《專題》中美e線牽 跨境服務升級

眼看再過三天，就到了美國學校規定的交學費截止日，傳統銀行電匯略繁瑣，怕耽擱時間？到加州酒莊參觀，對納帕谷的高端紅酒念念不忘，希望回國也能喝到？一些疑難雜症在包括中國在內的大中華區難以求治？隨著中美民間交流日益深入和頻繁，伴隨e時代互聯網變革，中美間留學、旅遊、貿易、求醫問藥等跨境產業也在加速轉型，滿足跨境消費者日益挑剔、具體而微的需求。

留學繳費 三分鐘搞定

對於在紐約一所大學唸MBA的小Q來說，付學費的真實困境是，目前70%留學家庭在用的銀行電匯對他的父親來說有點複雜，第一次差點還弄錯了。踏上美國之初，小Q隨身只帶了1000多美元的現金，用於應付第一個月的生活支出。交了房租，安頓下來，住家附近和校園裡轉一圈，他就開始張羅入學的事。他把學校的帳戶資訊，包括銀行國際電匯碼（swift code）和美國匯款代號（ABA number）從微信傳過去，父親依樣畫葫蘆照抄。「他一心想著別把我的姓名拼音和其他一些英文字母拼錯，結果有兩個數字顛倒了沒留意。」父親填好單子拍圖再傳回，還好被他發現。但又得把電匯單撕掉重填。

目前中國大陸最大的第三方留學繳費平台「易思匯」（Easy Transfer），把這個繳費流程簡化了。易思匯一端跟銀行對接，一端直通學校帳戶—因學校放了一個訂單在易思匯系統裡，用戶只需選擇系統內的學校，而無需提供學校的銀行帳號信息。進行簡單的登錄後，系統會提示要付多少美金，然後輸入學生ID或身分證號等，就可以選擇中國國內的任何一張卡，通過線上借記卡支付、信用卡支付、銀行網銀直連和轉帳這四種支付方式之一，用人民幣進行支付。手續三分鐘辦完，學校平均兩天收到。

自2013年易思匯創立，從聯合創始人高宇同的母校Mount Michale私立高中開始，易思匯系統中已有美國、英國、加拿大、西班牙、澳大利亞的上千家「白名單」合作學校。給不在系統列表內的學校交費，不能省去填寫銀行國際收款信息和付費數額等，但流程依然簡化。高宇同歸結為：線上完成，無需去銀行排隊；預收足額到帳費，以免中轉行收費，缺額到帳影響入學；全中文平台，方便家長使用。

六年前，高宇同來美國念高中，面對全英文學費帳單，處理繁瑣的電匯手續，父母和他忙了好幾天，還差點因為沒來得及繳費而耽誤選課。他與合夥人尚嘯決定做「易思匯」，正是為了方便像他們一樣的中國留學生及其父母。

把匯款搬到線上，對小Q做保險代理的父親來說，不用推掉客戶的約，在工作日去銀行排隊是好，但網路操作仍須學習。「我爸爸不太會用電腦，所以任何操作必須簡單，再簡單。」

「簡而又減」，正是易思匯的追求。做留學金融，易思匯不是第一家，但不像一些競爭對手只單純把繳費從線下搬到線上，易思匯不斷根據用戶反饋，每天一點一滴地改版，一年改兩三百次，以達到流程最優，用戶體驗最佳。2014年剛進入市場試點，有人看了1000元一筆的服務費扭頭就走。但一些家長能接受，「眼看截止日快到了，他們突然想起來該交學費了。用易思匯流程簡單，到帳快。」

那麼，易思匯主打「比傳統銀行電匯簡單又快」的路線，如何與銀行取得合作？高宇同說，易思匯問世時，中國國內商業銀行的第三方平台已經打開。「舉個例子說，很多人家裡交水電煤氣費，會通過第三方繳費平台『支付寶』綁定的銀行卡來付。」中國民生銀行讓易思匯搭載其原有電匯系統並作升級，易思匯則為銀行引流。作為創業公司，一開始流量不大，銀行同意打開渠道的同時，0.8%至1%的手續費，1000元一筆的總服務費著實令人乍舌。「銀行電匯的固定電報費是人民幣150元一筆，手續費是匯款金額的0.1%—最低50元，最高260元。加起來最多400出頭。」高宇同形容當時是咬牙簽下合約。

從一開始比銀行電匯貴一倍，到現在成本是其一半。高宇同回憶，第一季度，易思匯做成100多筆單子。銀行看到這個產品有希望，而且市場營銷、服務人員不需要他們管，於是將手續費打折，總費用降到500元一筆。「到了這一步，總不可能比銀行自己渠道的收費更低了吧？但2015年，易思匯的訂單已達2000多筆，銀行進一步讓利，把手續費降到0.2%。從2015年底到去年6月份，成交額就達1個多億。通過易思匯匯款的流量已是民生銀行自身學費匯款業務量的20倍。隨著流量上升，銀行賺更多率差，提供渠道的成本降低，自然願意一次次壓低服務費。易思匯則將其轉化為對用戶更低的收費。「我們的收費也從300元一筆，降到200元一筆，直到目前80元起，200元人民幣封頂。」

而如果再跟其他匯款方式比較，信用卡方便，但費率比電匯更高，在2%至4%左右。海外知名第三方支付公司如西聯匯款（Western Union）的手續費按銀行帳戶匯出3萬美元來算是50美元，且西聯更專注商業匯款，學費業務只是一小塊，也不會像專門學費支付平台一樣內置學校帳戶信息。用匯票（money order）手續費低，但速度慢。

