今天玩了一天“即时年金”(immediate annuities)计算器: https://www.immediateannuities.com/ 这类保险, 对保险公司销售人员来说是最不赚钱的,所以不要指望会有人跟你推销。 我假设本州一男性, 现年50岁,有现金 110,900美元用来买这个保险。填入这个计算器,得出的结果是每个月该男子可以得到500美元,直到他去世为止。 我又找到另外一个计算器,用来算“即时年金”(immediate annuities)现在值多少钱 http://www.investopedia.com/calculator/annuitypv.aspx 需要3个数值,每月支付,每月利息,总计月份数。已经知道保险公司每月要支付500美元。另外两项就要估计了。假设该男子预计寿命为85岁,还剩下35年(420个月)。我要得出的现在“即时年金”价格必须接近110,900美元。反复试了几个利息,最终比较接近的是0.345%每月,也就是4.14%每年。 我理解这个意思是,保险公司认为,只要该男士寿命不超过85岁,且保险公司在今后35年的平均投资回报不低于每年4.14%,他们就一定能赚钱。 下边我们就来算算,如果是我们自己当保险公司,结果会是如何: 现有本金110,900美元,无伦如何投资,每年至少要得到4.14%的回报,每个月自己取出500美元。我只给出第一个月的算法,以后419个月的算法是一致的: 起始本金110,900美元,月底时支出500,收入382.305美元(110,900 乘以 4.14% 再除以12),剩余金额110,695.26 420个月后,余额为10,112.24 自己做35年下来才能挣一万多美元,每年挣不到300美元 我得出的结论:这个保险很划算。除非,你能保证你的35年平均投资回报大大高于4.14% |