又降息了，135万亿何去何从

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又降息了，存款利率继续调降！

这次工商银行率先公布，国有大行12月22日再度下调了存款利率，具体为：

一年期及以内整存整取定期存款挂牌利率下调0.1%，两年期整存整取定期存款挂牌利率下调0.2%，三年期、五年期整存整取定期存款挂牌利率下调0.25%。

距离上一次下调仅仅隔了三个月，去年9月份以来，各家商业银行的存款利率已进行了三轮的下调。

如此以来，三年期的存款利率破“2”，来到了“1”时代，我们的整体利率也已经降到了建国70多年来的最低水平。

网上有人算了一笔账，说20万的存款三年利息减少了1800元，以后存款还存个什么劲啊。

这几次“降息”大致是，越是远端、长期的下调幅度越大。

很明显，就是不但要打消当下存钱增长的势头，更要打消你长远存钱的预期。

不得不吐槽的一下，这次银行还是挺鸡贼的，LPR刚公布完，立马就降息，明年房贷利率已定，给它们的一毛不少，它们给你的却嘎嘎降。

有人问，未来还会不会降？大概率会！

什么大额存单利率估计也会降，幅度可能会更大。

国有大行是风向标，其他的股份制银行，地方银行肯定也会跟进，这是一个既定趋势。

当下我们处于低利率时代，目前的经济情况也不支持高利率。

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对于降息的原因，专家们也给出了不少理由。

存量房贷利率下调压低了银行利润空间，缓解净息差压力，为银行进一步让利实体经济拓展空间；

存款定期化趋势愈加明显，且长期限存款和部分特殊存款产品定价偏高；

甚至上升到，银行业是金融稳定的基石，金融安全会受到威胁。

......

2022年，我们的住户存款出现了报复性增长，1年间狂增了17.84万亿。

今年，这个势头、增速虽有一点减弱，但到11月末新增住户存款14.7万亿，余额来到了135.9万亿。

“135万亿”是一个诱人的数字，是一块巨大的蛋糕。

这是倒逼大家把钱从银行拿出来，你拿去消费也行，投资也行，反正别在那里给我躺着。

但别大义凛然的说什么，缓解净息差压力，为进一步让利实体经济拓展空间。

它们在大义面前哪有什么让利，真正让利的还是老百姓的存款利率。

为什么贷款利率只降低了10到20个基点，存款利率却降低了65个基点？

银行的本质是借贷，吃息差，“掮客”，你懂得。

种种之下，宏的微的，错的对的，黑的白的，红的绿的......

存款降息是必然的。

但降息真的能让这135万亿“笼中睡狮”走出来吗？真的能刺激消费和投资，刺激经济增长吗？

我看是要打个大大的问号的。

虽然爱存钱，高储蓄我们的传统和国情，但我们居民存款大幅增长其实是在疫情之后。

2019年11月，疫情爆发前夜，全国住户存款余额只有80.4万亿，短短4年大增了近70%。

我们常说“手中有粮，心中不慌”，这是一种自发的收缩行为，一种防御性存款。

当突发情况来临时，房子、教育、医疗等等重压之下，没有全面的社会保障，不存点干粮过冬能行吗？

降息刺激消费这块，我觉得基本上就不要有太多的想法了，即便有一天零利率，可能该存还会存。

后面还不愿意消费怎么办，那就参考欧美日的零利率，甚至负利率。

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大势已定，在低利率时代，我们该如何守护自己的钱袋子？

这不得不提现阶段大的政经环境，我经常说大势不可违，不管是时代红利还是时代冲击，我们都要去面对。

大国竞争加剧，本轮全球化“名存实亡”，对于全球各个国家和经济体，“效率”逐渐退居二线，“安全”为上。

在没有办法把经济的蛋糕做得更大的背景下，“分蛋糕”成为全球各国的主要矛盾。

国内地产变局，债务隐患，产业转型，出口放缓，所有资产都将重新进行评估。

这些词汇之于我们普通人，看似庞大、遥不可及，实则深深的影响着我们每一个家庭，每一个人。

我们就深处在这个时代之中，很多时候你只是没有感知到，或者没有抽丝剥茧到底层。

百年未有之大变局之下，市场主线混沌不明，宏观交易逻辑错综复杂之际。

请记住我们能做的是先防守和防御，当下资产的安全性远大于暴击的快感。

股市？

我们的市场这两年确实太过辣眼睛，多久能起来，说实话我也没有明确的答案。

因为有些底层的东西还没有改变，现在一些动作只不过是隔靴搔痒罢了。

房市？

显然，属于地产的高增长时代已经是过去时，不要与趋势和时代为敌。

实业？

现在为什么会有所谓的“流动性陷阱”，就是对未来预期悲观或者不明朗。

似乎全球，尤其是我们都陷入了“资产戈壁”。

2023年已经即将画上句号了，展望2024年，其实也很难看到有大的趋势性赚钱效应。

在这么一个存量博弈，甚至是存量搏杀的周期里，要学会接受现实，当下守财大于赚钱，防守大于进攻，先保存实力，再守正出奇。

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我们看到疫情以来最高光的是什么？

比如，不断创新高的黄金；

比如，爆卖的保险产品，尤其热度持续不减的香港保险，包括去香港的存款；

比如，一些稀缺的中药材、珠宝等炒作；

比如，国债的抢购，但是国债众所周知一般人还有点“难买”。

如果你是普通工薪阶层，手里没有任何闲钱，那我劝你放弃你切实际的幻想，做好你的工作就是最好的投资。

如果你是中产家庭，就要考虑资产配置，考虑孩子的教育，甚至考虑财富的传承了。

当下各行各业内卷的程度，已是相当惨烈了，必须要依靠公共资源，借力打力。

对于我们一些人来说，香港可能是目前一个伸手能够的着，有期待的地方，比如香港的保险、身份、教育等等。

去年，香港政府也出台了史上最强的抢人计划，落户门槛居然比北京、上海还要低点。

这几年香港经历比较悲壮，你可以说出一大堆Diss它的话。

但香港毕竟是香港，人均GDP是4万多美元，就像上海毕竟是上海，它们仍然是国内最拔尖的“优秀生”。

我们不能只看问题，有比较才有差距，很多东西都是相对的，相对选择，相对正确，相对更好。

想要改变环境，实现家庭跃迁的人，可以去了解一下，去试一试，为了家庭、孩子的未来，值得去搏一搏。

可能对于有些人就是一个窗口期，机遇期，即便风口来了，你也得往上凑，才有可能飞上天，对吧？

更加富裕的家庭，眼光必须要放到全球配置了，分散配置，不能再局限于国内或者你现在目光之所及。

就像日本之前泡沫破灭之后，大量的资金，尤其民间资本去海外寻找出路，寻找投资机会是一个道理。

最终日本的GNP甚至比国内的GDP还要大，确实在海外再造了一个日本。

写在最后：

百年变局又碰上三年大疫，当下大环境错综复杂，可供普通人选择的投资机会是有限的。