杂谈美国退休事宜3: 避免在Traditional IRA 和 Roth IRA上犯错误

来源: 2019-06-11 09:44:58 [] [博客] [旧帖] [给我悄悄话] 本文已被阅读: 次 (26266 bytes)

美国的退休政策很复杂,涉及社安金、养老金、401k457)、Traditional IRA, Roth IRA、等多种经济方面的福利。此外,还有医保,更是复杂。如没有弄清这些福利规定,很容易犯错误。有些错误会造成个人经济不同程度的损失,有些可能会被罚款。另一些则有灵活性,根据个人情况而选择较有利的决定。此外,很多规定有时间限制,错过了就不可逆转。此系列重在分享自己个人学习体会。既是个人经历体会,就不会全面,只能抛砖引玉,请读者不重踏复履,自己钻研,在各种政策中找到最适合自己的退休途径。

 

第二节介绍了401k退休计划。如果参加了单位提供的401k, 还能否每年存Traditional IRA Roth IRA?很长一段时间我一直以为不能,所以没有去关心这两个福利项目,也没有存它们。后来才发现这是误解,错误的。如果参加了401k, 完全能存Traditional IRA Roth IRA,但有存的金额限制。如2019年,无论你存Traditional IRA ,或Roth IRA,或两者皆有,总金额不能超过$6,000 or $7,000 if you’re 50 or older)

 

其次,有一个选择问题:存Traditional IRA,还是Roth IRA?一般,多数都会选择存后者,即Roth IRA。为什么呢?这涉及到这两种IRA的差异。

 

1)之前还是之后交税,及其将来的经济影响

 

Traditional IRA 是之后交税defer-tax),即在存的当年不算收入,不交税,直到你领取出时才交。而Roth IRA则相反,是之前交税pre-tax) ,即在存的当年要算收入,要交税,但以后取出时免交。这先交,后交税有什么深层次经济上的考虑呢?用一例子来说明。如果你存了$6000 Traditional URA, Roth IRA,二十年后你退休时这钱变为十五万了。如你存到Traditional IRA,当初存时未交$6000的税,但如要将十五万取出,必须交十五万的稅。如你存到Roth IRA,存时交了$6000的税,以后取出十五万时就不用交税了。此外,对于Traditional IRA,既使继承人领取时也必须交。而Roth IRA呢,继承人领取时则不用交税。自己去比较吧,选那合适?

 

2)必须领取IRA年龄的差异

必须领取(Required Minimum Distribution, RMD)的年龄是Traditional IRA Roth IRA又一明显差异。对于Traditional IRA 70岁半时每年必须取一定数量,否则会被罚一半当年应取金额。而Roth IRA 则没有规定年龄,不愿意取可一直存着。另外,59½岁前取Traditiobal IRA, 除了交税之外,还有其它另外的罚款。可Roth IRA 呢,财可在任何时候领取,没有年龄限制,也不需要任何理由,无罚而言这点对年青人特别有利,如需急用可取出。

 

3)可以存IRA的年龄差异

 

按规定到了70½岁就不能再存Traditional IRA。但是Roth IRA则不同,没有年龄限制,退休后也行。只要每年的工作年收入达$ 9000并交税,就可继续存Roth IRA

 

总之,Roth IRA 在很多方面比Tradtional IRA 有利。建议在存了401k后,如经济条件允许,一定存上Roth IRA. 只是,存Roth IRA 还有收入限制。如2018年,单身的modified adjusted gross income要低于$135,000。对结婚一道报税则要低于$199,000

 

还有一点提醒的是70½岁前可以转(conversion) 部份或全部Traditional IRA Roth IRA,只是必须交税。

 

到此为止,我简要介绍了退休后主要四大类经济来源:1)社会安全金Social Security),2)养老金Pension),3401 k (或457),及4Traditional IRA Roth IRA。请读者抽时间回顾自己在这些方面的状况,以作出适当的调整,让将来的退休生活有较好的经济保障。

 

 

杂谈美国退休事宜2: 养老计划(Pension)和401k (或457http://blog.wenxuecity.com/myblog/73542/201905/32583.html

 

杂谈美国退休事宜1: 社会安全保险金(Social Securityhttp://blog.wenxuecity.com/myblog/73542/201905/16848.html

 

 

 

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很多错误。如你是专业人士,会误导客户 -shanzhongke- 给 shanzhongke 发送悄悄话 shanzhongke 的个人群组 (0 bytes) () 06/11/2019 postreply 10:41:32

以我的理解,Traditional IRA是用于延税的,也就是说预计退休以后不如退休前收入高,退休用IRA账户的钱,少交税,和4 -钰儿- 给 钰儿 发送悄悄话 钰儿 的个人群组 (0 bytes) () 06/11/2019 postreply 18:32:00

什么叫”自己去比较吧,选那合适?“,既然要写博客,就应该有你的意见,不能就是把英文翻成中文,否则大家都来看你博客为啥? -hhtt- 给 hhtt 发送悄悄话 hhtt 的博客首页 hhtt 的个人群组 (0 bytes) () 06/12/2019 postreply 05:46:28

Max contribution to IRA for 2019 is $19,000 -Fifi2014- 给 Fifi2014 发送悄悄话 Fifi2014 的个人群组 (0 bytes) () 06/12/2019 postreply 07:22:11

说有很多错误的人最好列出来有哪些错误, 我们也好学习学习。问题是会越辩越清楚的。 -北国童心- 给 北国童心 发送悄悄话 北国童心 的个人群组 (0 bytes) () 06/12/2019 postreply 12:27:58

并不是所有人都可以再买IRA or Roth. 有收入限制。 -乡村地主- 给 乡村地主 发送悄悄话 乡村地主 的个人群组 (0 bytes) () 06/23/2019 postreply 08:27:14

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