去年7月到9月，易思匯用戶統計1萬5000多人，因風投資金到位，市場推廣預算充足，高宇同預計用戶數2017年可增五倍。

美貨真品 直達消費者

對前往加州的遊客來說，把好風景留在相機裡、記憶中還不夠。在著名的葡萄酒之鄉納帕谷（Napa Valley）酒莊內，人們常常聽到中國遊客在品嚐美酒後讚不絕口，「回到中國我想喝你們的酒，怎麼能訂到？」「能不能送到我在北京的地址？」「我現在就想訂一箱！」…隨著2014年中美互發十年多次商務/旅遊簽證，美國商務部預計2017年赴美中國遊客將近400萬，較2011年增加280萬人，是遊客人數增長最快的國家。加州酒莊作為中國客熱門遊覽地，在踴躍的訂酒需求下，重視品牌形象的酒莊卻犯了難。原因是中美貿易存在的固有問題：產品發出後，經過一道道缺乏物流監控的中間環節，不知美國貨源，最終到消費者手中的是否原品？

「我們所做的正是利用雲端跟蹤技術，監督每一件產品從品牌生產商到消費者，從A到B的這個流程。」加州翔鷹（Gliding Eagle）國際物流信息管理公司創始人及CEO段一鳴介紹。消費者在中國下單，或在酒莊當場訂購，貼上防偽溯源標籤的酒從加州發出，聯邦快遞（FedEx）國際空運，在中國國內通過FedEx、順豐、中通寄達。收貨後，消費者用手機應用軟體掃碼驗真。

段一鳴說，品牌商授權翔鷹作第三方的渠道管理，翔鷹首先對品牌商負責。「他們會關心自己出來100箱酒，一步步走到哪裡，是不是最後到了消費者手中，會不會被假貨掉包。」而消費者作驗真的動作，則從物流配送信息，一步步追根溯源到品牌商和產品信息。

「大家都想防假貨，但解決辦法不一樣。」段一鳴表示，跟傳統防偽碼技術不同，翔鷹驗真系統是物流數據管理。「碼可以偽造，但數據不可偽造。」他打比方說，假如有一批紅酒出倉後，先運到中國某家零售商，比如上海的卜蜂蓮花超市，到這一步為止都在翔鷹物流管理的可控範圍內。而接下去，若有一家「黑鷹」公司仿造了1000瓶翔鷹產品，「瓶子、標籤、驗真碼，100%粗暴仿造，什麼都一樣」，這批貨流到山西某地，當地消費者買下，掃碼，發現零售地點應在上海，「說好的在上海賣，怎麼跑到山西來了？」這就是一個警示。若同樣的碼在不同地點或時間被掃，翔鷹公司一旦發現，也會列入可疑碼名單。

另外，翔鷹負責產品的出口報關和進口清關手續，並預付中國海關關稅，也是為了防「水貨」。對近年來跨境代購業內，大量「海淘」「海代」包裹不報關，不交稅的現象，段一鳴直言有損於中美貿易。翔鷹公司意在用一套系統的方式，解決假貨通途的問題，同時也保證在這套系統內杜絕進出口方面的灰色操作。

紅酒物流追蹤是翔鷹技術的第一個應用領域，接下去的重點是處方藥國際配送方面的應用。美國醫藥水平領先世界，近年帶動跨國醫療旅遊業，有錢的中國人紛紛來美找名醫、大醫院求診，第一時間使用療效好的新藥。但赴美就醫畢竟花費不小，「極少人能花上動輒幾萬美元的費用親赴美國看病。而如果他們的病情有了診斷，美國這邊醫生開出處方，藥房發藥，這時候我們就可介入監控藥品物流。」段一鳴說，傳統模式來講，美國藥出口中國，主要是中國分銷商向美國藥廠訂購，集裝箱運送，通過中國海關和中國藥檢後，到達分銷商手中。假如中國境內患者直接向美國醫生或藥房購買處方藥的話，需向中國海關寫保證書，保證是個人用藥，不得轉賣。並提供美國處方，證明其藥品來源。患者也需要向海關出示中國身分證。翔鷹公司的角色在於監管真品配送渠道的同時，把上述一套流程簡化，向患者收集處方、保證書、藥品介紹、身分證等信息，直接與海關對接，完成報關、交稅等手續，隨後將藥品送達患者家門口。

「懸絲診脈」 求醫不必出國

除了海購西藥，患者能否原地得到世界先進醫療服務？答案是，可以。跨境服務就其本質是指「服務」過境，通過電訊、郵電、電腦聯網等實現，至於人員則未必過境。技術上，遠程醫療、視頻看診已不難實現。但醫生是否名副其實？治療方案如何落地？還涉及一些法律和安全問題…是跨境遠程醫療業者需要面對的挑戰。

在矽谷的MORE Health（愛一傳遞）遠程醫療平台，已經為1200多位來自中國病患提供中美聯合會診、多學科專家會診、第二診療意見和赴美就醫服務。並且患者不限於中國，還來自韓國，新加坡、加拿大、墨西哥、海地，以及美國本地。在MORE Health平台，病人可通過視頻與美國醫生建立醫患關係，成為美國醫生體系內的病人；醫生在跨洋「懸絲診脈」以後，也可給病人開具具有美國法律效力的電子處方。

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