了一个问题：他们为什么不消费？
我想答案不言自明，第一个因素是因为房子，在丈母娘的要求下买房是必选项，就此掏空了几代人的钱包，且欠下的房贷，也透支了极大的消费能力。
没钱还负债，怎么可能有消费能力？
第二个因素是收入普遍性偏低，中等收入群体是月收入3000以上，就这还仅仅只有4亿人口，还有10亿人口是在月收入3000以下的，收入低，只能够消费降级，这没有什么好说的。
第三个因素，就是社会保障较低。
我们看欧美那些发达经济体，他们普遍不爱存钱，尤其是对年轻人来说，为什么不爱存钱呢？一个很大因素就是他们的社会保障体系非常完善，尤其是对低收入群体来说，他们有食品救济、甚至还有住房救济等等，这也一定程度上助长了许多人成为“流浪汉”。
毕竟不工作不赚钱也不会被饿死，自然就有人甘愿当流浪汉。
这就是福利主义的弊端，但它一定是利大于弊的，因为兜底的社会保障体系，可以让人更好的消费，享受消费主义带给自己的快乐和幸福。
每次刷短视频，看到欧美年轻人冲浪、跳伞，评论区总有很多人羡慕，毕竟和我们比起来，我们年轻人所要承担的压力，无疑要大的多。
放眼全球来看，几乎没有一个经济体的年轻人，需要在30岁之前买车、买房的，哪怕是强如美国、日本这样的老牌发达经济体，平均房价收入比也在6、7年左右，这意味着需要不吃不喝7年时间才买得起一套房，而大学本科毕业后就二十多岁了。
这在收入水平偏高的发达经济体都做不到，而我国的房价收入比更是高到离谱，一线城市北上广深几乎都是30年、40年起步的，对一个年轻人来说，如果没有父母的支持，要想靠自己在结婚之前买房，无疑是痴人说梦。
过去我们说年轻人敢于消费，也愿意消费，甚至还有人贷款消费，但今天随着宏观经济的变化，一轮周期已然来到，年轻人被焦虑和压力压的喘不过气来，这也导致一轮刺激消费变得更难了。
未来，要想让人们多消费，无非就是解决三座大山，同时完善社会保障体系，并且提高收入，当然最重要的一点是，重新建构年轻人对未来的乐观预期，而不是悲观预期。
但以上三点，都非一朝一夕可以达到。
我们需要让子弹飞一会儿，让时间再多跑一会儿，除此之外，眼下最紧要的事情，其实还是宏观经济的承压，以及长期性的低迷和焦虑，又会如何影响一代人对未来的信心。
