杂谈美国退休事宜2: 养老计划(Pension)和401k (或457)

来源: 2019-06-11 09:44:45 [] [博客] [旧帖] [给我悄悄话] 本文已被阅读: 次 (52609 bytes)

第一节简介了社安金(Social Security )是大多数美国人退休的主要收入。以2018为例,平均社安范围在$800 $1,800 之间,平均值为$1422,最高为$3500左右。明显地社保收入不能满足绝大多数退休后的经济需求,因而是否有其它的收入来源就很重要了。

 

养老金计划(Pension)401k (或457)是除社保金外的重要退休收入。虽然我从参加工作时就知道单位的福利包括这两项,可是根本不知这对自己将来退休有多重要,很长时间没有去过问。我周围的很多朋友,特别年青的,完全是福利盲,根本不知道养老金计划(Pension)401k 是什么?自己今后退休究竟有无这些福利?大约有多少?在美国生活,养老必须要有准备,弄清这些问题。因而简要介绍这两方面的一些须知,使读者不仅在考虑退休事宜时,而是要更早些考虑这些问题,如工作调换时,提醒子女在工作调换时的决策等。如在退休前才了解这些情况已有些为时过晚。这里介绍的只是概况,提醒读者去了解,弄清自己的具体。

 

  1. 养老金计划(Pension)401k (457)的共同点与区别

 

养老金计划(Pension,以下简称养老金)与401k (多数政府部门称为457,以下概称为401k)是两项极为重要的退休收入。它们都是由雇用单位提供给雇员退休后的福利(Benefit),但又有一些本质的区别。养老金福利已存在几十年了。以前很多大私人公司企业,政府部门都提供此福利,以保证职工年老退休后有稳定的收入。养老金计划由单位提供的资金,职工不用交任何费用contribute, 也就是100%的由单位提供。当然近年一些单位的100%也出现了变化。如佛州州政府的养老金计划从上世纪五十年代初开始以来,管理很好,100%的单位提供,一直提供可以说是美国最好的福利待遇之一。可是,约八年前共和党州长上台,大幅度地减裁了很多职工福利,其中包括每个职工每年要缴纳工资的3%作为养老金。这就不是单位完全提供了。同时也变相地减少了职工的工资收入。

 

如今,除了政府部门和为数不多的私人公司企业仍提供此福利,绝大多数企业公司都已取消了此福利,因为维持它花费昂贵。所以,如果你工作单位仍有此福利就应是很幸运的了。你或你的家人,包括孩子找工作时应将有无此福利作为一个考虑因素之一。如其它条件相差不多,雇佣单位还提供此福利,应是很具有吸引力的了。

 

401(k) 计划是代替传统的养老金计划,自上世纪八十年代才开始发展,逐渐地取代,而且很可能会完全取代养老金计划。虽然401k也是雇佣单位给员工提供的福利,但与养老金计划相比,它有几点根本性的不同。例如,上面提到养老金由单位100%的提供。而401k 则不同,是由职工自己出资(contribute每月按单位规定的金额从工资中扣除。也即是职工将自己的钱先存上,为退休后再用。这是401k最基本的特点。其次,每年存的这部份钱不算当年收入,也就不交当年的税。但退休后领取时则必须交税。这也是为什么有的称401k为延迟交税计划(Deferred Program)。

 

另外,有些单位的401kmatch -up , 即职工如每年交了规定的金额,单位会加一定数额(依单位而异,不少加倍)。如你存了单位要求的金额,八千,单位的match-up是加倍,那么你一年的401k里就相当于存了一万六千。所以如果单位有March-up, 你应争取一定要存到Match-up的金额。单位帮助你401k 加倍,这样的福利不要白不要。总之,建议读者弄清自己单位的401k是如何运作的,越早越好,早管理,早make money

 

目前政府部门和少数单位仍提供养老计划和401k双福利,这是最好的福利了。找工作,换工作,离开单位,退休等,都应要弄清楚养老计划或401k ,以便比较,决定是否换,何时换等,这些很重要的经济问题。

 

  1. 养老金的计算、生效与领取

 

养老金的计算

 

虽然养老金的计算、生效与领取依单位不同而异,但一般养老金的计算公式是:工龄退休前3-5年(一般为最高)平均工资一定的百分率。明显地,养老金的多少与三个因素有关:工作时间长短,工资高低,和单位提供的百分率。这也就是为什么在一般提供养老金的单位,很多职工工龄都比较长,特别是年龄大的职工。了解这些情况会对你,或你的子女选择工作单位有好处。

 

各单位提供的百分率不等,一般在1-1.8%左右。如一职工的工龄为20年,退休前三年平均工资为8万,单位提供的1.6%,那么养老金约为每年$25600。养老金每年按一定的比例增长,其增长幅度也与工龄有关,特别是工龄30年后,可高达50%。所以在单位工作时间长短无疑是重要的。

 

对较高收入的人,一般养老金会比社保金高出不少。因此,如果退休后既有社保金,又有养老金收入,经济状况就会比较好,一般可以维持退休前的生活水平。相反,如果只有社保金,而无养老金,必须要有其它收入来源(如401k) 才能维持原有的生活水平。还有一点应该了解的是,养老金作为退休后收入,与社保金一样都是要按比例交税的。

 

养老金的生效(vest

 

一般提供养老金单位都要求职工在单位工作一定时间,即vest time。生效年限随单位而异,一般多为3-8年。也就是职工必须工作到规定的年限后才能获得养老金的资格。如提前离开了单位,就不能领取单位养老金。如果过了年限才离开的,以后在达到单位领取养老金年龄时,可以领到应得的金额。所以,了解自己单位的养老金生效年限是重要的,特别是决策换工作时。

 

养老金领取

 

