美团互助关停背后:费用暴涨投诉频发,未来会持牌经营吗?

来源: 2021-01-22 21:36:16 [博客] [旧帖] [给我悄悄话] 本文已被阅读:

两年以前,京东、滴滴、苏宁、360还争相涌入的互助平台,如今却掀起关停潮。继百度叫停灯火互助后,美团也宣布退出互助平台江湖。

近日,美团互助发布公告称,将正式关停互助业务。“我们觉得美团互助偏离美团主业和逆选择风险不断增加,是其关闭的主要原因。”1月22日下午,银保监会首席风险官兼新闻发言人肖远企确认,美团互助在1月15日下午5点钟发布公告,宣布在1月31日正式关停。

经历野蛮生长期后,网络互助平台面临的非持牌经营、涉众风险、资金安全性、盈利模式可持续等问题不一而足。

 

难与主业形成协同效应

据悉,1月15日至18日期间,美团互助会员已陆续收到全额返还的分摊费用。美团互助公告称,在关停之前,会员如不幸确诊,仍可通过美团互助提交互助金申请。

这也是继百度关停灯火互助后,宣布退出互助平台的又一家互联网巨头。

中国网络互助平台诞生于2015年,早期曾诞生众托帮、水滴互助、轻松互助、壁虎互助、夸克联盟、e互助和康爱公社等在内的一批平台。伴随着互助行业的兴起,腾讯、阿里、滴滴、苏宁、360安全纷纷加入网络互助赛道。2019年6月,美团互助紧随其后,推出网络互助计划。

资料显示,2020年4月,美团互助公示了第一位受助者案例,2020年6月升级为首个“不限病种”的大病互助计划。自上线以来,美团互助已公示分摊18期,共帮助382位患病会员得到救治。截至目前,美团互助会员数已经接近1545万。

美团互助关停背后:费用暴涨投诉频发,未来会持牌经营吗?

在上线一年半后,美团互助却宣告关停,原因何在?

美团互助在公告中表示,今后将继续聚焦公司主业发展,为用户和商家提供更好的产品服务。在行业人士看来,美团关停的根因在于网络互助与其定位差异较大,业务难以兼容。

“美团主打本地生活服务,关注吃喝玩乐,网络互助很难与其主营业务形成协同效应。”在一位网络互助行业人士看来,蚂蚁金服定位于金融,推出相互宝,市场接受度就很不错,水滴互助的做大得益于水滴保险、水滴筹带来的协同效应;反之,京东、小米、滴滴等其他赛道的玩家推出互助平台,就比较吃亏。

麻袋研究院高级研究专家苏筱芮认为,关闭互助是美团的一种经营决策,“当旗下某项板块业务面临巨大的经营成本且其前景又不明朗时,企业会当机立断砍掉显得冗余、性价比不高的业务,以免在泥潭中越陷越深。”

“我们觉得美团互助偏离美团主业和逆选择风险不断增加,是其关闭的主要原因。”银保监会首席风险官兼新闻发言人肖远企如是表示。

此外,AI财经社注意到,美团入局之际,网络互助领域已经形成双雄争霸格局,美团互助与头部始终存在较大差距,业内存在感也较低。

2019年8月1日,相互宝用户突破8000万,成为继水滴互助后第二个突破8000万用户的网络互助平台。到了2020年11月,相互宝用户规模进一步升至1.06亿,约是美团互助的7倍。

“在2018年后 ,网络互助行业发展迅速,很多商业巨头也都推出了网络互助计划,但同质化较明显,各个公司的专业化程度也不同,市场更加期待差异化的、风控合规能力更强的,有持续经营能力的网络互助平台。美团互助的关停也是网络互助行业的自发调整,未来网络互助行业也许会经过洗牌,留下的是可持续的、有良性运营方式的企业。”关注互联网金融领域的律师康健表示。

分摊费用不断走高

所谓网络互助,是指一种“一人生病,众人均摊,小额保障,即收即付”的保险形态。从行业定性上看,并不属于商业保险,而是一种新型网络互助合同关系。由于入行门槛低,网络互助一度涌进大量低收入群体,也吸引诸多互联网公司入局。

据网络互助行业人士透露,网络互助平台本身很难实现盈利,但却是一个极佳的保险教育场景。通常的盈利模式是,通过互助平台引流,培养用户的投保意识,再通过卖保险赚钱。巨头争相涌入的原因在于,大病互助是一个极其具备流量属性的场景,先通过互助平台获取流量,绘制保险群体的用户画像,再为其提供细化的保险产品,深入保险产业上游的更多环节,从网络互助平台向保险中介公司进军,最终切入保险行业。

美团互助关停背后:费用暴涨投诉频发,未来会持牌经营吗?

不过网络互助在发展过程中也暴露出不少问题,分摊费用越来越高便是其一。以相互宝为例,成立之初,相互宝的月分摊金额仅1元左右,但2020年以来,每期分摊金额已经涨至每月4-5元,分摊费用以“肉眼可见的速度”增长。

对于分摊成本的增加,上述行业人士解释称,互助平台不像传统保险机构,无法对平台的风险偏好进行设计,致使分摊成本存在相当大的浮动空间。

“大量用户在经过互助平台教育后,投保意识增强,转而退出平台购买保险,导致平台的留存用户质量偏低;与此同时,一些高风险人群开始大量涌入平台,患病群体越来越多。分摊费用走高后,部分用户大批出走,又进一步推高了分摊费用。”该业内人士表示。

为了避免部分人投机取巧,推高平台疾病发生率,互助平台开始逐步加强审核条件。但随之而来又导致另一个问题,理赔难度大甚至拒绝理赔。由此产生的法律纠纷、用户投诉已屡见不鲜。

在黑猫投诉上,有关“美团互助无理由拒赔”的投诉不在少数。2020年12月22日,一位用户称“加入美团互助计划300多天,于2020年10月底突发心肌梗塞,美团互助以他2018年一次胆囊手术时血压测量高为由拒绝赔付,但自己在三甲医院并未诊断出高血压。”

无独有偶,另一名用户也反映了类似情况。称自己在不知情的情况下加入美团互助359天,参与了好青年大病互助计划,互助金额达30万元。后被确诊为冠心病,按照要求提交影像资料及医院所有手续,但是美团不予互助。

 

 

 

牌照化或成未来发展方向

口碑承压的同时,网络互助的合规性也一直饱受质疑。

2020年9月,银保监会打非局发布《非法商业保险活动分析及对策建议研究》,该研究指出,相互宝、水滴互助等网络互助平台“属于非持牌经营,涉众风险不容忽视,部分前置收费模式平台形成沉淀资金,存在跑路风险,如果处理不当、管理不到位,还可能引发社会风险”。

美团互助关停背后:费用暴涨投诉频发,未来会持牌经营吗?

多位专家指出,网络互助平台的运营主体尚无资质与牌照要求,也未出台相关法规进行规范,因此仍存在一定法律风险。

苏筱芮表示,网络互助平台,本质上具有商业保险的特征,但目前没有明确的监管主体和监管标准,处于无人监管的尴尬境地。

她认为,这些网络互助平台存在两类风险;一是金融风险,会不会涉及资金池,会不会有卷款跑路、侵吞资金、项目造假等问题;二是科技风险,会不会侵害金融消费者权益,侵犯消费者个人信息、隐私保护等。互助平台的终局有两条路,一是成为持牌机构,在监管框架内展业;另一条则是被定性为非法金融活动,遭洗牌出局。

柒财智库高级研究员毕研广认为,监管层不止一次地表示,本着审慎包容的态度来监管金融科技,将一切金融活动纳入监管中。目前金融科技还存在不少“类金融业务”,将来任何金融科技的业务活动,只要触及金融本身的都应持牌经营。最终,整个金融行业将遵循专业化、牌照化的发展方向。

“下一步,我们还将对网络公司做互助业务进一步的关注,了解其运行的方式和风险情况,再根据情况采取相应的措施。”2021年1月22日,银保监会首席风险官兼新闻发言人肖远企说。