年龄一般与领社保的年龄相似,即62岁可领部份,65-67全退休时领100%。另外如何领取养老金(一次性,还是每月,及其它)各单位都有详细规定,这里不赘述。请有养老金计划的读者询问单位人事部门弄清楚。

 

2. 401k (457)早期与退休前后需知

 

前面已经介绍了401k计划是雇佣单位给职工提供的一种退休福利,但与养老金计划不同,401k由职工自己出资,自己管理。所以也叫做职工投资福利。各单位制定的每年最高额,单位March -up的上限,与单位合作的金融机构,等都不甚相同。这里想提醒读者的是,自己的401k计划一定不能等到退休时才管理。那时才管,为时晚矣!此外、退休前后应注意的一些事项也甚不同。下面简述一些个人认为的侧重点。

 

早存、早管理

 

比较单位提供的401k计划应是决策是否接受工作的主要考虑之一。接受工作后,越早存401k计划越好,一定不要拖延。还应当告诉你成年工作了的子女。因为存进401k的钱可以减少你目前的交税收入,每月有规律地存一定数量的钱。个人的经验与一些理财师认为这种长期稳定地方存钱效益不错,特列是对投资理财不很在行的人。管理得好,你存的钱在退休前几十年可能会象滚雪球一样,越滚越越大,越滚越多,足够退休后的生活。

 

提供401k福利的单位一般选择一金融机构,如Fidelity, 帮助职工选择投资。这些金融机构一般提供几十个各种各样的mutual funds, 让职工选择,管理自己的积蓄。这要求职工一定要花时间首先尽快弄清工作单位401k计划的各种规定:

 

1)每年可存的最高上限。如个人、家庭或经济收入允许,能保证目前的生活水平,建议尽量存到上限。这样退休后才会有一定的量的积蓄。

 

2match-up 限额。建议一定存到这个金额,否则失去了单位给你的natch-up

 

3)生效的工龄。

 

4)何时能领取(一般59岁);若提前,penalty是多少,等。

 

5)联系管理单位401k的金融机构,了解他们提供的投资与服务信息,以积极,主动地管理自己的投资。管理得好,你存的钱在退休前几十年可能会象滚雪球一样,越滚越越大,越滚越多,足够退休后的生活。

 

退休前、后要注意的事项

 

职工的401k积蓄在退休后可以从单位指定的金融机构转(transfer)到个人的Rollover IRA account,或其它金融机构。这样的好处是:1)不受金融机构的限制,2)可以选择其它更多的投资mutual funds,股票,等。

 

在退休前你可收到很多理财师关于Rollover IRA的信息。建议去听几个理财师的讲座,比较其优缺点。也可上当地社区大学校关于退休的课程。再根据自己的情况,谨慎选择:1)维持原状(暂不转),2)转部分或全部去自己的Rollover IRA3)可以请理财师帮助管理。

 

401k投资积蓄是退休后的主要收入之一,它与社保、养老金不同,它不是按公式计算每月能领取一定数量,而是随股票市场而波动。因此,特别需要管理,使其增长。退休后,不能或无法继续存,只有取出。如果不能保持一定的增长,这财源就会干涸。所以,一定要管理好这笔资金,如果增长率高于或等于取出率,那么积蓄的本就不会减少,或减少慢,以满足人的寿命的增长。

 

完全退休后,如不需要补充生活,一般最好不要马上取出401k的积蓄。但是,在70岁半时,401k Rollover IRA的积蓄必须按一定的比例领取(Withdrawal称为Minimum Required Distributions (RMD). 如果没有按时领取,IRS会按你当年应取金额的百分之五十罚款,够重的!白白的掉了这么多血汗钱。可千万要记住这规则,按时办理!(附:今天刚看到报道,国会刚通过一个议案,将Withdrawal 的时间改为72岁。但这个议案还得参院通过,总统签字后才能生效。在未生效前70岁半仍是magical #)。

 

如何Withdraw, 每年领取数额都有严格的规定,按一定的公式计算。可以说是既复杂又简单。如果好好读读IRS的官方网站关于401k Rollover IRARMD的计算就会很清楚。另外,Fidelity提供了很清楚网站和具体办法withdrawal.

 

另一点要记住的是领取401k的金额要列入当年的收入,要交稅。

 

总之,除了社安金(Social Security), 养老计划(Pension),和401k 是绝大多数人退休后的重要收入来源。前二者分别由Social Security 和你工作单位每月按时直接转到你的帐号上,只要你还生活在这世界上。而401k,或Rollover IRA则不一样啦,你可能很快就领取完了。这取决于你1)存了多少?是否存了单位提供的最高额?存了多长时间?2)是否管理好?每年按一定的比例增长?

 

这是为什么我反复强调要早存,早管理!如果本来存得不多,时间短,又没管理好,你的401k积蓄可能很快就会取完。所以,一定要重视,一定要弄清楚,而且是越早越好。一定不要到退休年龄时才开始学习,可能已失去了不少应有的收入。

 

下节再介绍Traditional IRA and Roth IRA 

 

 

 

杂谈美国退休事宜1: 社会安全金(Social Securityhttp://blog.wenxuecity.com/myblog/73542/201905/16848.html

 

 

 

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401K和457是不同的退休账户,政府部门除了有401K以外,还可以同时拥有457退休账户。 -TakeMyTime- 给 TakeMyTime 发送悄悄话 TakeMyTime 的个人群组 (0 bytes) () 06/12/2019 postreply 05:39:02

养老金没啥吸引力。公司破产,死后不能给后代。此外,有的公司的401k选择有限,需要警惕。作者的水平大概在小学阶段。 -GoBucks!- 给 GoBucks! 发送悄悄话 GoBucks! 的博客首页 GoBucks! 的个人群组 (0 bytes) () 06/12/2019 postreply 06:08:02

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